案例分析：花小钱图大事 小小保单化风险

    对于企业，尤其中小民营企业而言，除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，盗窃、抢劫、公众责任等外来因素，也会给日常经营造成一定程度的风险。此时，一份能起到分担风险、经济补偿、贷款应急等作用的企业保单显得尤为重要

    境遇各异

    前段时间，经营着一家足疗中心的方小姐有点烦恼，因为今年年初，有位客人在店里消费时不慎滑倒摔伤，方小姐为此赔偿了近3万元。有了这一教训，她打算通过保险转移此类风险，但咨询了几家财险公司，却发现适合足疗投保的险种几乎没有。因为绝大多数企业财产保险针对的都是规模较大的企业，像她这样的小店要投保，每年须支付不菲的保费，明显划不来。

    好在经朋友介绍，方小姐选择了某保险公司推出的一款名为“服务业通保”的企业保单，其包含对足疗店针对性较强的财产综合保险、公众责任保险、盗抢险、现金保险、利润损失保险及雇主责任险等组合，终于使她解了后顾之忧。

    与方小姐的明智相比，某宾馆的业主张先生则比较倒霉。去年10月的一天晚上，宾馆员工小吴值夜班时，发现有盗贼行窃。在与其搏斗过程中，小吴被砍成重伤，盗贼逃之夭夭。张先生为体现对小吴勇敢精神的嘉奖，向全体职工许诺宾馆将承担其医疗费用。但没想到，小吴伤势严重，在治疗和住院期间就花掉10万多元。而且，小吴的家人觉得他是因公受伤，提出要张先生补偿他休养期间的生活补助及营养费，弄得张先生有苦无处诉，心里颇不乐意。由于双方未能就此达成协议，小吴的家人便常到宾馆闹事。有些员工也开始背后嘀咕：为公受伤，老板不给点补贴，太没人情味，弄得员工人心不齐。

    其实，如果张先生像方小姐一样，当初投保一份适合的企业综合类险种，今天就不用这般苦恼，包括因灾害、事故遭受的财产损失及依法对他人应付的经济赔偿等费用，其实都可由保险公司来承担，自身不需再承受损失。

    花小钱图大事

    从以上两例可见，在中小民营企业，这类事故确实难免。某项调查显示，除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，盗窃、抢劫、公众责任等外来人为因素也给中小民营企业的日常经营带来某种程度的风险。一方面，中小民营企业的投保意识一般不强，大多存有侥幸心理，对潜在的意外风险不以为然。另一方面，为节约成本，不少老板也不愿将“私钱”投到员工身上。结果，往往等到发生了意外，才想起企业保单的好处。

    据统计，目前国内投保财产保险的企业数尚不足企业总数的2%。投保责任险的企业同样寥寥无几。所以，业主想要确保企业永续经营，所谓“花小钱图大事”，一份完善的综合企业保单必不可少。

    专家指出，尽管企业保单不能直接为业主带来高收益率和经营利润，却能有效防范经营过程中出现的各种风险。如同私企老板雇佣了一名出色的人事主管和财务顾问，一份全面的企业保单对于企业将起到多方面的积极作用。

    经济补偿如果企业，尤其中小民营企业一旦遇到灾难事故，轻则影响工作进程，重则中断经营，甚至破产。因此，灾难事故是企业中不可预料的风险，保险是分担风险的一种方法。企业在参与保险时支付一定的保险费用，把风险转嫁到保险公司，一旦发生灾难事故，能得到及时的经济补偿，从而保证了企业正常运行和经济效益的实现，将替企业降低很多无谓的成本支出。

    稳定人心企业保险同时保障了职工的切身利益，从而焕发起职工更多的工作激情，也帮助企业留住重要人才，特别是高层次人才。如果重要人才发生风险或流失，势必造成企业经营上的困难。人才是为企业创造利润的重要资产，如何留住这些人才，是企业保障计划的重点。

    贷款应急《保险法》规定：“现金价值不丧失条款”，企业虽然与保险公司签定合同，但也有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果企业急需资金，一时筹措不到，便可将保单抵押在保险公司，取得相应数额的贷款，可解企业一时的燃眉之急。

    此外，目前中小企业规模小、资金少、风险意识不强、安全设施也不健全，发生事故的概率较大，大多数财险公司不愿涉足这一领域。事实上，随着中小企业的数量越来越多，这一市场正逐渐成为保险业一块待切的“蛋糕”，这就要看谁的“出手”速度更快了。