富人险获高额理赔案有迹可寻

    富人险可供选择的保额越来越高，甚至可以“不设上限”；高端医疗险的就医范围已经不止于社保定点医院，甚至上医院看病以后可以不用带钱只需要带张保险公司的“电子医疗支付卡”。宽保障、高额度、高保费的险种不断推陈出新，你看准了么？

    2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，震惊了全世界，飞机上有九名中国籍遇难者。几天之后，甲保险公司宣布其中有一位是其的客户，该客户曾经购买“畅想人生”保险，将获得960万元的赔付。

    这一数字，一举刷新了某保险公司已保持六年的820万元的纪录，创下了中国寿险业个人客户理赔额的新高。

    在这之后，媒体与网络对于这一“天价赔付”的报道铺天而来，甲的热线电话几乎被打爆，国人的保险热情似乎在这一夜之间被瞬间点燃，大家购买保险的欲望突然间变得非常迫切。

    这一巨大的赔付数额，带动了各方面的效应，也让一部分人更关注起了“高保额、宽保障、高保费”的“三高”险种。

    “富人寿险”：高保额、高保费

    其实，此次960万元的“天价”赔付只是一起突发的赔付，这样高额度的保险只是因为这样一起重大的空难事件走进了公众的视野中，使很多人发现原来还有这么高额的险种。

    实际上，早在1999年，友邦保险与平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划；到了2005、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。

    这些保险公司推出的“富人险”，其主要的形式还是定期寿险与两全保险，但他们的旗帜鲜明，定位精准，最低保额至少也要上到50万元，而且动辄就是100万元、500万元，甚至如太平人寿的“卓越人生计划”还提出“保额不设上限”。

    2006年，还有一位温州老板以个人名义为自己投下了一笔巨额保单，最高总保额接近了5000万元，包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其它一些医疗保障。之前全国个人投保寿险最高额度纪录是1500万元总保额。还可以获得不少VIP服务，如国际紧急救援、金色通道等。

    显然，如此高额度的保障，所需要的保费支出也不菲，不是“富人”还真可能无法承担。如前述这位温州老板，保费投入达到了565万元！

    而假设一位40周岁的张先生投保太平人寿“卓越人生(君享)计划”，投保养老保险300万元(65岁时一次性领取)、疾病身故100万元、一般意外300万元、公共交通(含民航)意外500万元，意外残疾200万元，保障至65周岁，选择20年交费，则需要年缴保费10.51万元。

    此次法航失事客机中该名中国乘客于2008年底才购买的人保寿险的“畅享人生年金保险”产品，也是价格不菲。根据该产品的保险条款测算，假设该客户为35岁男士，选择缴费5年，基本保额24万元(此次因为航空意外在保单生效后180日内，刚好可以获得40倍基本保额也就是960万元的赔付)，那么每年需要缴纳大约37.2万元保费，5年共缴纳186万元。假设投保年龄超过35岁，保费还会更贵。

    还需要提醒的一点是，对于这类额度超高的“富人险”，投保者应该比普通的消费者更要看清、读懂条款的内容，特别是对于保障额度、保险责任与免除责任这几个部分，要特别留意。

    比如，人保寿险这款“畅享人生年金保险”的保险责任设计就比较复杂，很需要读者去“咬文嚼字”。该产品仅对于“身故保险金”部分，就有很详细且微妙的描述，“18周岁以上成年人在保单生效一年后因疾病身故或全残，可获十倍基本保额保险保障；因非航空意外伤害在180日内身故或全残，可获二十倍基本保额保险保障；因航空意外在180日内身故或全残，可获四十倍基本保额保险保障。保单生效后一年内因疾病身故或全残及18周岁以下未成年人身故或全残,我们将已交保险费与本合同现金价值二者中金额较大者退还投保人。”这疾病、航空意外、非航空意外、180日内、一年后、一年内、全残，等等限定性词句，投保之前都应思量透彻。

    高端医疗险：宽保障、高保费

    “看病不用带钱、不受社保定点医院限制、最高保额300万元”，这是中英人寿近期一款针对个人渠道销售的高端医疗险产品“尊荣岁月国际医疗保障计划”的宣传词。

    早在2004年左右，中保康联就推出了针对不熟悉中国医疗服务的外籍人士与本地高端客户的“VIP医疗保险计划”，可向客户提供在中国境内(港澳台除外)的门诊及住院医疗保障，还包括三级医院外宾诊区的高额医疗费用。

    此后，此类产品在个人渠道并没有获得多少发展，反而是在团体保险中，中国平安、中意人寿、太平人寿等公司都推出了高端医疗险种，主要针对企业高端与外籍管理人员。

    此次某保险新推的个人高端医疗险，还是有很大的进步，特别体现在保障范围的更加扩展、宽泛上。

    比如，国内传统的普通医疗保险对于报销范围限制较多，且保障额度较低，且承保范围往往局限在个人住院、手术医疗与意外伤害住院医疗上。而高端医疗险在此基础上，进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。

    包括就医范围，无论是个人的高端医疗险，还是团体保险渠道的，不少产品都已经把就医的医院范围扩大到了国内机构、在华的一些外国与国际高级医疗机构甚至东南亚、美国、澳洲等地的医疗机构，保障地区更加广泛。这意味着投保人无论是在国内还是国外，都可以灵活选择医疗机构就医。高端医疗险的客户还可以选择适合自己的私人医院与外资医院，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，部分产品与计划甚至还包括精神疾病的治疗费用的报销。

    此外，目前高端医疗险产品，无论个人还是团体，大部分都有一项特别实用的功能，那就是“直付式医疗”，这也是该类产品最新的发展方向。一般消费者去医院住院看病，需要提前交保证金或者由个人先行垫付医疗费用，而中英人寿与一家第三方理赔管理服务公司合作，消费者在直付定点医院就医，对于在保险责任范围内发生的费用，可以直接刷由中英人寿提供的电子医疗卡直付。目前，中意人寿的团体高端医疗险、中英人寿的个人高端医疗险，都可以做到这一点。

    当然，与“富人险”一样，这类高端医疗险的保障范围宽，保费也比较贵一些。以中英人寿的这款新品的“卓越型”与“菁英型”两种为例，前者主要针对国内人士，承保范围包括中国内地、中国澳门、中国台湾，新加坡与泰国等地，赔付限额最高达150万元，每年保费从6000元到3万元不等；菁英型主要针对亚洲客户，来中国工作与国内出国人员，承保范围在前者基础上再加上韩国与其它东南亚地区，最高可赔付300万元，年保费从7000元到3.6万元不等。

    与“富人险”还不一样，富人高端寿险有些具有储蓄性质与“返本”功能，即便是定期寿险形式的“富人险”，也可以通过一定的技巧(如最后几年将定期寿险申请转换为两全保险或终身寿险)来实现已付保费的保留，但高端医疗险再怎么搞段，也只能属于消费型险种，交了一年的保费，假设没有发生赔付，这部分保费就无法再拿回了。假设投保者很在乎这一方面，那还是要再考虑考虑。

    宽保障、高额度、高保费的险种，一直在推陈出新，无论是“富人脸”还是其他朋友们，都应多多思量，尽量咨询保险专家，为自己买一份合适的保险。