泥石流灾害敲响保险警钟

　  8月7日晚至8日凌晨，甘肃省甘南州舟曲县发生强降雨引发泥石流灾害。滑坡泥石流堵塞嘉陵江上游支流白龙江，形成堰塞湖，回水使舟曲县城部分被淹，电力、交通、通讯中断。初步估计有5万人受灾。截至8日21时25分，甘肃舟曲县特大泥石流灾害已造成1294人失踪，发现127具遗体，受伤群众117人，重伤住院29人。经过救灾人员的全力搜救，目前已有1242名被困群众被成功救出。

　　在重大自然灾害发生之后，保险公司往往成为媒体聚焦的重点之一。理赔的速度、范围以及金额都成为检验保险公司品牌“含金量”的参考因素。“从风险的角度来看，在应对自然灾害中，只有保险是远远不够的。”美国法特瑞互助保险公司全球副总裁、亚洲运营主管丹尼斯·贝斯特日前在北京接受记者专访时表示，企业的整个风险就如一座冰山，商业保险只能涵盖水面上的冰山一角，而深藏在水中的大部分却无法得到保障，这些包括市场份额损失、公司声誉等。由于不注重前期风险防范，往往导致一些企业在遭受重大灾害打击之后，容易陷入一蹶不振的困境。

　　“从风险管理来说，巨灾防损一般有三个环节，第一是风险识别，第二是风险化解降低，第三是风险转移和分摊。”丹尼斯·贝斯特表示，一般保险公司主要处理的是风险的转移和分摊，也就是所谓的剩余风险。但是如果缺乏风险管理的前面两个环节，就会导致最后的剩余风险很高；反之，如果能够重视前面两个环节，提前做好风险识别，最大限度化解、降低风险，最后再采用保险的手段来转移、分摊风险，这将使得剩余风险大大降低。

　　关于建立巨灾保险的呼声越发强烈，目前，巨灾保险已被纳入即将召开的全国金融工作会议的研究课题。一位接近监管层的消息人士透露，保监会酝酿多年的巨灾保险方案有望在年底推出。

　　何为巨灾保险？迄今国际上并没有统一的定义。沃保网保险专家表示，考虑到中国的实际情况，目前设计的巨灾险将洪水、干旱、台风和地震纳入保险责任中，并且在人员伤亡、财产损失和影响范围等方面都有具体的规定。

　　保监会设计的巨灾保险方案覆盖范围主要包括两个方面：一是农业巨灾保险，主要针对农作物和牲畜；二是面向城市的城镇居民房屋地震保险。

　　与此前坊间传闻不同，本次设计的巨灾险并没有提出建立一个全国统一的巨灾基金，而是以省为单位进行巨灾基金统筹操作。

　　抛弃前者的原因在于，“各省的经济水平和自然灾害的类型不同，建立一个全国性的基金反而违背了风险分类的原则。”清华大学中国保险与风险管理研究中心执行主任陈秉正说。以台风为例，主要是热带海洋发生的强烈热带气旋，在一些内陆省份几乎不会涉及到台风灾害。所以，各个省份在洪水、干旱、台风和地震这四种灾害中，可以自行选择承保内容。

　　沃保网保险专家表示，巨灾保险采取的是市场化运作，由保险公司收取保费后，提取一定的费用，然后按照固定的比例缴纳到各省巨灾保险基金中。在无灾年份，巨灾基金可以不断积累，以应付巨灾带来的赔付。

　　巨灾险是否会成为强制险种，一直是社会关注的重点。首都经贸大学保险学教授庹国柱表示，不会强制购买，世界上没有任何一个国家把巨灾险定为强制险种。

　　完全凭自愿购买，又会涉及到一个覆盖面问题。陈秉正指出，巨灾险或定位成“半强制”险种，比如，城镇居民房屋地震保险可能成为申请房贷的附加条件。当然，一切取决于方案审批。

　　在性质上，城镇居民房屋巨灾保险初步定位为商业性质。农业巨灾保险将采取多种经营，可以是政策性质的，也可以是商业性质的。

　　在巨灾险的建设中，政府的补贴是不可或缺的一环。上述业内人士透露，国家补贴的比例将会有地区性差异，按照各地的灾因和经济水平的不同进行划分。现在初步定为，农业险采取保费补贴的形式；城镇居民房屋地震保险有可能是补偿给投保人，也有可能直接给保险人。

　　为了调动商业保险公司参与的积极性，此次提交的方案还提出，给予参与巨灾险的保险公司税收方面的优惠，主要是企业所得税和保费税。