理性认识银保产品

    春节过后，年终奖的理财去向成为绕不开的话题。提醒大家在面对众多银保产品时需谨慎对待，在充分认识的基础上再选择保险。

　　1、期缴趸缴需看清

　　2009年初，陈先生到银行存款时，遇到银行销售人员向其推销保险产品。由于销售人员称该款产品收益高于同期银行存款，陈先生决定购买，将身边的12000元现金悉数投保了该产品。

　　本想坐享其成等分红，没想到今年的催款通知单让陈先生傻了眼。根据保险合同的约定，陈先生投保的为10年期缴型分红险，每年都需按时向保险公司缴付12000元。陈先生表示以自己的经济实力，根本承受不起如此高的期缴费。最终陈先生选择退保，并由此承担了55％的本金损失。

　　不同于基金、债券等理财产品，保险产品的缴费方式分为期缴和趸缴两类。以当下银行代理居多的分红险产品而言，多以5年、10年期为限；而万能险、投连险等产品则多以趸缴为主。因此，消费者在投保前，一定要看清保险合同上对于缴费方式的约定。

　　2、高收益莫轻信

　　银保产品的收益性也是消费者必须注意的重点。 “这款分红险往年分红收益7％，保本增值、稳赚不赔，不要太划算哦！”一些银保销售人员为了业绩，往往会夸大保险产品的具体收益。

　　为了防止营销员用较高的收益数据来误导消费者，使消费者加强收益预期。去年10月1日，保监会下发《人身保险新型产品信息披露管理办法》就利益演示做了具体规定，以占据市场主流的分红险产品为例，用于利益演示的高、中、低三档假设投资回报率，分红险分别不得高于6％、4.5％和3％，而这些收益数据也只仅作为参考。

　　保监会方面表示，银保销售分红险、万能险、投连险时，对产品利益的演示都是假设的投资回报率，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对未来经营业绩的预期，实际投资收益可能低于演示水平，甚至可能为负。

　　当银保销售人员推销保险产品时，可要求其提供产品说明书、保险条款和投保提示书。这三份材料被保监会规定在售前必须向消费者出示，其中详细客观的记载了该保险产品的实际保障范围，收益和风险等相关提示。切勿仅凭销售人员一面之词，就匆忙购买。

　  3、相关费用需注意

　　投连险和万能险产品在保费进入投资账户前会先扣除一笔费用，这笔费用称为初始费用。该费用主要是弥补保险公司的营销成本,其中最大的一部分用于支付销售渠道的佣金和手续费。如投连险的初始费用，保费在5万元以上的，初始费用比例不超过5％；保费5万元以下的，比例不超过10％。如投资者追加投资金额，则追加部分保费的初始费用收取比例不超过5％。

　　除此项费用外，保单每年还需收取管理费，还有包括客户风险保障费用。这类费用都将在投资帐户内被扣除。本刊提醒消费者，应当在购买保险前，了解所购保险将涉及的各项费用，根据自身的实际经济状况选择最合适的保险产品。

　　4、合理利用犹豫期

　　完成保险投保后，不等于万事大吉。因为不排除银保销售人员误导客户，使之投保了不符合自身需求的保险产品。

　　根据保监会的规定，保险公司应在投保人投保保险后10至14天的犹豫期内对投保人进行电话回访。届时保险公司客服人员会向消费者核实相关投保信息，并再次就保障范围、保险条款、责任免除、收益风险等情况向消费者进行告知。

　　如果消费者发现所购保险与自身实际需求有出入，或者家庭经济状况无法长期承担相关缴费义务，可选择在犹豫期内退保，并可拿回全部本金。