经济支柱也要找靠山——保险

　  他们每天在繁华的都市中拼搏，早上抖擞精神出门，加入永不停歇的车流，晚上也许还要在大大小小的酒桌上觥筹交错，用自己的健康换得更耀眼的未来。他们并非不珍视与家人相处的温情，但因为肩上沉甸甸的责任，他们总是希望能让父母、妻儿更安心地依靠自己。广告词有云：都说有家的男人多幸福，谁知养家的男人多辛苦。在父亲节到来之际，父亲们需要特别的关怀与保护。

　  那么，父亲应该怎样为自己和家人投保呢？保险公司的理赔资料显示，目前重大疾病保险的理赔案中，50％以上的发病率在40-45岁之间。业内人士建议，男性投保应首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。

    36岁的谭先生可算是勤勉的代表。从IT专业毕业后，他先后在广东、上海几家大公司供职。凭借丰富的行业经验和人脉，谭先生去年与几个朋友合资，成立了一家公司，踏上创业之路。为了全力支持他，照顾快要上学的儿子，妻子索性辞去工作，当起真正的“贤内助”。家中老人都已经退休，身体还算健康，想念孙子时就会过来住一阵子。每天回到家里，看着一家老小乐呵呵地围坐在一起，谭先生觉得所有的辛苦都是值得的。

　　可是，最近谭先生心事重重，听说同行因为工作积劳成疾，不但影响到工作，还因此成为医院的常客，累计付出的医疗费不是一个小数字，他赶紧为自己和家人安排了一次体检，结果，发现自己的身体比去年更差了，好几项指标已经接近临界点。医生告诫他，他已经属于“亚健康”状态，一定要注意劳逸结合，远离不良生活习惯，不然很快就会发展成高血压、高血脂、高血糖的“三高人群”。

　　谭先生成天担心：万一自己发生什么不测或是患病，整个家庭将会面临严重的财务危机，妻儿生活如何保障？高额的医疗费用如何承担？父母由谁来供养？房贷怎么还？看似一派平和的生活原来危机四伏。想到这些，他会在工作中走神，甚至因为心理压力过重而失眠。相交多年的朋友得知后，建议谭先生给自己找个“靠山”，这个“靠山”就是保险。

　　寿险和意外险是基石

    保险专家在了解谭先生的个人收入和家庭情况后，建议他首先考虑寿险、意外和医疗保障，然后考虑养老规划。

　　寿险、意外险是所有保险门类中的基础。谭先生是家庭的惟一经济支柱，虽然目前收入还不错，但家庭日常开支、儿子的学费、房贷，都是固定的支出。保险专家建议他的总体保障额度为年收入的4到6倍。万一遭遇不测，充裕的保险金可保护家人生活质量不受影响。如果谭先生出差较多，可以增添交通意外保险。

　　医疗保障包括一般医疗和重大疾病保障，一般医疗主要有住院费用报销或是补贴，不论因为何种疾病住院，根据实际发生的医疗费用或是住院天数核算赔付金额。根据目前国内的医疗费用水平，保险专家建议保障额度为每年5000元至1万元的住院费用，或者每天100元至200元的住院补贴。重大疾病保险的赔付只需根据疾病确诊证明，不论已经发生了多少费用，保险公司都会将事先约定的保险金一次性给付，保证被保险人能尽快接受治疗，并有充足的资金供后续康复和休养。

　　市场上的重疾险产品很多，保障疾病的种类一般都有几十种，种类越多保费通常就越高，投保人可根据自身情况选择。以谭先生为例，他年逾35岁，进入了疾病相对高发的生命阶段，长期高强度的工作更让健康雪上加霜，保障的疾病应当相对多一些，宜包括癌症、消化系统疾病等几大类常见的重大疾病，保险金额可在15-30万元的区间内，保险期间应当保障到70周岁以上。

　　父亲们的不同需求上有老，下有小，小的还在背书包，谭先生处于保险规划最重要的人生阶段。对于之前和之后年龄段的爸爸们，保险规划的侧重应有所不同。

　　在孩子还未上学的时期，父亲的事业通常也还在上升期，收入不太高。爸爸可以在做好自身保障的前提下，为家中的老人买好健康险或养老险，这既因为老父老母年纪再大些之后更难买到称心如意的保险（随着市场产品的日渐丰富，投保年龄的限制也时有突破。

　　养老险的需求以45岁左右为界，45岁以前，除了企业年金之外，可以不考虑个人年金。45岁以后，父亲们应该开始购买为未来老年生活准备的个人年金保险了，这么做的目的在于形成一个有外部压力的强制性储蓄计划，积少成多，以保障老年之后的生活质量。个人年金最好是分红型养老险，可以让投保人分享保险公司的投资收益。因为是长期投资，而且由保险公司专业投资团队投资，所以收益一般会比传统的个人养老险高。

　　养老险和所有中长期投资工具一样，越早购买，增值空间越大。当然，也要考虑到投保人的经济宽裕度和保障需求的侧重点。如谭先生如果在意外险、寿险和医疗险上投入金额不菲，养老险可以等到几年后再购买。如果经济条件足够好，爸爸们还可以为自己和孩子购买投连险等新型寿险产品，在保障充足的基础上进行风险较高的投资。万能险等投资相关型产品还可以让投保人根据收入情况，定期调整投资数额，资金流动性有着一定程度的保证。