家庭资产1000万 如何完善家庭风险保障

    上海的尹先生，今年31岁，本科毕业后进入IT行业，年收入15万元，妻子年收入6万元，另有其他收入4万元；小家庭，每年生活费支出（由双方父母出）1万元，公用费支出2.4万元，交通费支出2400元，保费支出2万元，其他支出1万元。同时，年轻的夫妻已经积累了丰厚的资产，目前有现金和存款130万元，分别在内环有1套房60平米，中环有1套房133平米，外环有2套房，家庭总资产达1000万元，没有负债。

    理财目标：

   完善家庭风险保障

   尹先生计划60岁退休，在现有生活标准不下降的前提下，筹集足额养老金

   保持家庭资产适度的流动性，家庭资产的保值增值

   家庭财务分析

   从资料中可以看出，年轻的尹先生已经积累了丰厚的资产，由于支出控制的比较好，结余比高达73.44%，这一方面说明收入的留存率较高，同时也反映尹先生没有合理利用收入来投资，使得资产的增值能力大大降低。从现有资产来看，尹先生的家庭资产主要集中在固定资产，房产占到家庭总值85%以上，资产过分集中不利于分散市场风险，一旦政府出台针对房地产的政策将难以抵御。

    目前，尹先生一家的流动资产高达130万元，能够满足家庭234个多月的家庭日常支出，这虽然保证了家庭日常支出很长时间内不受影响，但是过多的流动资产，造成了大量资金的闲置，严重影响了家庭资产的增值。

    理财建议

    现金规划

    尹先生的家庭收入很高，但是由于支出控制的比较好，所以每月的开销并不大，且父母承担了全家的生活费支出，每月的实际支出就更少了，但是考虑到父母年龄的增长，支付能力会下降，我们将生活费计入尹先生每月的支出之中。家庭备用金是为家庭日常支出和意外支出做准备，一般为家庭日常支出的3-6倍，目前尹先生家庭的流动资产能够支撑家庭234个月的支出，远远超出正常比例，严重影响了资产的保值增值。

    建议：

    建立日常生活的储备金：由于尹先生的工作稳定，收入较高，建议保留月均支出的

    3倍约1.6万，作为日常生活的储备金，可以将这笔资金以现金的形式或存为活期存款的形式保留。

    建立应急事件的储备金：准备约3万元，用于家庭临时突发事件的应对，可将这部

    分资金投资到货币市场基金，既能保持资金的流动性，又能获得高于活期存款的收益。

    保险规划

    每个家庭和每个人的一生都不会一帆风顺、永远太平，都会面临着各种各样的风险，给大家带来了许多伤害。不仅仅是经济的伤害，更多的还是感情的伤害。为应对和转嫁风险，保险作为最佳的风险管理工具，为家庭提供一道安全闸门。

    从资料中得知，尹先生每一年有两万元的保费支出，但是无法判断具体的保障情况，通常一个家庭的保险规划，应首先满足保障类险种的需要，保障类险种应包括寿险、健康险和意外险，在此基础上再考虑投资类险种。按照理财规划中关于保险的“双十原则”，家庭保障类保险的保费支出占家庭年收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍，据此原则尹先生和妻子的保费支出应控制在2.5万元。

    养老规划

    在忙碌大半生之后，人人都想度过一个幸福快乐的晚年，而要度过幸福的晚年，相对充裕的退休金必不可少。尹先生现年31岁，距离60岁退休还有29年的时间，按目前年日常支出46400元，年增长4%计算，到尹先生退休时年生活支出为144705.43元，退休后生活25年，仍按4%的增长率计算，在尹先生退休时需准备约600万元的养老金，建议尹先生从现在起每月定投4000元到预期年收益为8%的优质股票型基金，29年后基金资产总值可达546万元，另届时可卖出一套住房补充养老金的不足。

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