银保产品的三大误区与三大不保

      随着消费者对银保产品的关注不断上升，保险公司顺势加码银保产品。不过在热闹背后，银保产品也存在着诸多容易被人忽视的陷阱。新华保险的银保渠道专家向记者介绍了银保产品的“三个误区”和“三个不保”。

银保产品的“三个误区”

银保产品姓“保”不姓“银”

       误区1、银保产品是银行理财产品

　　银保产品，顾名思义就是在银行里面销售的一种保险公司产品。但是由于销售误导等原因，不少消费者把银保产品等同于银行自己开发所属的理财产品，从而忽视了银保产品最本质的保障功能，只看重其收益率等理财指标。所以提醒消费者，银保产品只是放在银行里销售的保险产品，并不是银行的理财产品。

　　误区2：银行该对银保产品负责

　　此理解缘于第一个误区，尤其是一些年纪较大的投保者从银行购买了银保产品后拿着保单去银行办理退保或者其它手续，给双方都造成了不便。事实上，在银保产品的合作中，银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金，并不承担任何的担保责任。投保者在购买银保产品之后遇到任何问题，都应该咨询开发该银保产品的保险公司。

　　误区3：只比较产品收益率

　　银保产品在销售时往往会拿“一年2.5%的保底收益”或者更高的收益率来做噱头“蒙混过关”，却殊不知目前市场上的银保产品多为分红险和万能险，所交的保费中有相当一部分会作为保障、佣金和初期运

　　营成本等被扣除，只有一部分保费用作投资，因此投保者是拿不到所有本金（所交的全部保费）的2.5％利息。所以，在购买银保产品时还应弄清楚费用、投资期限、保障功能以及保险公司售后服务等关键信息。

银保产品三个“不保”

　　1、不保投资风险

　　由于上述三大误区的干扰，再加上保监会规定2.5%的保底收益率，很多消费者自然地认为银保产品很稳当。其实，保险公司在支取投保者投资账户中的保费去投资时面临较大的风险，这也是近期万能险结算利率一再走低甚至传出即将退市消息的原因。当投资收益率较低还赶上通胀，银保产品就会亏损。

　　2、不保成本支出

　　银保产品都有一定的购买费用成本，而且与基金等投资产品相比，费用较高。比如投连险和万能险一次缴清的初始费用人民币5万元及以下部分最高可以收取10％，5万元以上部分最高可以收取5％，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5％左右的手续费，所以投保人不要以为投入的资金会全部进入账户实现增值。此外，还需要考虑退保的成本。

　　3、不保收益率

　　近两年来，银保渠道的销售误导占到了整个寿险渠道销售误导的3成以上，成为销售误导的“重灾区”，其中最常见的误导方式就是用收益率来做文章。此外，还有银保销售人员在介绍投连险和万能险时说成是保险公司发行的基金，企图遮盖这些险种手续费用较高的问题。保险专家介绍，其实银保产品的收益率还是有章可循的，一般介乎银行储蓄利率和股市投资收益率之间，不可能太离谱。