蓬勃发展的国外天气保险

   国外天气保险

   发达国家的天气保险

  　天气保险(在中国称作气象指数保险)指因天气异常导致企业或者个人遭受经济损失后,由保险公司向投保人提供赔偿的一种保险。举个例子来说,以前,如果您在外出旅游时遭遇到了恶劣的天气而影响了出行,甚至只能呆在屋里不能出门的话,那么就只能自认倒霉,自己和自己生气。但是,现在不同了,许多国家都推出了这种“天气保险”,如果您现在再遇到上述情况的话,就会从保险公司获得一定的赔偿,甚至还可以退掉整个旅行的费用。这种人性化的保险产品一经推出,便受到了人们的广泛关注。现在天气保险在发达国家已经得到蓬勃发展,下面,就让我们来看一下几个发达国家各具特色的天气保险。

　　日本各大保险公司纷纷介入天气保险

　　日本是保险业比较发达的国家之一,同时也是最早推出“天气保险”的国家。1999年,天气保险在日本首次推出之后,便立即受到了观光旅游、休闲娱乐、饭店、冷饮等对天气异常敏感行业的关注,各大保险公司也纷纷介入。现在,日本的天气保险已经初具规模,其中比较有代表性的产品是三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”。

　　每年的赏樱花是日本人最为重视的一个庆典,到了樱花绽放的时节,家家户户都会拿着做好的好吃的,到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、赏樱花。因此,日本的保险业者就开发出了“樱花险”。其具体操作方法是:保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律,对今年气温、日照时间等气象问题进行预测,并研究和分析这些气象数据对樱花开放期的影响,然后再预测今年日本各地樱花开放的具体日子。投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程,如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致,保险公司将向投保者支付赔偿金。此外,在日本,经营性机构如高尔夫球场馆可以投保“酷暑险”。当夏季异常炎热的时候,进场打高尔夫球的顾客会大幅度减少,球馆的收益也会随之减少,而保险公司则负责对投保机构所减少的利润进行补偿。

　　在日本,除了上面提到的三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”之外,还有日本财产保险公司推出的“晴空万里险”,青蓝财产保险公司设计的“夏季异常天气险”、 日本海上日动公司推出的“梅雨险”以及日本兴亚财险公司推出的“台风险”等。

　  美国出现“天气账单”公司

　　在美国,天气保险也在蓬勃发展。美国人大卫·弗莱德伯格创办了全球第一家气象保险公司——“天气账单”(Weather Bill)公司。该公司是一个基于天气信息的衍生产品服务商,他们的做法是把一个电子商务网站和一种复杂的天气预报分析系统整合起来,然后向公司和个人出售天气保险单。客户可以通过Google地图选择一个天气状况,然后选择你想要支付的天气,比如晴天、阴天、雨天或者干旱等;此外,客户还可以设定预想的温度、雨雪量等具体指标。具体的做法是:客户登录“天气账单”公司网站,然后给出在某个特定时间段里不希望遇到的温度或雨量范围。“天气账单”网站会在100豪秒内查询出客户指定地区的天气预报,以及美国国家气象局记载的该地区以往30 年的天气数据。网站根据气候变化做出精细的调整后,会以承保人的身份给出保单的价格。概括地说,即任何人都可以利用这一网站,在特定的地理区域内购买一份天气保险。

  　美国除了具有专业性的气象保险公司为居民和企业提供天气保险服务外,很多大型财产保险公司也纷纷开展天气保险。在美国,每年都有超过100万的日本人到夏威夷观光,但却不时碰到令人扫兴的连阴雨天气,而困在宾馆无法出去。这既影响了人们的出游兴致,也增加了旅行费用。于是,美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作,以去夏威夷观光的日本游客为对象,开发了一种“观光天气保险”。其保险责任是:根据当地气象局的记录,如果从上午10时到下午17时连续下雨、影响到游客观光时,保险公司每天向投保人退还1.5万日元;若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话,则赔偿全部旅行费用。

　　除了日本和美国之外,在英国也有一家独特的名为“普鲁尤斯”(意思是下雨)的专业气候保险公司为英国人的日常生活提供各种气候担保。此外,天气保险在法国、德国以及西班牙等国家也已经初具规模,并为保险公司带来了较好的经济效益。

发展中国家天气指数保险

    天气指数保险（Index-based weather insurance）的概念最早出现在20世纪90年代后期，是指把一个或几个气候条件（例如降雨量、温差等）对农作物损害程度指数化，当实际气候条件达到一定水平时，保险合同立即给予赔付。作为一种新型的天气风险管理手段，指数保险目前主要在亚洲、非洲和拉丁美洲的一些发展中国家推广实施。

　　蒙古 蒙古的指数保险试点得到世界银行的支持，旨在帮助牧民应对严冬所导致的大规模牲畜损失。在试点的第一年即2006年，商业保险公司向2400户牧民家庭提供以牲畜为保障对象的指数保险，投保人数将近有参保资格牧民的10%，超过了预期。指数（Index）是依据蒙古国家统计局统计的牲畜死亡率（以县为单位）而设计的，而不是根据具体的天气事件。另外，蒙古的指数保险试点明确地划分了商业保险和政府保障的各自领域：商业保险销售基础保险产品（Base Insurance Product），补偿试点县牲畜死亡率在7%至30%之间的经济损失；当牲畜死亡率超过30%时，政府通过巨灾保险（Disaster Response Product）提供损失补偿。没有购买基础保险的牧民在支付小额的管理费用后可以加入政府的巨灾保险计划。两家农村信贷机构为购买基础保险的牧民提供享受利率折扣的小额贷款。

　　印度 2003年，印度商业保险公司开始销售天气指数保险产品，以帮助农民应对干旱或降雨过多导致的农业经济损失。2005年，印度国有保险公司也开始提供类似的指数保险。到目前为止，印度的指数保险仍然没有来自政府方面的补贴。2005年，约有25万户小农家庭购买了各种类型的天气指数保险。农民的积极参与推动商业保险公司加大投资增加气象观测站的数量，从而降低了指数保险的“基差风险”（Basis Risk）。

　　马拉维 2005年世界银行为马拉维设计了一款指数保险试点方案，帮助种植花生的农民应对干旱导致的经济损失。该试点方案的另一预期目标是要提高农民获得农业贷款的机会，两家农村金融机构同意为购买指数保险的农民提供贷款，农民可以利用贷款购买改良种子等更高质量、更加先进的农业生产资料，这将有助于提高农作物的产量。

　　秘鲁 作为美国国际开发总署（USAID）项目下的一个子项目，厄尔尼诺南方涛动（ENSO）指数保险试点方案得到了当地银行和保险监管部门的许可。ENSO保险是以秘鲁海岸海平面温度指数为基础，当温度异常时则支付保险金。当太平洋显著变暖时，秘鲁北部地区经常面临极端强降雨和洪水，从而导致农作物大量减产以及基础设施和农村经济的损失，最终可能引发农民无力还贷现象的增加。于是，USAID开发设计了ENSO保险为当地金融中介组织（包括小额贷款机构和其他农村信贷机构）提供风险保障。当灾害发生时，由于不良贷款上升，农村信贷机构不得不增加准备金，经营成本也相应提高。与此同时，灾害发生后，储户提款也增多，而穷人们则要求更多贷款以应对危机。

　　墨西哥 墨西哥政府利用指数保险为其两个灾害救济基金（FONDEN和FAPACC）提供再保险保障。FONDEN即自然灾害国家救济基金创立于1995年，主要为无保险保障的基础设施修复提供灾害救济资金以及为低收入灾害受害者提供救助。FAPACC则是一个专门的自然灾害基金，该基金为因干旱、霜冻、冰雹、强降雨、洪水和暴风而遭受损失的农业生产资料提供补偿，旨在帮助农民恢复其赖以为生的农业生产。通过指数保险为政府应急响应提供再保险，政府将有能力维持灾害救济计划的可持续和偿付能力。

　　埃塞俄比亚 世界银行和联合国世界粮食计划署（WFP）共同开发设计了一款指数保险，旨在为WFP在埃塞俄比亚的紧急救援项目提供先期融资。该指数保险由全球再保险公司——安盛再保险（Axa Re）提供，可以迅速为WFP提供可预期的资金，预计能够将其对干旱危机的应急响应提前4个月，保险金额为所需食物总量的一部分。实践证明，相对于单纯依靠事后的食物救助，结合指数保险的食物应急准备金手段无疑是解决问题的一个更好途径。借鉴WFP的经验，事实上可以设计其他类似的指数保险为更大范围的捐赠机构提供风险保障，包括许多非政府组织（NGOs）和一些当地机构，当食品安全问题出现时这些机构将迫切需要快速的应急响应。

　　除以上几个国家的实践，天气指数保险在应用方面正在不断创新。例如，美洲开发银行资助开展的一项可行性研究正致力于通过测算流入灌溉水库的水量，研究当储水量显著低于正常水平时如何运用指数保险为农业生产提供保障。考虑到灌溉对许多低收入国家的重要性，这一风险转移措施将是一个非常有意义的创新。另外，在有些国家，一些农业中间组织例如农资供应商和农产品加工企业也开始利用指数保险应对不利天气事件对其业务的影响。后来，这一应用还延伸到了其他经济领域：例如在印度，一些制盐企业和砖厂开始购买指数保险，这些企业的生产可能因强降雨而中断；许多农产品出口商、进口商以及加工企业也逐渐发现指数保险在帮助其应对不利天气方面的价值。最后，技术的进步提高了指数保险设计所需数据的可用性，卫星技术的迅速发展使我们可以获得更多、更好的有关洪水、农作物和植被等相关数据，这些数据的成本在最近几年明显下降。例如，越南政府正研究利用可以穿透云层的雷达卫星技术以支持湄公河三角洲的水稻指数保险发展。