中小规模保险公司面临市场洗牌

来源：沃保网编辑整理 2010-11-20 14:26:26

导读：中国银监会上周下发的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(以下简称《通知》)，不啻是对保险业的一个平地惊雷。该《通知》叫停了银保驻点销售，并规定每个银行的保险销售网点只能代理不超过3家保险公司的产品(简称一对三)。据上海保监局的统计数据，2010年上海地区银保产品取得了保费总额高达280亿元，占保费总额53%的好成绩。《通知》的下发会否造成银保渠道保费收入下滑？对业内有何

专家解读：银保产品=保险公司借高利贷完成保费增长

　　为何银监会要以加急方式出台《通知》，是 “存款变保单”现象过于严重吗？如《南京日报》11月8日报道指出，目前市面上很多银保产品的销售，大多利用人们对银行的信任，只以高收益诱导客户购买，对产品本身的条款却解释得不够充分。而向客户推销的保险人员，大多并非银行员工，实际是保险公司派驻的营销人员。《人民日报》此前也曾指出，很多银行在普通柜台而非专柜出售保险，业务员含糊其辞，故意把保险说成储蓄、理财产品或是“有保险功能的理财产品”，夸大收益，忽悠客户购买。等客户发现则为时已晚，如果退保将损失惨重，无奈只能继续持有。还有的银行工作人员不明确告知风险，隐瞒费用扣除等关键要素，诱使消费者盲目消费。或把长期保险说成短期险，把期缴产品说成趸缴产品，该续缴时若不愿折本退保，就得硬着头皮年年缴费。

　　针对这一点，李峰强调说，主要原因是目前银保产品的市场越来越大，风险也随之变大，如果不加强管控，一旦出现问题，不仅是对保险、对银行产生负面影响，而且对整个金融系统产生不利影响。对于这一说法，郝演苏也给出了类似的看法，他表示，这可能是银监会在间接批评保险业和保险产品，“我觉得主要的原因还是为了维护金融稳定性。今年大量的于2007年大牛市中发行的分红险和投连险到期，但经过了后来的熊市和近期通胀，这些产品大多数不能达到当初承诺客户的回报额甚至是亏本，造成很多当初是出于对银行信任而购买的客户到银行讨说法。这一方面影响了银行的形象，使得银行在人们心目中的可信度下降，另一方面也对诸如银保产品的银行中间业务有不利影响。”

　　《通知》的具体执行时间也让人等得心急。李峰表示，就上海而言，目前保监局和银监局正在加强沟通，酝酿出台相关的操作细则，力求使银保产品的市场做到规范、健康、持续发展。就他所说的细则这一问题上，他表示，目前网点与保险公司一对三的模式可能只是个过渡，最终会转型成一对一的合作模式。但在这一点上，郝演苏表达了不一样的看法。

　　“现在出台《通知》，就是为了把银行和保险公司区分开。如果实行网点与保险公司一对一，那么就会让公众产生银行与保险公司绑定的错觉，认为保险公司的举动即为银行的举动，这对银行品牌将造成更大的影响。而且在去年11月份，银监会就曾下发防止网点与保险公司一对一的文件。”上述人士同样表示，目前一对三的模式可能是较为适中的，以前的一对多，容易造成客户的选择困难。

　　“这次《通知》除了要求保险公司销售人员不能再驻点在银行，还要求销售银保产品的银行工作人员要具有保险从业资格，这可以减少以上所说情况对银行的负面影响，提升银行的形象，也让保险公司反思，是不是该做出一定的转变。这样一来，整个行业将会良性发展。”郝演苏同样表示。

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