“全险”是个伪命题 “代位追偿”在盗抢险中经常应用

　　就是在投保的时候，你自己心里面基本有数，可能这个公司不保，那个公司如果我就想保划痕，就可以转到可以保划痕的公司。这个的话，才是作为理性消费者的选择。而不是说上来就问，能给我多少折扣。实际上这个折扣的话，就看说法不同，甚至有人说有五折的情况，据我所知，好像现在的规定没有到五折，最高的情况三年不出险有30%的优惠。所以这一块，还是做到理性消费，不要过多的听信别人的。作为消费者来讲，或许会有不明白的，毕竟保险是一个专业行较强的行业。

　　大家应该带着问题去询问，而不是完全听任专业人员或者别人给你的介绍：这个你得保，那个也得保，然后回家再仔细看，但是保单已经生成了。甚至回家都不看，遭到拒赔的时候，才认为我上当了。作为车险消费者，也要提高自身的素质，这样我们才能做到心知肚明，我买了什么样的产品，这个产品给我提供什么样的保障，这家公司不能给我，但是其他保险公司能不能给，还是说整个车险行业都不能给我提供这种保障，换句话说这种风险能不能通过车险来转嫁。我想一个车险客户从他刚买车起，一年、两年、三年，经过多年的历练，可能对车险或多或少有所了解了，也就成了半个专家了。

　　车险投保：附加险要看清楚

　　李枫：如果是客户能够加强安全驾驶意识，少出事故，不出事故，能够累计多年，这样你的车险会越来越低。像北京商业车险，从2010年1月1号开始，连续两年不出险可以享受到0.56这样的折扣率了。连续三年不出险就会0.4多了，如果大家安全驾驶，安全驾驶出了事故也是对方的责任，所以不会计入理赔次数，这是一个最根本省钱的招。

　　问：我大概总结了两位老师说的，第一要了解自身风险转嫁的需求。第二、要充分了解保险的条款，就是哪些能保，哪些不能保，哪些是保险公司可以为你承担的，哪些是保险公司不能为你承担的。第三、注意自己的驾驶习惯，就是安全驾驶。

    如果车子在事故定损后，在修车厂修车的时候，一不小心和旁边的车碰了一下，对此，保险公司说不赔。请问专家，该怎么办？

　　张小红：我想问，定损之后是由被保险人开个车送到修理厂过程中、或者进厂门的时候碰了，还是说已经把车交给维修厂了，维修厂的工作人员不慎把车碰伤了。这两个是有区别的，保险条款里面，车损险里面有一项，被保险车辆如果在维修和养护场所期间造成的损失，属于责任免除范围的。如果他已经把车交给维修厂工作人员，由维修厂工作人员操作不慎的导致的，他完全有权利向维修厂去索赔，而不涉及到保险公司索赔。如果是他自己进厂的时候就刮蹭了，那是可以得到保单赔偿的。

　　问：如果车被刮伤，当即向保险公司报案。经定损，确定损失金额为400元，因找不到责任方，保险公司确定赔付比例为70%。“保险条款中，不计免赔率下面有一附加条款免赔额300元。400元减去300元免赔额剩下100元，按比例应理赔70元。但理赔员却说是400元×70%=280元，低于300元，不能理赔。”这种情况下，投保人应该注意什么？

　　李枫：其实这里面涵盖了几个问题，一个是停放过程中可能被别人刮蹭，找不到刮蹭的人是谁。只能找自己保险公司索赔，车损险条款明确规定是按照70%的比例赔付，因为没有什么证明材料这个事故的真实性，可能要设定一定的免赔额。其实在这种情况下，车主也可以向停放的时候管理单位去申请赔付的。因为他们承担着停放期间车辆管理的责任，如果保险公司赔了70%，再跟停车厂管物业这种管理部门，你在去索赔一定的金额，这样你的损失还是能够全部弥补回来的。

　　再一个从这个案例里面看，有可能是它投保一个附加免赔额这样一个附加条款。当时投保的时候不知道他自己知道不知道，是他自己出于省钱还是代理推荐的。因为我们碰到过这样的情况，有些代理为了低价争取一些客户，没有跟客户说上了什么险种，跟你说我这里能便宜多少，客户光冲着便宜去了。等到出事的时候发现，他本来想上10万商业三责险，结果代理只给他上了5万，根本不够去赔偿对方损失。

　　这种情况，客户需要注意，如果你自己想少交保费投保附加免赔额条款的话，其实当时你投保的初衷应该是，小损失我自己承担，我不去找公司。附加条款的意义就在这儿，为了让你少交保费，一些小损失你自己承担。如果不是你自己选择的，是代理选择的话，客户以后在投保的时候，一定要注意，你投保什么险种。

　　问：附加险要认真地看清楚

　　张小红：目前车险里面，大多数的附加险实际上起到扩展责任的作用。现在咱们ABC三款里面，增加免赔额实际上对保险人，车险消费者一个约束，在一定范围之内我不去找保险公司索赔，我认可这一条。

　　附加险中，只有这个是递减保险，而不是增加保险费的。和它相近的还有一个附加险——不计免赔率附加险，这两个刚好是相反的。不计免赔率附加险把你的基本险里面凡是有免赔率的部分，只要投保了，不计免赔率附加险就可以全部豁免了。也就是说每一次事故保险公司都可以按照百分之百赔偿，无论是否无法找到第三方的。

　　需要强调一点，不计免赔率附加险是不能豁免其他跟它处于同等地位的附加险的免赔率，它只能豁免基本险里面的免赔率，这是一个我们需要强调的，希望消费者能够知道。我举一个例子，像划痕险也有免赔，同样还有其他一些附加险，索赔率不计入这里面。

　　问：只能在基本险中行使作用？

　　李枫：车损险，盗抢险这些主险。

　　问：网友“滔滔如是说”两年前在西四环把前面一辆桑塔纳撞了，定损程序一切正常。但是，后来办手续的时候，保险公司说我的保单名称和行驶本名称不一样，所以只能赔三者险，合着有几万块钱都得自己掏腰包。事情是这样，当时，我的车刚过户给我爸爸的名下，但是，因为不懂，保险没过户。然后我们向保险公司询问，你们的保单保的车还是人？要是保车，那我能说明出事儿的车就是当初投保的那辆车。请专家评评理？

　　李枫：这个确实是以前可能经常出现一个案例，但是从2009年10月开始应该不再有这样的案例了。因为就是为了解决这样的问题，《保险法》在2009年修订的时候，就增加了一条，就是在权益转让的时候，哪怕你不去做保单的变更，这个被保险人的权益是自动承继的，就是后面所有人自动承继保单被保险人权益，还是可以向保险公司索赔的。现在车辆万一过户了，没来得及到保险公司做保单过户，就出事故了，这样情况下，不用担心了，可以到保险公司进行索赔。
 

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