月供3000元 中年教师家庭如何理财

　　刘先生，是一名教师，今年32岁，三口之家。刘先生和太太经过多年打拼，现在在成都市购有两套商品住房，一套已全款付清，一套尚有56万元的商业房屋贷款，月供3000元。截止于目前，两套房产共计价值170万；家中现有现金及活期存款9万元、预付保险费2万元、金融类投资3.5万元。每月家庭平均收入12000元(丈夫3000元，妻子3000元，其他6000元)，月生活开支2800元；每年年末，可获得年终奖励2万元，其他年度收入1.6万元。夫妻俩还为孩子投保了一份5年期的分红型人寿保险和一份意外伤害保险及附加，年共缴保费18216元。

　　理财目标：

　　一、教育规划：孩子现在3岁了，未来教育费用的筹备

　　二、消费规划：希望能在3年内购买一辆15—18万的轿车

　　三、养老规划：规划夫妻俩未来养老的养老金

　　汉和理财师团队答复如下：

　　财务分析：

　　从刘先生的家庭财务指标中，我们可以看出：目前，家庭负债比例和负债收入比率均低于我们的参考值，说明其家庭的偿债能力较强，房屋贷款月供压力不大；家庭的收支结余率以及相应结余量也较高，为财富累积奠定了坚实的基础。但家庭的流动性资产过多，降低了资产的使用效率；同时在家庭保障方面，夫妻俩只为孩子投保了商业保险，家庭保障不足，需予以增强。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　家庭保持一定的现金是为保证日常生活开支以及应付应急作准备，而过多的流动性资产，则使资产使用效率降低，损失其相应的投资收益。作为一个教师家庭，收入稳定，建议日常保留10000元作为日常生活开支的储备，同时投资20000元购买为货币型基金作为应急事件的准备。另可办一张信用卡，以备不时之需。

　　二、保险规划

　　家庭保障中只为孩子投保了人寿保险，而夫妻俩只依靠社会保障作为家庭保障是远远不够的。现今，医疗费用越来越昂贵，特别是那些重大疾病治疗，动则上万，甚至几十万，因此需要在享受社保的同时，为自己投保一定的商业保险。建议首先夫妻俩需各投保一份健康保险(包含重大疾病、意外等)，保险金额30万元；同时再投保一份寿险作为家庭的长期保障，保额可选择30~50万元，总保费控制在10000元左右。

　　三、教育规划

　　孩子已经3岁了，眼见就要进行上幼儿园了。未来孩子教育费用的支出将逐渐加大，成为家庭的一项较大开支。特别是在义务教育后，费用增大，家庭压力也将随之增大。建议从现在开始就为孩子筹集高等教育费用，以每月定期投入1200元于年收益6%的混合型基金中，12年后即可累积超过25万元的高中、大学教育金。而希望届时能让孩子更上一层楼，继续出国留学深造的费用，建议可以将现有其中一套住房予以出租(预计租金2000元/月)将月收租金同样进行预期平均年收益8%的基金定投，逐月累积，大学毕业时可获得106.5万元的留学基金。

　　四、养老规划

　　退休后，夫妻俩的退休金基本能维持现在的生活水平，但要想获得更高的生活品质、更舒适的晚年生活，则需利用年轻时的累积来补充养老金。刘先生现年32岁，离退休还有28年，建议每年将年度奖金收入中的1万元做一个固定的投入，如购买平均年收益8%的平衡型基金，退休时可获得近95万元的养老金。

　　五、消费规划

　　家庭计划3年内购买一辆10—15万元的轿车。根据刘先生的家庭资产情况，可以提前实现购车计划，可以进行贷款买车，首付30%，贷款五年，月供约为2000元。