新婚家庭理财：现金比例放入几个“池”

    保险规划：

    一个产品多种选择，多种保障全面解决

    中国平安(微博) 杨春光

    本案例中，张先生家庭对于保障的需求很高，需求点也十分清晰。既有50万的人寿保障需求，又有30万元的重疾保障需求，还有50岁退休的养老保障需求。未来可能还会增加子女教育金的需求，这也是家庭财务安排中需要尽早规划的重点部分。所以，在看完本案例的客户资料之后，我首先想到的就是一种产品：“万能型年金产品”。这类产品的特点就是“灵活”加“高保障”，主要体现在以下几个方面：

    其一、缴费长度灵活选择。客户可以根据自己的情况自由选择10年以上任意长度的缴费期，一般来说，时间越长积累就越多，所以10年以下的缴费期不作推荐。本案例中，现年30岁的张先生计划在50岁退休，可以设定缴费期为15-20年，50岁开始领养老金。

    其二、基本保额灵活选择。万能型产品的一大特点是保额和保费之间不成正比关系，不需要为了高额的保障而缴纳高额的保费，每年的缴费金额是固定的，但是基本保额却可以根据自己的需要随时调整。保额的高低和账户价值之间的差额决定每月保障成本的扣除金额。本案例中，张先生夫妇的保额可以分别设定为30万和20万，未来在房贷还清的是时候再把保额降下来以减少保障成本的扣除，加速养老金的积累。

    其三、多重保障灵活选择。在本案例中，张先生家庭对于重疾的保障需求，可以通过附加重疾险的方式来实现，而且年缴保费金额不会增加，只调整每月保障成本的扣除金额。如果未来张先生的工作出现变动，原先公司提供的团险保障也将终止，此时可以在自己的万能型年金产品上附加意外伤害、医疗费用等附加险来接续原先的保障。

    总的来说，张先生家庭能够主动想到给自己配置保障计划，其本身是一种对家庭责任的的担当，相信这样的家庭一定会是美满幸福。

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