案例解读教师的投保理财规划

　　中信银行长春分行理财师胡敏建议：

　　杨老师的财务状况分析：第一，消费比例偏低。杨老师夫妻二人生活比较勤俭，二人收入较高，目前有没有其他重大支出项目，主要是日常生活支出，所以可以考虑适当增加消费开支，比如进行旅游活动等，提高生活品质。第二，现金储备过高。对于收入比较稳定而支出相对较少的家庭，我们建议留3倍到6倍的月支出作为应急金即可。杨老师夫妻二人都有医保、社保、公积金，支出又较少，但却留有20万银行存款，收益性较差。第三，股票等风险性资产持有比例过高。在40万元流动资金中，杨老师的股票资金占据了50%，对于即将面临退休的家庭来说风险较大。第四，固定资产持有过多，收益性不佳，稳健收益性资产持有不够。

　　针对杨老师的财务状况和后期的退休规划提出以下建议：

　　第一，减少股票的持有量，减少银行存款量，增加稳健收益型理财产品及债券型基金持有量，增加各自的健康保险保额；

　　第二，在适当的时机出售自己持有的房产，或者将房子装修后进行出租以获得较高收益，但应在夫妻双方退休前出售除自己居住之外的不动产。

　　九月金秋，又一个收获的季节，又一个感念师恩的季节。

　　本报金融理财栏目组特别为辛勤的园丁们准备了一份节日礼物――我们精心制作了3份针对不同收入的教师的理财规划，或许老师们能从中得到些启发。

　　第一个案例，属于收入有限的家庭，理财师着重为这个家庭配置相对更多的保险保障，以备这个家庭成员中主要收入者在遇到意外伤害或其他成员遇到疾病住院等情况，可以有一个最低的保障以帮助这个家庭渡过难关。

　　第二个案例，收入和资产状况均属于中等水平，既没有过多的存款，也没有过多的保障。鉴于客户并没有什么投资经验，所以理财师为客户首选的理财产品是基金，其实细心的客户不难发现，基金定投往往是筹备教育金和养老金的首选产品，只是在产品类型的选择上略有不同而已。

　　第三个案例，这个家庭收入良好，资产充足，子女条件也非常好，这类家庭基本上没有什么特别困难的事情。当条件过于好的时候，保险起的作用就不是特别大了。鉴于客户的年龄和理财目标，我们不建议客户再去做风险较大的投资，以稳健型的银行理财产品为主，相应配置国债。另外，遗产规划也是要提前考虑的，未来国家会出台什么政策，我们无法预料。正所谓未雨绸缪，未来的事情我们还是早作准备比较好。

    教师理财 积极、稳健、长期为上策

　　积极严谨的敬业态度，繁重琐碎的职业特性，让很多教师在“传道授业解惑”之余，无法过多关注自己的生活，没有精力学习或运用理财知识打理家庭的财务。由此造成很多教师的理财观念过于稳健，对资产的配置和运用缺乏足够的重视，对新的理财工具也没有足够的认识。

　  其实，无论是幼儿园学前教育，中小学基础教育，还是高等或职业类教育的教师，都有其鲜明的特殊性，可以根据其职业特点和生命周期理论，做出相应的理财规划。有着稳定收入的教师群体，抵御日常生活的风险能力比一般人强，因此，教师完全可以转变传统的理财理念，选择更加适合自己的理财方式和品种。适当涉足一些稍激进的投资渠道，比如开放式基金、债券、股票等，确保家庭财产在保值的前提下，得到很好的增值。

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6