小俩口年入10万如何理财 养老养娃两不误

   北京的边女士，今年30岁，从事销售工作，年收入6—7万元，有四险一金，希望50岁退休；丈夫，33岁，从事销售工作，年收入3万元。家里现有一套价值150万的自住房(300平米的平房，可能面临拆迁)，还有5万元的存款；一年的开支为4—4.5万元；没有负债，有两位老人，但目前无需赡养。

　　理财目标：

　　1、 希望两年后要小孩

　　2、 想两年内在市内购买一套小户型的住房

　　3、 购买一些合适的保险

　　一、 家庭财务分析

　　从边女士的家庭资料来看，全家年收入在10万元左右，年结余率为55%，说明边女士在控制消费方面做得比较好，为投资打下基础。边女士目前的家庭压力不大，老人目前也无需赡养，没有负债，财务状况良好。但边女士家的流动比率较高，这不利于资产的保值增值，资产结构有待调整。

　　二、 理财规划建议

　　(一) 现金规划

　　现金等流动资产主要用于满足日常开支和为可能出现的意外开支做准备，过多的流动资产会影响资产的保值增值。合理的流动资产应保持在满足3—6个月的日常开支的水平，建议边小姐保留1.5万元作为备用金，可以将这部分资产用来购买货币型基金或存入活期存款账户。

　　(二) 保险规划

　　边女士夫妇均从事销售工作，收入很不稳定。一旦生病或发生意外，家庭收入将会减少，严重影响到家庭的日常生活。因此，在购买保险时应偏重保障，建议边女士为夫妻二人购买定期保险，保障涵盖意外和疾病，每年两人的保费控制在5000元以内。

　　(三) 宝贝计划

　　边女士希望在两年内生育宝宝，从生育孩子到孩子长大成人，需要不少的费用，又因为她从事销售工作，孕育宝宝期间收入可能会大幅减少，应该提前准备生育的费用和婴儿期的抚养费用。建议边女士今明两年，每年年终存入10000元，为孕育宝宝做准备。

　　(四) 养老规划

　　家里的两位老人虽然目前无需赡养，但是随着他们年龄的增大，各种病症可能会不期而至，边女士应该提前为老人的医疗费用做准备。建议她每月投入1000元，作为老人的医疗费备用金。边女士的丈夫工作不稳定，又没有养老保险，应该提前为其养老做准备，建议为丈夫购买一份养老保险，按年缴费6000元。另外还可定投预期年收益为5.5%的基金，每月投入1000元，到她50岁退休时，基金总值为435627元，可用于养老。

　　(五) 购房计划

　　希望有更好的居住环境，在当下的中国是很多人的梦想。边女士目前拥有一套自住的房子，但是在郊区，上班不太便利，希望在两年内在市内购置一套小户型的住房。边女士一家除去前面的各项开支，一年还能结余约1.2万元，加上当前的存款，两年后能用于支付首付的资金约为5.5万元，按目前北京三环附近的住房均价3万元计算，一套40平米的小户型需首付36万元，边女士的储蓄远远不能满足首付款的金额。但边女士拥有一套待拆迁的300平米的平房，一旦拆迁会有一笔补偿款，边女士可以在现有住房拆迁之后用补偿款购房。现在可将每年的结余投资到一些理财产品，保持资产的增值，为购房准备。

　　作者：汉和理财理财规划中心理财师团队