“全险”是个伪命题 “代位追偿”在盗抢险中经常应用

　　还有一个要补充的还是自燃险。在生活中，我一些朋友经常问，自燃险有没有必要上。如果在三年以下车很新，如果真的发生自燃的话，完全可以找经销商，或者汽车生产商，大可不必自己去转嫁这种风险（买保险）。一旦发生自燃的话，也可以通过法律手段保障自己的权益。但是三年以后不在保障期的车辆，有这种风险转嫁需要的话，就要买自燃险了。

　　问：三年以下的车辆没有必要去保自燃险？

　　张小红：这个有没有必要，也是跟个人费用的情况，有的人是这样考虑，我与其找生产商麻烦，更愿意掏这个钱，这样的话，也不是不可以上这个保险。但是如果说从节省保费的话，这一项完全可以省掉。

　　问：交强险和三责险是保什么内容？

　　李枫：交强险是一个牵制保险，每一辆车必须要投保。涵盖你在道路上发生的交通事故对他人造成的损害，你要弥补对他人造成的损失。而商业三责险是商业险种，你自己去选择，上还是不上，额度是多少。交强险额度是一定的，是12.2万。现在交通事故中，对他人造成的损害，不管是车损还是人来说，需要另外上三责险去增加自己的保障。根据自己开车的安全性，上10万、20万、30万、50万的都可以，就看你需要多大风险保障了。建议商业三责险多保一些，只保10万对现在的赔偿来说是远远不够，现在路上的车又多又好，你撞一个几十万、上百万的车，如果只保个10万三责险，再加上交强险的保额是根本远远不够，所以可以把三责险的保额上得充足一些。

　　张小红：交强险是对被保险人所承担第三者责任的基本层面的保障，商业三责是对于基本层面保障一个必要的补充。如果说，车主有这个缴费能力的话，可以在交强险之外再投保商业三责。这个投保多少、额度多大，在交通事故判罚的时候，和咱们国家关于最高人民法院损害的标准应该是同步的。如果这个标准做上调的话，我们这个应该随之要上调。

　　交强险最高10多万，如果车主的心里承受力是20万的话，就需要再买一个10万保额的商业三责险。这个保障在真正发生事故的时候，这个情况可能不同了，是不是能够完全得到保险公司的赔偿，看事故情况而定了。

　　李枫：如果驾驶习惯如果好，能确保自己在道路上安全驾驶的话，从来不去违规驾驶，在事故中不承担责任的话，这样保额可以上得低一些。但是安全驾驶习惯不好的话，经常超速，像这样的人最好保额高一点，因为这种人经常会在事故中负主要责任或者是全责，那么对方受的损失就得你承担。

　　电话上车险优惠更多 服务多

　　问：目前各家财险公司在车险争夺也是特别激烈。我了解很多投保人都是通过电话车险来进行投保的。请二位老师介绍一下，电话车险有哪些特点呢？

　　张小红：我个人认为电话车险最方便的地方它便宜，实际上我们现在也能感受到铺天盖地各公司车险的广告一个接一个。但是电话车险主要是把中介人手续费，实际上直接让利给了车险消费者，这样的话可能对于车险消费者来讲，能做到最实惠。对于保险公司来讲，电话车险他可能把客户真正直接对一手的客户的信息能够掌握在公司手里边，这样的话，保险公司有一些体现本公司特色的服务，都可以直接跟车险消费者对话，就省去了中间环节。

　　从国外来讲，电话的营销方式也是应用的很普遍，只是我们国家起步相对来讲比较晚。但是现在近几年，各公司都意识到电话车险的优势，所以都是纷纷在上电话车险。

　　问：车险公司在电话车险上面竞争越来越激烈，各个公司都在增加各种的服务内容。您二位可不可以说说这方面的信息？

　　李枫：现在保险公司提供的增值服务也是加强自己核心竞争力的方式，因为车险竞争不可能单纯依靠价格去竞争市场，要树立品牌为客户提供更方便，更直接的服务。对电销这种方式来说，公司直接可以和客户对话，很多通过中介投保的客户，公司的联系方式连都没有，根本没法跟客户直接对话，也没办法去提供相关服务。

　　电销直接掌握客户的联系方式，可以提供免费救援，代步车等车主比较需要的服务。也可以搞一些客户服务的活动，比如说和车辆驾驶有关的小礼物，这也是常用的方式。

　　不光是电话营销，目前保监会也在鼓励所有的保险公司逐步去创立新的营销方式，比如说网络销售都是未来一个发展趋势。像这种销售方式可能最大，最直接的好处，客户直接和保险公司对话，而客户也能直接了解到车险一些产品具体的内容和公司能够提供的服务，这样的话，客户能做到明明白白的消费，公司也知道把服务提供给谁了，而不是像中介渠道那样，公司不知道把服务提供给谁。

　　张小红：补充一点，现在电销还是停留在比较初级的水平上，咱们国内的电销，实际上就是一个电话来争取到客户。替客户在电话里面完全投保单填写，给他一个预保单，所以这还不是一个真正电销的概念。实际上发达国家真正能够做到无纸化的保单，真正电子保单那是电销的更进一步，就是在网上完全电子保单，你随时可以调出你电子保单，这样就免去了快递、付费等环节。

　　李枫：其实现在技术上能够做到了，只是习惯问题。

　　张小红：我想这个速度应该不会很慢，因为现在在这个社会中中坚力量已经是80后、90后，他们很习惯接受网络这一块。所以我想，不像60后、70后可能对网络有一定距离，能不使它就不使它。随着80后、90后成长起来，再往后可能更容易接受电子产品。

　　车险投保技巧：呼入号码应为短号码

　　问：电话车险虽好，但是也要预防虚假信息的危害。我们知道，正规的保险公司应该有固定的呼入号码，据了解，目前市场上有一些不法分子冒充保险公司诈骗的现象。那么，请李枫主任说说，如何辨别正确的呼入号码和虚假的呼入号码呢？

　　李枫：根据保监会的规定，凡是开展电话营销的保险公司，必须有全国统一的电话号码。像955，400开头的固定模式这种短号码或者固定电话。

　　像经常一些像小灵通的号码，市话打来，“我是某某公司，我是做电话销售”的电话一般不是电话营销正规渠道。

　　问：消费者还是要认清955和400开头的短号码？

　　李枫：大部分是这样的。

　　问：车主在投保过程中要做好哪些准备，能够既节约时间，又能够选到比较好的保险产品？

　　李枫：其实是一个比较难说的话题，首先你要选一个符合自己要求的保险公司。首先你要选一个从品牌，服务、网点等都能够满足你的要求，这样有选择的公司之后，要看看公司能够提供什么样的产品。根据你车辆的情况，自己车辆的使用状况，再去看你需要选择哪方面的产品，来综合配置你这个车辆的保险，能够覆盖你的风险。

　　问：我们对于不同的车主来讲，在选择上顺序是不是也有不一样，比如我的车情况好坏，我是否更看中理赔的方便，他们是不是有一个选公司还是选产品的取舍？

　　李枫：这个要看通过什么渠道了，如果有些车主是通过中介代理渠道去出的话，可能不大在乎这个公司的品牌。通过渠道推荐，他觉得这个产品也基本上没有什么问题，他就能够定了。但是通过电销和网销这种渠道去选择产品的客户，更注重的是公司品牌了，会先选择公司，再选择产品，是不同的消费心里。

　　产品这块，目前各公司产品体系上倒是没有什么太大的区别。在条款的具体内容上，会略有一些出入。如果客户要重点选择产品的话，你就要去研究一下不同公司产品之间细微的差别了。

　　问：我们聊了这么多，我们了解了车险投保的方法，辨别虚假信息的方法，也明确了车险所包括的范围。那在投保车险的时候，有哪些省钱，省力的窍门？

　　张小红：刚才除了说不同的消费群体有不同的消费习惯，有的人不太注重品牌差别，首先要选择大公司。首先要明确自己，我对这个公司品牌在意不在意。

　　再一个，应该明确自己有什么样的风险需要转嫁，这也就决定了你想投保什么样内容的车险。刚才说过了，其实从理论上来讲没有一个“全险”的概念，你是只保交强，还是保三责，还是除了交强还要保三责，是否需要保车损，像划痕，像自燃，这个要根据你车况的情况。

• 1
• 2
• 3