一张保单引发的重重矛盾

　　合理合情安排“半路夫妻”的保单

　　理财规划师 张安立

　　赵先生投保的是一份终身寿险，也就是当他去世时，受益人可以拿到规定金额的保险金。按目前的合同，前妻和儿子将各自得到15万元，这一可能的结果触怒了太太。

　　一般来说，在婚姻存续期签订的保险合同，在离婚后被保险人或投保人没有提出受益人变更的，一旦出险，前妻或前夫仍可以得到赔偿金。因为没有迹象表明，前妻或前夫会产生道德逆选择。因此，比较稳妥的做法是在离婚后变更保单受益人，取消前妻或前夫的受益权，另立其他受益人。

　　儿子女儿“一碗水端平”

　　只是赵先生的情况稍微复杂些，他这份保单的受益人除了前妻外，还有儿子。在我们看来，现在的太太之所以想要为自己和女儿争取受益权，是因为赵先生是她们唯一的经济支持，一旦离开赵先生，她们的生活状况会发生质变，这种风险是非常可怕的。因此，太太希望借助终身寿险的力量，为自己和女儿多争取一点保障，这当然在情理之中。

　　而从赵先生的角度出发，虽然已经与前妻离婚多年，可儿子毕竟也是“心头肉”，他自然也希望给儿子一个更好的未来。而且在离婚时，赵先生答应在儿子大学毕业前每月给予800元的抚养费，当他考虑到自己一旦身故，儿子的这笔抚养费会没了着落，就会想要保留受益权，这当然也无可非议。

　　表面看来，要化解这场家庭风波非常困难，实际上，只要做些简单的调整就可以了。

　　我们认为，太太想要的，其实是赵先生对她和女儿的长期保障。特别在女儿的成长过程中，由于太太没有工作，对赵先生的依赖性会很强，她需要有足够的资金过日子。而对儿子来说，15万元的保险金除了是大学毕业前的经济保障外，更是一种父爱的体现。

　　因此，我们建议赵先生先将终身寿险的受益人更改为儿子和女儿，受益比例各为50%。由于赵先生是被保险人，因此直接提出变更就可以了，无需得到原本受益人的同意。

　　家庭支柱加大保障全家安心

　　其次，赵先生可以另外投保一份定期寿险，受益人为现在的太太。保险金额可以定在100万元，保险期限可设20年左右。因为从赵先生的家庭资产状况以及收入结余状况而言，30万元的寿险保障显然是不足够的。

　　这样加保后，在女儿成长过程中，即便赵先生不幸去世，太太也能得到一笔赔偿金，母女二人的生活应该不成问题。而20年过后，女儿应该已经有了经济收入，家庭的储备也已经积累更多，不必担心生计问题。由于定期寿险的保费较终身寿险低很多，因此保费支出上应该不会有问题。

　　此外，我们也鼓励赵太太多学学投资理财，作为一个家庭主妇，在没有工作收入时，如果学会了“钱生钱”的本事，同样可以养活自己和女儿，甚至能够赶超丈夫的赚钱能力。现在，中国的金融市场正逐步开放，投资渠道也是越来越多，除了股票投资外，赵太太还可以关注黄金、收藏品等等，在努力获取收益的同时，说不定还能培养多一些的兴趣爱好，给自己的生活增添乐趣。

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