巨灾保险的缺失 农民无险可投

　  10月下旬我省举办的首届特色农博会上，带着蝗虫参展的徐中发着实风光了一把。老徐在摊位上油炸蝗虫时，数百人将其围得水泄不通，争相品尝这别具特色的美味。当时老徐盘算着，年底蝗虫上市，怎么也能带来四五十万元收益吧。

　　农博会闭幕仅仅半月之后，老徐的蝗虫遭遇灭顶之灾。11月9日深夜至次日凌晨，在太原市晋源区姚村镇北邵村的养殖基地，老徐的4座蝗虫大棚被暴雪全部压塌，同时倒塌的还有2座花卉大棚。两项损失估计在100万元以上。

　　不仅是徐中发，北邵村50多户种植养殖户的大棚在暴雪中无一幸免。据省农业部门统计，此次暴雪对全省农牧业生产造成严重影响，超过4万个日光温室和大棚、总面积达219万平方米的畜禽圈舍倒塌，410万头(只)畜禽因灾死亡。农、牧业两项经济损失相加超过20亿元。

　　在巨灾面前，本应挺身而出帮农民抵御天灾、为政府分忧的保险业，却有力无处使，立案赔付总额不足50万元。鉴于此，山西保险业有识之士呼吁在全省尽快建立巨灾保险体系，改变目前以财政救济为主导的救灾模式，从而为农民织就一张由保险业、财政及其他力量共同组成的保障之网。

　　1、老徐的困惑 为何无险可保

　　12月6日，暴雪已过去近一个月，徐中发仍无法忘记那惨痛的一夜。

　　太原市晋源区姚村镇北邵村有50多户种植养殖户。在他们的大棚里，主要栽培着蔬菜、花卉。老徐是惟一一个既栽培花卉、又养殖蝗虫的专业户。

　　11月9日，暴雪降临的夜里，北邵村人一夜无眠。夜里11时多，徐中发和妻子踩着没膝的积雪，拄着铁锹，心急如焚地赶往村外大棚。徐中发有6个大棚，其中2个栽培花卉，里面多是从南方拉回来的花，另外4个大棚里养殖的是蝗虫，这还是从河北引回的项目。据他说，蝗虫是无公害的纯天然绿色食品，市场前景非常好，就等着今年春节上市了。然而，无情的大雪摧毁了这一切。那一夜，徐中发和妻子不停地从大棚上刮雪，浑身湿透，无奈棚多、人少、雪狂，10日凌晨4时多，6个大棚终于在一阵吱吱呀呀的声响中全部倒塌，蝗虫和花卉尽被冻死。

　　北邵村的其他种植养殖户也在刮雪，一直到凌晨三四时大棚倒塌。女人们在大雪中哭了整整一夜，回家后好几天饭不吃、炕不起。之前为了筹措建设资金，他们不仅花光所有积蓄，还向亲戚朋友和金融部门借款和贷款。用北邵村村长的话说，“全部家当都押进去了，这些大棚就是他们的命根子。”

　　在这场暴雪中，北邵村种植养殖户损失最小的超过3万元，平均损失则超过10万元。

　　如何在最短时间内恢复生产？这是包括徐中发在内所有受灾农户最为揪心的事情。从全省范围看，这也是关系到保护农户种养积极性、保证农副产品市场供应和避免价格出现波动的大事。

　　面对暴雪对农牧业造成的影响，省政府连日来多次召开会议研究抗灾救灾工作，并决定通过民政救济、财政补贴、银行放贷等途径，对受灾农民群众进行救助。

　　一些受灾农户表示，当前恢复生产最缺的是资金。农业保险原本是一个很好的救灾途径，但由于覆盖面太小，面对农业、农民的巨额损失，保险业只能选择旁观。

　　晋源区部分受灾农户均表示，曾试图加入农业保险，但不是保险公司没有这项业务，就是嫌风险太高不愿意承保。问了几家保险公司，他们只好放弃了。对此，徐中发有些困惑，“为什么搞农业的会无险可保呢？”

　　2、商业保险疏远农民又被农民疏远

　　农业生产无险可保，这是一个早已存在的事实，只不过雪灾这个“放大镜”再次将其凸显放大罢了。

　　早在上世纪80年代，我省保险业已经涉足农业保险。上世纪90年代中期以后，由于风险太大，许多保险公司不愿意承保和开发农业险，使得农业保险在商业化道路上越走越窄。直到今天，除母猪保险、奶牛保险等政策性保险以外，省内其他农险产品都在小规模、小范围内徘徊。

　　农业保险的高风险，是造成上述现状的一大原因。从1984年到2006年，全省保险业共收取农业险保费7284万元，因暴雨、暴风等自然灾害赔款达到7573万 元 ， 简 单 赔 付 率为104%。就是说，22年里保险公司的农业保险业务是只赔不赚。类似的情形今年在新绛县再次出现。人保财险山西省分公司在该县承保蔬菜大棚，在本次雪灾之前，由于其他灾害原因向菜农赔付16万元；雪灾发生后，又要赔付13万元。而该公司收取的保费才11万元。

　　由于农业风险高，保险公司的保费标准会相应提高，这时，由于农民的收入较低，根本负担不起。反过来，如果把保费降低到农民能够接受的标准，保险公司又赔不起。这种两难处境一直困扰着我省农业保险的发展。

　　从1984年发展到现在，商业性农险仍然是在我省个别地区进行试点。例如，运城开发的小麦(2190,0.00,0.00%)收获期火灾保险、苗木保险、烟叶保险等产品。但这些保险的承保面并不大。究其原因，主要是保险公司设计的都是一些风险较小的保险产品，承保的是雹灾、火灾这些发生概率和发生面积较小的灾害。而实际上，我省最大的农业灾害是旱灾。“农民真正需要保障的不能得到保障，保险业以一种商业化的手段疏远了农民，但因为不能满足农民需求，同时也被农民疏远。”省农业厅一位人士说。

　　3、财政支持多层面化解巨灾风险

　　在这场暴雪中，商业保险面对巨灾的力不从心也引起业内人士关注。

　　山西保监局局长慕福明认为，传统的商业保险没有能力单独解决巨灾这一难题，农业的特殊风险也决定了完全商业化的运作缺乏可行性。“如果没有一个以财政支持为主的巨灾保险体系，农民很难实现旱涝保收的梦想。”

　　从国际统计数据来看，国外发生巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，发达国家甚至高达60%至70%。而在我国，虽然自然灾害每年造成大量经济损失，救灾却主要依靠国家财政救济。一直以来，政府已习惯在大大小小的灾害面前扮演风险第一承担者。比如这次雪灾发生后，我省各级政府纷纷出台政策，对日光温室、蔬菜大棚等受损严重的农户给予贴息贷款和资金补助。而在建立起巨灾保险体系之后，政府应该是风险的最后承担者。

　　人保财险山西分公司农险部一位负责人指出，巨灾保险本身无法完全依靠商业化的方式来运作，必须依靠政策支持。据了解，在山西保监局和省内有关部门的推动下，我省正积极争取国家政策性种植业保险试点。如果试点得以推行，我省农民种植小麦、玉米(1873,17.00,0.92%)等作物将得到保险保障，由国家补贴部分保费，一旦遇到巨灾，将获得保险公司的赔付，从而避免因灾返贫的发生。

　　但这仅仅是建立巨灾保险体系的第一步。山西保监局有关人士表示，面对动辄数十亿元甚至成百上千亿元的巨灾损失，仅靠保险公司赔付是不够的，将来应采取“政府补贴，商业运作，赔付封顶”模式。就是说，农民的保费由财政补贴，保险公司在赔付时以一定倍数封顶。比如遇到大的旱灾，如果保险公司赔付额超过了实收保险费的2倍或3倍，超出部分的巨灾损失，应考虑由政府吸纳社会力量，设立巨灾风险基金进行赔偿。这样，既提高了农民抵御巨灾风险的能力，又可以用有限的财政资金撬动更多的社会资金来承担巨灾风险，从而形成多层次的巨灾风险分担机制。