给家庭经济支柱推荐的保险组合

    客户资料

    丈夫申先生，29周岁，项目经理，年薪二十万，无社保。职业原因经常出差，关注此类的意外保险。妻子林女士，28周岁，家庭主妇，无社保。尤为关注丈夫的身体健康和意外保险。女儿2岁，上有商业保险。

    财务状况：房、车均有，房贷30万；全家均无社保，除孩子有商业保险外，夫妻二人均无任何保险。夫妻二人父母均在老家，目前暂无需太大花销。孩子快上幼儿园了，家庭开支也将增大。

    客户需求分析

    这个家庭目前只有丈夫一人有收入，近年收入虽然很高，但不是很稳定。一家三口均无社保。去年在我这里为孩子上了份商业保险(教育+大病+住院津贴+附加投保人豁免保费保障+儿童意外伤害保险，年缴保费6139元)，夫妻二人没有任何保障。除三十万房贷外，没有其他债务的压力；除日常花销外，每年还有责任为双方父母提供一定的赡养费(主要在医疗方面)，即将上幼儿园的孩子的教育花销也将是这个家庭的一项重要财务支出。

    这个家庭的经济支柱申先生应优先考虑自己的保障，然后再考虑其他家庭成员。但申先生执意只为孩子购买，因此当时遵循了客户意愿。但我为其孩子的保障中附加了投保人豁免保险费的保障，这样投保人无论重疾、身故还是重残，均不用缴纳余下保费，一张保单保了两个人。

    但本着职业的态度和为客户着想的角度，我一直没有放弃过让经济支柱申先生拥有保障，但申先生一直有所忌讳。最近他身边的人接连出现问题(车祸、重大疾病等)，申先生在太太的劝说下终于着急自己的保障，让我尽快为其规划一份适合他的保障，并要求一定要全面一些。

    家庭财务风险规划

    这个家庭面临的风险主要有三点：

    一是健康方面的风险。这也是夫妻二人最为关注的。一家三口均无社保，今后的医疗费用支出成为这个家庭最为关注的风险压力。特别是作为家庭经济支柱的申先生，由于工作原因经常出差，身体健康尤为需要优先关注。

    二是家庭经济支柱的身故保障。由于该家庭只有丈夫一人有收入，还负有三十万的房贷。因此一旦丈夫出现风险，妻子和孩子的经济生活是否能够得到保障？是否能够保障房子不被银行收回？ 这是最需要提前作好准备的。意外保障也必须考虑在内。

    三是双方老人的赡养和夫妻二人的养老。一家三口都没有最基本的社保，虽然二人重点关注的是健康，但作为专业的代理人，夫妻的养老也是要为客户考虑进去的。双方老人的赡养今后也是很重要的一笔支出。

    保障规划思路

    重大疾病、意外伤害及意外医药补偿、住院补贴、身故等保险，都是这个家庭的经济支柱应该考虑的保障。特别是其一旦发生风险，对方将独自面对今后的生活、双方老人的赡养、孩子的成长支出以及巨额的房贷压力。

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