中年白领：如何筹备教育退休金
李先生39岁，为一家公司的销售经理，经常出差，收入不稳定，平均年薪也有税后15万元。李女士今年38岁，在一家中型企业任财务主管，年薪税后12万元，另有4万元左右年终奖。女儿11岁，读小学五年级。夫妇俩日常生活支出每月平均6000元，净按揭支出（扣除公积金冲还贷）4500元。两人都有完备的社会保险。由于先生的职业稳定性不高，李女士为其购买了终身寿险及大病医疗险等，为女儿则买了分红型的教育保险。年度支出保费1.4万元。
几年前，李女士在郊区购买了一套130平方米的住房，现值180万元。后为孩子上学，又购置一套小户型学区房，现值110万元。两套房共负债80万元。现李女士将两套房出租，租金收入共5000元，一家人在孩子学校附近租了一套三居室的住房居住，房屋租金收支相抵。家庭资产中，另有存款25万元，股票市值5万元，基金市值7万元。
租房，让生活更轻松多多
关于买房还是租房，理财师一般很难给出绝对的答案，只能提示你思考的方向。比如李女士如要换入市中心地段环境好点的楼盘，她需要考虑新增贷款的还贷压力，如果还贷压力过大，就会影响当下的生活。
事实上，租房是很多年轻人的选择，其最大的好处是经济实惠，灵活机动。朋友小白去年年初想买房，开着自驾车考察一圈后，决定弃买改租。在他看来，当时能看中的房子还买不动，能买的房子又看不中。于是，崇尚生活质量的他，在浦东租了一套112平方米的轨交房，月租金5000元。这套房的售价高达380万元，当时要是买下它，首付三成114万元，按当时政策，享受7折优惠利率，20年还贷，月均还款额高达1.6万元。要真买下这套房，小白夫妇俩的收入几乎全为银行打工了。而租住在这套房子里生活丝毫不受影响，经济压力却小很多。最近，小白单位要搬家，从外滩搬到闵行，小白开始忙着到闵行看房，要是有合适的，他也会考虑搬过去，租房的灵活性这时就体现出来了。
但还是有不少人为没有早早买房而后悔，原因就是房价的持续快速上扬，让人们感觉越迟买房，会离买房梦越远。一种怕日后买房更贵的恐慌心理，让很多人被动卷入购房潮。
理财，是为了更好享受生活，从这个意义上说，买房还是租房，要量力而行。如果买房让自己背上了沉重的还贷包袱，由此丧失当下的生活质量，那还不如租房好。
理财目标
1、在房贷调控前，李女士希望在合适区域置换一套自住房，但随着政策收紧，难度越来越大。想在合适时出手置换住房，改善生活，并保留一套投资房。
2、希望女儿将来出国读大学，要为女儿准备足够的留学费用。
3、储备夫妻双方的养老金。
资产状况分析
一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭流动资产比率应保持3-6个的月支出以备不时之需。按照李女士的家庭支出，保留2万-4万元的现金即可。
由于流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现李女士一家目前的生活品质，因此投资性资产是李女士实现未来理财目标最可依赖的资源。但是投资性资产过高不仅投资风险大，还会影响家庭生活水准。考虑到李女士夫妇俩正当年华，事业稳定，他们的投资性资产比率可以略高于50％，以保证家庭财务能有适度较高的增长率。李女士的投资资产中房产占比89％，而收益率只有2.1％，仅从租金收益看偏低，影响了整体投资资产的收益率。
资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20％至50％之间。李女士的家庭资产负债率较低，家庭财务抗风险能力较强。
理财师建议为应急开销做好备胎
李女士很有保障意识，已于10多年前就为老公购买了终身寿险和重大疾病险，也为孩子购买了教育保险和附加住院医疗。但从经验来看，中年女性罹患疾病的概率更高，李女士应该为自己增加一些重大疾病类保险。
储蓄3-6个月的固定生活费（大约2万-4万元），应对紧急开销。可以拥有一张较高透支额的信用卡，作为应急资金备用。
关注房产政策，择机换房
随着房产政策的逐步紧缩，按照李女士现在的财务状况，在保留一套投资房的前提下，要购买市区房压力太大。李女士如果将郊区的房子卖掉，可以有180万元现金收入，还掉20万元贷款，还留有160万元现金，之后如果选择买市区约300万元的房子，则需要承担新增150万元的房贷，连同原60万元的贷款余额，则李女士需要承担210万的房贷及上浮10％的贷款利率。大约每月的按揭支出为1.5万元，家庭的支出大幅增加，将对家庭生活水准造成很大影响。
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