成人买保险买哪几种就可以了？这4款必备险种不可少！

一、医疗险：抵御疾病风险的“急救包”

疾病是成年人面临的最大健康威胁之一。一场大病的治疗费用动辄几十万，普通家庭难以承受。医疗险的核心作用是报销住院、手术等医疗费用，尤其是医保无法覆盖的自费部分。当前市场上性价比最高的产品是百万医疗险，例如平安的“长相安”，其一般住院保额200万、重疾住院保额400万，且支持外购药报销和20年保证续保。选购时需警惕“首月1元”等营销噱头，这类产品往往后续分摊费用更高，保障范围也可能缩水。

二、意外险：应对突发意外的“防护盾”

交通事故、摔伤烫伤等意外防不胜防。意外险能覆盖意外身故/伤残赔偿，以及门诊、住院费用报销。例如太平洋的“小蜜蜂3号”，50万身故保额+5万意外医疗保额，且意外医疗0免赔、社保内外均可报销。需注意避开返还型长期意外险，这类产品保费高、保障弱，返还收益也不确定。一年期意外险价格多在几十至几百元，灵活实用，适合绝大多数成年人。

三、重疾险：弥补收入损失的“救命钱”

重疾不仅带来高昂治疗费用，还会导致收入中断。重疾险的确诊即赔特性，能提供一笔自由支配的资金。例如人保的“达尔文8号”，30万保额覆盖终身，赔付重症后轻/中症仍可继续保障，适合预算充足的人群。选购时保额建议30万起步，优先选择覆盖轻/中/重症且无捆绑销售的产品。若预算有限，可缩短保障期限至70岁，但需确保保额充足。

四、定期寿险：守护家庭责任的“未雨绸缪”

作为家庭经济支柱，身故或全残可能让房贷、子女教育等责任无人承担。定期寿险能以低保费撬动高保额，例如华贵人寿的“大麦旗舰版A款”，50万保额年保费仅293元，免责条款少且健康告知宽松。建议保障期限覆盖主要负债期（如房贷剩余年限），保额至少为年收入的5 - 10倍。非家庭经济主力（如全职主妇）可酌情降低配置优先级。

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