内“严”外“宽”的韩国保险业监管

    韩国保险业世界排名第七位，韩国保险在亚洲地区仅次于日本，占有7．4％的亚洲寿险市场份额和8．5％的非寿险市场份额。韩国保险业的异军突起与其独具特色的保险监管密不可分。从1997年8月到1998年12月，韩国政府5次修订保险业法，出台了一系列与保险相关的政策法规，其目的都是进一步推进金融改革。
    归结起来，保险监管制度的特点主要体现在以下几个方面：
    一、监管体制：以偿付能力监管为基础
    十几年前，韩国为了加入WTO和OECD，开始了改革保险监管体制的探索。如再保险市场自由化、1998年开放理赔和精算业务等，这些努力对形成一个更加开放和富有竞争力的保险市场，尤其是非寿险市场环境功不可没。当然，这也同时增大了保险公司的金融风险，从而需要新的监管政策适应保险业自由化发展的状况，保护消费者以免遭受保险公司偿付能力不足的风险。亚洲金融危机过后，韩国监管机构认识到与监管固定费率和条款相比，对偿付能力和资本金最低标准的监管对保险公司更加重要。因此最近监管机构已经转变为以偿付能力监管为基础的监管体制（机动车及长期产险业务除外）。
    基于我国保险市场发展的实际水平，目前监管机构采取市场行为监管与偿付能力监管并重的方法。在客观上来讲，我国保险监管远远落后于保险业的发展。保险监管更像消防队，主要精力放在整顿市场行为上。针对加入WTO后的新情况，要鼓励、支持中外资保险公司相互学习取长补短；还要借鉴韩国等保险业发达国家监管的成熟经验，摸索、探讨中国入世后对保险监管模式转变的方法，推动我国保险业的可持续发展。
    二、监管方式：严格与松散监管有效结合
    以前，韩国政府对保险公司实行严格监管。保险费率、资产管理以及向借款者收取的利息均受到政府的控制与监督。从1986年起，韩国开始开放保险市场，计划放宽对费率的控制，但直到90年代保险公司才得到确立费率标准的自由。韩国在简化市场现有保险产品审批手续的同时，继续禁止外资保险公司在韩国销售个人意外保险。为了阻止金融力量过于集中的局面，韩国政府限制最大的5家集团的活动。因为它们是保险公司的股东。但为了保险公司的调整和兼并收购，政府把这些限制措施推迟到2003年执行。同时，完全取消了对外资参股的限制。
    保险市场开放是一个过程。事实上，中韩都不允许外资保险公司拥有控股权，但外资保险公司都可以在当地建立代理机构。
    加入WTO，我国保险业在5年之内要对外商开放。但无论实行怎样的保险政策，国家的根本利益是必须要守住的底线。韩国保险监管机关既保持开放的姿态，同时利用各种政策维护民族保险业的发展，这无疑为我们制定对外资保险的政策法规作出了很好的榜样。
    三、监管主体：实现统一交叉监管
    为防止类似1997年金融危机状况的再次发生，提高监管效率，实现不同金融机构间的交叉监管，金融监管委员会（FSC）将各监管部门职能统一，即银行、证券公司、保险公司以及信托基金公司等金融机构都归FSC监管，对金融机构和市场拥有广泛的监督和检察职能。
    近年来，西方发达国家正在进行一系列的金融改革，其中金融业的混业经营最引人注目。混业经营极大刺激了金融产品创新，但使金融风险不断放大，给金融监管当局的监管体制和监管水平造成极大压力。目前，在我国金融业开放程度还不高的情况下，我们现行的分业制度应当是比较切合实际的选择。中国加入WTO的若干年后，金融业必然与国际接轨以迎接外资的挑战。实际上，随着中国金融体制改革的进一步深化，中国已经出现了银行、证券、保险三业互相渗透共同发展的趋势。我国的保险监管机关，应学习韩国监管机构顺应历史潮流的举动，加强对世界监管动态的研究，对方兴未艾的银行保险积极引导和规范，密切关注世界保险监管趋势。

　　韩国保险业的异军突起与其独具特色的保险监管密不可分。从1997年8月到1998年12月，韩国政府5次修订保险业法，出台了一系列与保险相关的政策法规，其目的都是进一步推进金融改革。

    在韩国的电视剧侵入我国电视剧市场，并且占据一定的份额时，我国的电视剧产业业在寻求改变发展的空间，保险业业不例外，学习韩国的保险监管方式，从中吸取有利于我们的方面。