解决方案：低收入工薪家庭如何买保险

　　师先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，师先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2、3点，所以我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。我们可以看出师先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元％2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资共5万元)。

　　该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以我提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。

　　方案3：年结余的10％作为保费支出

　　◎方案提供：东方华尔金融咨询有限公司 赵清

　　财务状况分析

　　从师先生家庭的资料来看，确实并不富裕。从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题--无任何的保险保障支出。对于一个家庭来说，未雨绸缪是一定要引起重视的事情。为了有一个稳定安宁的未来，一家之主应该为自己和家庭其他成员早作打算。具体分析，问题主要集中在支出方面，在师先生的支出项目中，可以看出日常生活支出相对比较固定，而房贷支出压力还是比较重的。

　　理财方案

　　师先生目前最大的理财目标就是改变家庭低资产、低保障的现状，而如何改变就需要科学合理的理财计划。我认为对于师先生来说，应当按照以下几个步骤摆脱烦恼：

　　1.节流。对于所有的家庭来说，这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异，但一般来说，每月支出最多不要超过月收入的60％。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。

　　2.投资。投资属于开源的途径。虽然师先生目前并没有闲散资金用于投资，但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大，最好的方式是采取基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20％用于基金定投。

　　目前师先生一家按揭购置房产，也很好地发挥了强制储蓄的作用。房产一向是最能够抵御通货膨胀的保值性资产。如果购买房产可将月供控制在月收入的30％左右，这样就可以利用财务杠杆来添置自己的固定资产。

　　3.保险。师先生的家庭的保险支出基本为0，可见照顾自己和家人时考虑并不周全，忽视了保险问题这个重要的环节。我估计师先生夫妇目前还比较年轻，退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余，可将年结余的10％作为保费支出。建议不要超出这个比例，保险方面还是应考虑其保障功能，也不是越多越好。

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