各银行齐出招送保险 要注意保险细则

    最近多家银行为了吸引更多的信用卡用户，推出了“刷信用卡送保险”业务，而保险范围也从最初的航空意外险扩展到健康险和重疾险等常规险种。

　　虽然信用卡关于保险的增值服务看上去很诱人，然而想真正获得保障还需要注意一些保险细则。

 　各银行齐出招送保险

　　据商报记者了解，最近多家银行为了吸引更多的信用卡用户，推出了“刷信用卡送保险”业务，而保险范围也从最初的航空意外险扩展到健康险和重疾险等常规险种。目前交行、中信、兴业、农业、民生、广发等多家银行都具有此类增值服务。在过去，信用卡中心送客户的保险品种大多为航空险，或者是旅游平安险。这些险种对于持卡人来说，局限性很大，因为持卡人必须在乘坐指定航空公司飞机或者出游时才能享受到该服务，这对大多数持卡人来说意义不大。如今，各银行在保险品种上有了新突破，从航空意外险等非常规保险升级到常规险种，使持卡人在日常生活中就能享受到这一增值服务，这大大提升了增值服务的质量。

　　譬如，在交通银行订制“刷得保”服务的持卡人就有可能获得最高达100万元人民币的意外保险。与此同时，“刷得保”将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩。换句话说，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，并且保障额度还随账单余额倍增。正可谓一举三得。中信银行也针对女性持卡人推出了相应的健康险。只要是办理该行女性专属信用卡，即可得到一份女性健康保险，普通卡保额最高达10000元人民币，金卡保额最高达20000元人民币。

　　为了进一步地了解“刷银行卡送保险”的增值服务，商报记者特意咨询了交通银行信用卡中心工作人员，其表示，“刷得保”服务分为家庭版和个人版两种，持卡人可根据自身情况来选择。前者每月需要交6元，按季度交费，可以保持卡人及配偶、子女，也就是全家在保障范围内。后者则每月需要交4元，仅保持卡者本人。对于家庭版的客户，如果乘坐飞机或轮船、轨道交通工具发生意外导致死亡或重大残疾，本人及配偶各将获得50万元或25万元赔偿，如果是因为其他意外身故或重大残疾，本人及配偶可获得最低5万元，最高50万元的赔偿，子女最高赔偿金额则为5万元，不设下限。个人版赔偿金额与家庭版一致。同时他还补充说，除乘坐飞机、轮船、轨道交通工具发生意外，其他意外身故和重大残疾的赔偿金额，一般定为持卡人出险当期账单的100倍，比如当期账单是3000元，则可获得赔偿30万元。这也印证了前文所提到的保障额度随着账单余额倍增。从另外一个角度来说，银行通过为客户提供的“增值服务”，也间接鼓励了持卡人多多消费。一些持卡人在接受记者采访时也表示，虽然每个月多交几元看似挺划算，但对于银行将保额与账单挂钩起来的做法感到反感。

　　获保障还需注意细则

　　虽然信用卡关于保险的增值服务看上去很诱人，然而想真正获得保障还需要注意一些保险细则。除了持卡人要保持该信用卡的正常状态之外，还需要满足一定的附加条件，同时持卡人要格外留意保险责任的相关细节。比如，航空意险或旅行交通意外险保障需要在持卡人使用相应信用卡支付全部机票费用或者是一定比例以上的团费的基础上才能获得，如果持卡人没有用相应的信用卡付款，那么自然而然不能享受到保障。由此可见，银行推出的增值服务实在有刺激持卡消费之嫌。此外，持卡人也要看清对持卡人子女的年龄上的规定，譬如广发信用卡旅行意外险保障规定，同行子女需是未满18周岁的未成年人，而民生信用卡在这方面无此规定。因而持卡人在选择增值服务时还需要对各家银行有所比较。

　　另外持卡人需要特别注意的是，由于这种保险保障是信用卡增值服务的一项，因此通常情况下银行是不提供保单的。不过，被保险人可以在网站上查看相应的保险责任、免赔责任和具体的保险期限。若保障以身故为赔付条件，那么受益人通常默认为被保险人的第一继承人，如果持卡人对这一规定有任何不同的看法，则需要向承保的保险公司直接反映，而不是向信用卡中心提出更改。有些信用卡在保险期满后，如果续保是需要持卡人自己支付保费的。一位吴女士告诉记者，此前，她的一张信用卡所附带的保险增值服务到期了，保险公司工作人员通过电话联系到她本人，由于在沟通过程中她没有清楚了解到实际情况，在续保被扣费后，她才明白自己又“被保险”了。因此，持卡人在申请信用卡时一定要问清赠送保险的期限、到期续保是否免费等问题，做到明明白白地买单。

　　一位业内人士向记者坦言，在过去几年，信用卡保险是比较受消费者青睐的。由于当时信用卡的主要使用群体还是中高端人群，而这些人的商务旅行机会比较多，对交通意外险、航意险的需求也比较高，因此赠送此类险种正好投其所好。然而，就目前来看，信用卡的快速扩张已经不存在以前的“对口优势”了。因而银行推出常规险种作为增值服务也是形势所趋。而从保险公司角度来讲，通过与银行的合作，可以扩大产品的销量，减少销售成本，同时也培养了一批潜在客户。因此保险公司出于趋利目的，还是非常乐意推出这项增值服务的。而从银行角度考虑，在成本都是20元的前提下，随卡附赠一份价值20万元的保险，自然比单纯送一个毛绒玩具显得阔气很多，对于持卡人来说也更具吸引力，而同时又能刺激持卡人的消费，这可谓是一件相当美好的事情。与保险公司销售的产品相比，随信用卡赠送的保险一般在保障期限、保障范围、保额上都很固定，持卡人通常只能被动接受，而并不能自主搭配组合。因此，将信用卡保险视为“饭后甜点”，或者是“开胃酒”则更为贴切。