女孩意外摔断牙 保险免责条款家长傻眼

    10月15日，读小学的小婷在教室里摔断了牙齿，陪孩子看完病，吴先生想起曾给孩子投过保，就想申请理赔，然而看到保单上的免责条款，让原本满怀希望的吴先生顿时傻了眼。

  　10月15日，东洲中心小学的小婷在教室里摔断了牙齿，曾为孩子购买保险的家长本想索赔，但被告知不在赔付范围内，问题一直困扰小婷的父母至今。记者昨日从牙科医生和保险公司了解到，小婷需要在18岁以后做烤瓷牙修复，或者种植新牙，但是当初签订的保单中已注明，这一情况保险公司是不予赔付的。

　  一次意外让女孩断了两颗门牙

　　10月15日早晨7点多钟，小婷在教室里行走时，突然被身后的一位同学推了一下，小婷摔倒在地，不巧门牙正好磕到了课桌的桌角，当即折断了。

　　虽然摔得不轻，但小婷并没有向老师报告。小婷的爸爸吴先生说，直到放学后回到家，小婷才跟妈妈说了自己在学校摔断牙齿的事情。“孩子说没觉得有多痛，但去年她8周岁的时候刚换了牙，新牙才长了一年多就断了，以后可怎么办呢？”吴先生说，出于担心，第二天他就带着小婷前往医院做了检查。

　　经过医生诊断，小婷摔断的牙齿牙神经损伤不严重，还能保留牙根，但是由于孩子的牙根还没完全发育好，如果要做烤瓷牙修复，或者种植新牙，需要等到18岁以后。吴先生听从医嘱，先从医院带回了一些消炎药品。

　　记者随后从接诊的医生处了解到，按照目前的价格，进行烤瓷牙恢复，最低价格为每颗650元，好一点的烤瓷牙每颗费用超过3000元，而种植牙齿的费用则超过万元。医生说，烤瓷牙和种植的牙齿使用寿命均为5到10年，目前还没有终生型的修补、治疗方案。如果觉得门牙残缺很难看，吴先生可以带孩子去杭州做临时性的修补，不过这种修补材料很容易掉落。

　　保险免责条款让家长傻了眼

　　陪孩子看完病，吴先生想起了索赔的事宜。今年9月1日，吴先生曾给孩子买了太平洋保险的“学生综合保障计划”，当时交了60元的保险费。保险期限是2010年9月1日至2011年8月31日。

　　但之后吴先生却在保单的第14条免责条款上看到：“用于矫形、整容、美容、心理咨询、器官移植，或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、配镜、加盐、假牙）的情况，保险公司不负给付保险金责任。”原本满怀希望的吴先生顿时傻了眼：“保险公司说换烤瓷牙不在承保范围内，所以孩子9年后换牙的事情他们无需赔偿。当初给孩子买保险是为了多份保障，但是真发生意外了，保险单怎么就‘不保险’了呢？”

　　记者又拨通了太平洋保险公司富阳理赔科的电话，工作人员说：“小婷参保的时间是一年，在2011年8月31日（含）前，因此次事故引起的看病费用，符合赔付范围的费用保险公司会进行赔付，但镶烤瓷牙的确不在公司的承保范围内。公司对于医药费的赔付标准是参照农保和医保的标准，镶烤瓷牙属于丙类，医保不予报销，所以我们也无法赔付。”

　　太平洋保险的工作人员解释，根据“学生综合保障计划”的保单，太平洋保险注明对一次事故中50元（含50元）以下的医疗费用不负责，对50元以上的部分费用，按照90%的比例在意外伤害门（急）诊医疗保险金额内予以补偿。也就是说，如果小婷花100元看病，其中80元符合赔付标准，那她最后能得到的赔偿款就是（80-50）x90%，即27元。

　　记者随后又从浙江省保监会了解到，一般保险公司的免责条款都是由公司自行拟定，之后送保监会进行审核。“责任免除条款是在保单上注明的，所以受保人必须看清内容。一旦签字，就只能以保单的约定条款来执行。”保监会工作人员说，小婷的保单上明确注明购买假牙属于免责范围，因此想要获得更多的赔偿，难度非常大。

　　赔偿事宜还在协商

　　“推小婷的孩子和小婷是好朋友，所以问题一直都在协商。”昨天，记者从校方获悉，事故的发生纯属意外，负责调解的方校长表示，事发后学校已经联系双方家长进行了多次协调。“目前我们是按照《杭州市学生意外伤害处理条例》来处理事件的，主要通过双方家长的协商，由造成事故的学生的监护人来承担必要责任。”方校长说，由于小婷的牙齿要等到9年后才能进行修补，因此事故产生的后续费用目前还是一个估算价格，这也给问题的处理带来了难度。

　　“学生签订保单是由家长自主决定，自主联系的，所以保险公司赔付的问题学校也不是特别清楚。”方校长说，吴先生提出希望学校给予一定补偿的要求，校方也会考虑。