展望2011年 众议保险业热点

    细化和民生相关的法规

　　首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，随着《保险法》的颁布和修订，保险业内相关法规建设有了很大发展，但还不够完善。2011年，期待保险业在法规建设方面有新的突破。

    庹国柱以交强险为例，制度上可以优化的空间就很大。“我国各地区经济水平差异很大，保障需求也会不同，而交强险采用全国统一的模式。是不是可以从实践中总结经验，探讨一下这种单纯一刀切的模式是否适合。”

　　按照庹国柱的设想，交强险可以在制定一个框架的基础上，给各地区及各保险公司一定的灵活性，做到既符合相关法律规定，又能适应国情，不浪费资源。“还有，交强险制度中的救助基金，由于没有出台相关的基金管理办法，至今还没有真正建立起来。”庹国柱补充说。

　　谈到他所关注的农业保险领域，庹国柱表示：“农业保险从开始试点以来，各地根据自身情况形成了不同的模式，至今没有明确的法律法规对政府、保险经营者和投保农户三方各自的责任和义务加以界定。法律法规的缺失导致了农业保险实际操作过程中出现很多问题，不利于这项业务长期可持续发展。非常期待2011年能够出台农业保险方面的法律法规，以保护和巩固这项业务来之不易的成果。”

    最大的挑战是提高公信力

　　说起2011年乃至今后一个时期中国保险业面临的最大挑战，北京大学风险管理与保险学系主任郑伟当即回答：“必须提高保险公信力。”

　　在郑伟看来，中国保险业目前正面临着严重的“公信力不足”问题。“改革开放30年来，中国保险业在规模上取得了长足进展，但同时也为"数量扩张型"的增长付出了不菲的代价，保险业的资源和生态环境遭到严重破坏，保险业的行业形象、声誉和公信力严重不佳。许多保险机构为了争夺市场份额，使出浑身解数，不计成本，不顾长远发展，恶性竞争，过度消耗保险资源。如果这一趋势不能得到有效遏制和扭转，那么保险业实现可持续发展就是一句空话。”郑伟表示。

　　那么，究竟怎样才能提高保险行业的公信力？郑伟认为，有两种做法。一是从问题入手，抓市场行为等领域的监管，比如规范电话营销和电话约访、规范银保业务、加强行政处罚力度等，然后再逐步推向深入；另一种做法是从顶层设计入手，着力解决根本性问题。“第一种做法是必要的，在一定程度上也是有效的，但其局限是最后容易留下一些"难啃的骨头"。第二种做法难度较大，但一旦奏效，许多市场行为的棘手问题将迎刃而解。而且改革到了一定时候，当第一种做法的边际效应逐渐递减时，第二种做法将是保险行业不得不采取的攻坚战略。”

　　郑伟补充说，当前，解决保险业“公信力不足”的问题，防范出现行业系统风险，采取局部监管的方式已经不够。“现在已经到了需要重视改革顶层设计和总体规划的时候了。只有保险公信力问题得到解决，保险行业形象提升，许多外部环境和政策支持才有望获得突破，比如巨灾保险的框架构建、养老和健康保险的税收优惠以及地方政府的政策支持等。”

    公司重组 适者生存

　　近两年来，保险行业股权变化频频、市场重组不断。2011年这一势头是否会延续？庹国柱明确表示，2011年这个现象只会更加突出。“近两年保险公司特别是外资公司股权变动的消息比较多，但不必过分紧张，因为这是市场规律使然。据我观察，外资公司股权变动的原因主要有两个：不适合中国市场；与中资方经营理念有冲突，协调成本太高。在这个背景下，外资公司的收缩、调整、转变，可能会让他们更加适合中国市场。”

　　庹国柱补充说，保险业已经走上注重内含价值的轨道。“从当初盲目追求速度和规模扩张转变为注重长期持续稳定发展、注重业务质量，这样的局面来之不易，我们必须珍惜。目前市场主体还在不断增加，监管部门要为保险创造一个有利于竞争的市场环境，可以适时引入退出机制，通过市场竞争机制实现优胜劣汰，筛选出真正有实力的公司，把那些经营不力特别是想在保险业内投机一把的公司清除出去，让行业更加健康有序。从这个意义上说，重组兼并对保险业来说是一件好事，会让市场逐步走向成熟。”

　　在服务民生中找准定位

　　2011年，《社会保险法》将正式实施。实际上从2009年开始，中国政府对社保的投入一直在不断扩张，社保的覆盖面和保障范围都在不断扩大。在这其中，商业保险怎样找到自己的机会？南开大学经济学院风险管理与保险学系主任朱铭来表示，对2011年保险业发展相当乐观。“当经济发展到一定程度，人均收入达到一定层次，对保险就会有需求，而且这种需求肯定是往上走的。关键是商业保险需要找准自己的定位。”

　　在朱铭来看来，商业保险最有利的“武器”就是专业的风险管理。“以‘新农合’为例，随着城乡一体化进程加快，‘新农合’的覆盖面和保障水平也在提高，这就意味着这块业务的风险也在提高。过去卫生系统对新农合的管理模式比较粗放，现在法律已经明确把这块业务划归给了保险公司，商业保险就可以更多地介入，除投保、理赔外，更重要的是发挥风险管理的优势，体现这块业务的价值。延伸开来，保险公司能够提供风险管理服务的业务还很多，如健康险、养老险、企业年金等等。”

　　朱铭来补充说，要想发挥好保障民生的职能，保险公司还要在产品研发上下工夫，开发出真正有特色的、老百姓需要的产品。“目前，保险产品同质化比较严重，产品设计上缺乏特色。以长期护理险为例，这个产品在国外已经相当成熟，国内也有很大需求，我国也有保险公司推出了此类产品。但据我观察，国内长期护理险更类似于年金产品，还是以期满给付为主，并不能真正体现长期护理险的保障特色。2011年，期待保险公司在产品研发上多下工夫，勇于开拓创新，推出更多满足人民群众需要的保险产品。”朱铭来表示。