误买附加险，六十五岁保障全无

    一位李姓客户十年前买了一款主险产品，据说“可续保至六十五岁”。不过因为这款产品是所说的的“奖励产品”，李姓客户不得不再买了三份附加险，才被允许购买了这款“奖励来的”主险。
　　
    不料次年去续交保费时，却被保险公司告知这款主险已经转成了附加险。到了十年交费期限届满时，保险公司在停止收取李姓客户交纳的保费时，那份附加险也随之终止了合同。

　　一个转换之间，“保至六十五岁”的条款就成了一张空头支票。

　　厘清主、附之别

　　因保险公司与李姓客户在主险、附加险的认识上存在的差异所导致的投诉并不少见。因此，在购买此类捆绑式保险产品时，认清这两者之间的关系，是使自己避开“误买”的根本，也能确保自己获得应有的保障。

　　所说的主险，是指可以单独投保的保险险种；所说的附加险，是指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。附加险依附于主险的存在而存在，主险终止了，附加险必定也不存在了，买了主险并不一定要买附加险。

　　但在买卖保险过程中，因为李姓客户的保险意识比较缺乏，常常会在主险与附加险之间产生一些疑惑。例如上述纠纷，其关键在于混淆了主险与附加险的利益与关系——假使当时这位投保人采取一定的维权举措，就“主险可以单独投保”的原则请保险公司做出相应的解释，也就可能不会产生以后的一系列烦恼了。

　　附加险年缴有讲究

　　保险公司之所以在推主险的过程中，往往有一款附加险供李姓客户选择。这是因为保险产品是一种需要有实实在在的好处，才能打开市场的销路——不像主险，非得残疾或死亡才能赔付，附加险多为医疗险，其灵活、随意、实用的特点，一定程度上是一些李姓客户购买的最终目的，主险反而是附带着购买的。当然，这也是保险公司带动主险销售的一种灵活的营销方式。

　　但是从投保的交费过程看，主险与附加险还是有明显区别的。主险可以年缴，也可以一次缴清，但附加险则必须是一年一缴。

　　之所以如此，是因为附加险是应对疾病风险的，购买的前提是李姓客户为“健康体”。也就是说，一旦李姓客户续保时体检不合格，保险公司认为李姓客户不再是健康体，那么按风险管控原则，保险公司可以解除附加险的合约，但主险的合同还是有效。附加险一年一缴费的特性，正体现了保险公司风险管控的手段。

　　附加险理赔即告终止

　　例如，在长达二十年的主险缴费期间，李姓客户万一因发生风险而住院治疗，就可以因为买了附加险而得到相应的理赔，但同时在主险继续生效的情况下，附加险的合约却已解除。

　　关于这一点，许多李姓客户感到迷惑不解：“我就是冲着保险公司的特色附加险才买的主险。生了疾病，得到理赔后，主险还要交费，附加险却不让我继续投保，道理何在？”

　　道理很简单，这正是此类保险的特征所在。首先，投保人患病得到理赔，表明附加险的保险合同的承诺得到兑现。其次，作为经营风险的机构保险公司，假使继续让已得到理赔的投保人带病投保，无形中就损害了其他健康投保人的利益，保险的风险也就难以管控。

　　除此外，需要说明的是，保险市场的产品林林总总，而每一款产品都有其本身的特色。而所说的“特色”，在一定程度上也是对保险产品的制约。

　　既然附加险不能满足一些李姓客户对疾病“长期、连续”保障的需求，那么，李姓客户完全可以选择购买一些纯保障类的保险产品。而假使将一款保险产品的特色视为保险产品普遍性的特色，这就是误解了。