中年白领:如何筹备教育退休金
因此,建议李女士在女儿读书期间,维持租房状态,按照当前的租售比,租房从经济角度是非常合算的。这样既可以按照自己的要求租住较为理想的房子,又可以兼顾孩子读书的方便,更可以为将来孩子升学的变化提供灵活性。随着上海城市的发展,偏远区域的房产也会逐渐增值,可以等待时机择机出售,也可以作为将来的安享退休生活的居所。
学区房变现能力和出租的收益率都较为可观,可以在多年后变现用作孩子出国留学的费用。
利用好节余,筹集教育退休金
像大多数中年家庭一样,李女士的储蓄率较高,达到43%。每月有大约1万元的结余。可以按照4:6的比例筹备孩子的教育金,退休金。经过测算,每月定投做4000元定投基金,按照5%的收益率,10年后可为孩子储备63万元的出国教育金。每月6000元定投或零存整取按照4%的平均收益率,17年后至夫妇55岁退休时可储备175万元退休金。按余寿30年计算,可每月有现值6000元的补充养老金,加上两人的基本养老金,应可以安享晚年。
调整投资资产的资产配置
通过合理配置不同类别的资产降低投资风险,提高整体回报。李女士夫妇都是上班族,工作繁忙,因此建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值,可以稳健型配置为目标,力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到5%-8%左右。
根据目前的市场状况,李女士不妨按照4:6的比例将50—60%的资金投入股票型基金和债券型基金。股票型或混合型基金作为积极配置,同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只,方便管理。
在股票型基金的投资方式上,主要运用定期定额的购买方式,这样可以有效地摊低成本,降低风险。定投股票型基金是定期定额存入,收益高,风险小,适合中长期投资。余下的40—50%的资金可以购买一些存续期在一年左右、收益高于定期存款银行理财产品,很适合没有时间关注市场行情的人士。
[理财师手记]
租房未必不是好选择
人至中年,面临繁忙工作、子女教育、退休养老金储备等种种压力,辛苦赚钱的初衷不仅希望为下一代提供更好的经济基础,让他们有机会受到良好教育并追求更好的未来,同时也期待自己能享受辛苦工作的成果。但面临竞争激烈的子女教育,李女士只好选择牺牲个人生活品质,择地而居。其实在当前高房价下,租房未必不是一种好的选择,抛开传统观念,找到一处品质满意的出租房,能够长期居住,一样可以创造温暖舒适的家庭氛围,而相对较低的租金,更能让你获得财务上的轻松快乐。
[保险规划]
计算负债,规划保额
中国平安杨春光
本案例中李女士家庭的房屋贷款还有80万元,所以夫妻两人合计的寿险保额至少应该达到相同金额。而且,由于两人的收入基本相当,所以80万元的寿险保额可以进行平均分配,以保证任意一方因发生疾病或意外导致收入中断或显著下降的时候,可以通过保险金来代为履行他在家庭中所承担的这部分偿还房贷的义务。
当我们掌握了这种通过计算负债来规划寿险保额的方法以后,同样也可以根据子女教育金的规划来计算另一部分的寿险保额。因为子女教育金可以看作是对子女未来的一种“承诺”,“承诺是一笔未还的债”,所以也可以视之为一种家庭负债。假定以60万元作为规划目标的话,那么夫妻两人应该分别增加30万的寿险保额。
据此,给李女士的保险规划比较简单,推荐月交1000元的万能型养老年金产品,计划缴费时间15年,基本保险金额70万元,同时一定要附加10万-20万元的重疾,因为随着年龄的增大,重疾风险的发生概率将逐步增加,40岁之后的费率(又称保障成本)提升的速度的时最明显的,所以购买重疾险一定要早,尽量要在40岁之前。
对于先生的推荐稍微复杂一点,需要考虑本人现有的寿险保额和重疾保额,总的原则是新增的寿险保额加上已有的寿险保额至少要达到70万元,同样,累计的重疾保额也要达到10万-20万元。推荐的产品是万能或投连产品,基本保险金和重疾保额就按照上述的方法来计算而得。
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