年收入12万元家庭的理财规划和保险算盘

　　柳女士，30岁，软件开发，年收入6万元(税后)，有城镇社保，无商业保险；先生，30岁，销售行业，年收入6万元(税后) ，有城镇社保，无商业保险；夫妻打算今年生宝宝，双方父母都有养老保险和退休金，在赡养费方面不需要花太多的钱，但养育孩子的费用需要比较大的家庭开支，暂时还没有列入计划。2008年买入一套价值150万元的房子，贷款额度60万元，分30年还清，不打算提前还贷。有现金存款30万元，无其他投资。每年总支出7.4万元，占总收入的61%(不包括旅行支出)，结余状况一般。

　　家庭财务分析及理财建议

　　1.柳女士夫妻二人年收入12万元(税后)，无其他投资性收入来源。每年总支出7.4万元，占总收入的61%(不包括旅行支出)，结余状况一般。风险保障支出为零，不能抵御意外伤害、重大疾病这两种人生中最难预知和控制的风险。虽然有一些社会保险，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则。无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，如单人病房、营养费、护工费及收入损失费等均不在报销范围之内，此时商业保险就可以发挥作用。比如重疾险和意外险恰可补充社会医疗的范围不足，补充自付额的部分，补充封顶线以外部分的医疗费用。

　　2.房贷为60万元，每年支付3.5万元，占月收入的29%，个人资产负债率较高。

　　3.家庭消费支出占收入的61%，较为合理，但现金存款较多，没有其他方面的投资，现金占家庭资产比例较大，需要尽快调整。可将约6个月的生活支出作为紧急备用金，以活期存款或货币基金的方式持有，以备不时之需。柳女士家庭每年还有4.6万元的结余，建议每月拿出2000元左右做基金定投，并做长期投资。

　　4.柳女士夫妇计划2011年生育宝宝。怀孕后，建议可从家庭存款中提取4万元预备日常花销。等宝宝出生后，建议再从家庭存款中提取12万元，其中2万元用于宝宝的日常开销，另外10万元购买货币市场基金或银行1年期理财产品，收益在2%～4%，作为宝宝教育金的储备。

　5.建议购买适量商业保险作为社保补充，加强家庭的风险管理，保险支出宜控制在年收入的15%～20%。

　　修复家庭短板——保险先行

　　柳女士夫妻收入水平接近，两人同是整个家庭的支柱。依靠一个人的收入是不够家庭一年的费用支出的，同时柳女士马上要生宝宝，一个孩子从出生到养育成人是全家的开支重头，所以夫妻双方的健康、平安和稳定收入，是家庭经济命脉的关键。

　　目前夫妻双方都是30岁，随着年龄的增长，家庭责任也随之增大，身体状况也可能逐年下降，目前最先考虑的应是夫妻双方的重疾险和意外险(建议选择可附加投保人豁免的险种。特别提示夫妻双方必须互保，这样不管哪一方先有重大疾病或意外发生，另一方可享有保费豁免。这样不会影响整个家庭的安定生活，也是所说的“家庭双重保障”)。