案例分析：新车价投保折旧价赔偿

　  案例1：新车价投保折旧价赔偿

    “一半保费白交了”

　　上周，央视曝光了保险公司按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司“前后两头占便宜”，却让车主吃了哑巴亏。

　　北京车主高先生2003年买了一辆轿车，但是随着使用年限不断增长，高先生越来越觉得他的保险不对劲。2010年，他的车损险保险金额被定为19万多元，即这辆车如果被撞坏了他最多能获赔19万多元。而盗抢险保险金额仅为106218.2元。根据《保险法》第18条第4款规定，保险金额是指保险公司承诺可能赔付车主的最大金额。

　　根据保险公司提供的合同赔偿处理条款，按新车购置价投保的机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。

　　车主委托代理人储谅称，“我投保的是19万，但如果这辆车发生损失，保险公司最多只能赔给我旧车的价值，也就是10万块钱。多出来的9万元所对应的保费算是白交了。”

    无奈之下，高先生将保险公司告上了法庭。法院最终认定，根据《保险法》，超过保险标的价值所对应的保费不应收取，判决保险公司退回多收的保费。不过，令高先生郁闷的是，今年高先生的车险到期后，更换保险公司时，对方却同样要求高先生按照新车购置价来投保。高先生表示，只能再次对簿公堂讨回公道。

　　旧车按新车买险有失公平

　  一辆丰田车出险后，维修费要2.5万元，可保险公司只肯赔1万元。引起了市民孙先生的置疑，保险公司按照新车收费，却按照旧车的价格赔偿，完全是有失公平，存在欺诈的嫌疑。据了解，新《保险法》自去年10月1日起实施，其中一项重要的变化，是首次规定车损险的保额要按车辆实际价值计算，这就意味着“必须根据新车购置价购买车损险”的行规宣告终结，车主投保时将获得更多的实惠。然而，记者调查保险市场时发现，目前按“新车购置价”投保车损险仍在进行中……。

　　今年7月，孙先生的车在去外地的路上出了事故，车子的前保险杠、玻璃、车门、叶子板等多处都严重受损。“我的车子是向天平保险公司投保的。车子出险后，理赔员打电话跟说，最多只能赔偿1万元。“听到这一消息，孙先生很是生气。孙先生说，这辆车的初次上牌时间是在1995年年底，当时的车价是20多万元。整个维修费就2万5千元。现在理赔的1万元，还不够他修车的。可转念一想，孙先生觉得这事还是有些不对劲。“我拿出了当时的投保单一看，车损险是按照26.5万元的新车价保的。按照我的理解，既然我保的是26.5万元，那么理论上说车损最高可赔到26.5万元。哪有这样的事情，投保时按照26.5万元收费，理赔时却按照1万元赔？”孙先生说他怎么也想不通，保险公司按照新车收费，却按照旧车的价格赔偿，完全是有失公平，存在欺诈的嫌疑。

　  天平回复

　　换件的时是用的新车件

　　针对此种情况，天平财险通天津公司一负责人答复说，车损险按新车购置价拟定费率的原因是当车辆出险需要修理时，是按照全新的零配件进行更换修理，其维修费用也是新配件的费用，同时维修也是按当下的维修工时费用标准计算。假如投保的车出险状况严重，需要更换较多的零件，有可能所花费的修理费用达到数万元，比该车的现价还要高。而车主的车出险造成全损，保险公司按照车辆目前的实际价格投保，这看起来对车主是不公平的，但根据“损失补偿原则”，保险公司的赔偿行为只是补偿被保险人的损失，而不是被保险人从中获利。该负责人表示，虽然车损险的赔偿原则是“复原”，但不能给一辆旧车复原旧件，只能旧车车灯坏了换新灯。

　　车损险按新车买是行标

　　为了让记者明白，该负责人解释说，保险公司之所以要求旧车要按新车全价投保，原因主要在于汽车自身的损失，按照概率事件统计，主要是某些部位受到损伤，而不是全车灭失。我国规定，汽车维修不允许使用旧件。这样一来，要修复损坏的零件，无论新车、旧车，都要按照新车零件的市场价格以及完全相同的汽车维修厂工时费来计算维修价格。而停产的车型，购买零件的价格可能反而更高。在这种情况下，保险公司肯定会要求车主按照新车价购买车损险。一旦汽车发生全车烧毁、碰撞报废、整车被盗等现象，即使按照新车价格投了保，也只能按照每月折旧之后的剩余价值，拿到保险公司的赔款。当问其，这种收费为什么有背新保险法中的规定。该负责人表示，这是行业标准，不是他们一个公司的事情。

　记者调查

　　旧车车损险仍按新车价核算

　　记者了解到，新《保险法》自去年10月1日履行，其中的一项内容，是首次规定车损险的保额要按车辆实际价值计算，这就意味着“必须根据新车购置价购买车损险”的行规宣告终结，车主投保时将获得更多的实惠。然而，近日记者在调查中发现，新保法形同虚设，各保险公司仍难落实这一项。

　　记者以准备投保为由和太平洋保险公司咨询客服热线取得联系，客服人员称，该公司车损险的保额，无论是新车或者旧车，都是由系统默认价格设定，即按投保车辆的“新车购置价”确定保额。随后，咨询中国人保财险公司的电话车险客服时，记者也得到了同样的答复。按市场上新车价格投保，如客户坚持要按折旧后的实际价值投保，一些其他的保险公司表示也可以，但在理赔时要按比例赔付，不能全赔。

　　在暗访时，太平洋保险客服务工作人员告诉记者，旧车续保仍要按新车价来投保。当记者表示，现在我的车已不值这个钱了呀，按市场新车价投保不是亏了么？客服人员向记者举了个例子，假如这款车的市场价为10万元，但车折旧后实际价值为8万元，如果客户按8万元投保，那么今后出险，保险公司赔偿也只能打8折，1000元的损失，保险公司只能赔800元。即使是为旧车投保，发生碰撞需要更换零部件时，还是要换新的，因此现在主要是按新车价格来投保。该客服人员说， 车当然是旧的，但维修的成本却没折旧，一辆旧车大灯坏了，我们能给你换一个旧的大灯吗？……。

　　遭遇车损险须分着算

　　在调查中，记者发现每个保险公司，在车主出险后。以新车价格购买的车损险在进行理赔的时候，却遭到了保险公司的“缩水式分割”。记者从保险公司获悉，目前针对旧车的车损险都是以新车购置价为基础计算的，每家保险公司所开出的保额不同，则是因各保险公司的费率不同所至。 在车辆出险后，保险公司在定损时都是根据车辆的实际价值进行定损，而不是依据保额而定。也就是说，即使实际维修费用高于车辆实际价值，但保险公司定损出的维修费用也往往不会超出车辆的实际价值。

　　买车险如“任人宰割”

　　对于，车损险的情况，作为消费者们又有多少了解呢？随后，记者随机采访了一些车主。只有少数的车主，比较了解车损险的基本情况，从而进行比较选择，自己需要使用的险种。多数车主表示，在投保时只是告诉保险公司的工作人员需要哪几种保险，然后就等工作人员算出保费价格。并不知道保险公司怎么算的保费，有时只要他们有折扣就行，完全是取决于价格的元素。一本田车主无奈的表示，上保险完全是”任人宰割“。其中到底有多少玄机，只有出了事故以后，才可以辨别的出来。
 

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