低收入家庭如何稳健理财获得高效益？

     案例

    基本情况：朱女士是湖南人，在公司是一个普通职员，月收入3000元，老公也是名普通职员，月收入也是3000元，两人有住房一套，三室一厅，无贷款，目前有活期存款10万元，定期存款5万元，另外还有2万元国债以及2万元的基金，另外每年还有1.2万元的年终奖金。朱女士一家人月支出比较适中，大概每月2500元左右。

　　理财目标：

　　如何用现有的资金在稳健的情况下获得更高的收益。

　　一、家庭财务现状分析

　　1、收入支出分析：

　　朱女士每月家庭税后收入6000元，月支出2500元，结余3500元。其结余比率为：3500/6000*100%=58.3%，结余比率偏高，这一方面说明朱女士家庭控制支出和储蓄积累的能力较强，结余的资金可以用于投资以增加净资产规模，同时从另外一个方面也说明家庭资金的利用效率不高，可以充分利用结余的资金进行投资以博取更大的收益。

　　2、资产负债分析

　　朱女士家中共有资产40万元，其中流动性资产为10万元，没有负债，家庭财务状况比较稳健。流动性比率=流动性资产/每月支出*100%=100000/2500*100%=40，该比率反映出朱女士一家的流动性资产可以满足40个月的开支，流动性比率过高，资金运用不足。

　　二、具体的理财规划方案

　　1、现金规划和消费支出规划

　　一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。但是朱女士家中留存有10万元的现金和活期存款，资金没有得到合理的利用。根据朱女士每月支出2500元，建议其留存7500元到15000元的现金和活期存款即可，其他的资金可充分用于投资以获得更高水平的收益。

　　同时建议冯女士申请一张5000元到10000元额度的信用卡，以备家庭应急使用。在一定程度上，负债的合理利用有利于提高家庭资产的规模。

　　2、投资规划

　　从朱女士的资产负债表上可以看出，其家庭资产分布于现金和活期存款、定期存款、国债、企业债、基金、股票、房地产等等，这说明朱女士充分利用投资组合分散投资风险，以获取相对较高的组合收益，这是比较好的，但是在具体的投资比例上有必要做以调整。

　　朱女士现有资产40万元，但是房地产和家电共20万元，暂时是无法使用的，因此可用于投资的部分也就是其余的20万元。通过风险测试表可以分析出朱女士的投资风格为温和进取型，倾向于短期投资，对投资知识了解一般，因此建议朱女士可以用可投资部分的资金的35%左右投资于股票市场；30%左右用于购买基金和企业债券，这其中可以根据自己的实际情况及个人偏好有选择性的购买指数型基金、债券型基金等；其余部分可以存为定期存款，并根据自己的实际情况购买相应的保险。同时，由于朱女士家庭每月结余3500元，建议将其中的一部分用于购买基金定投，用平摊风险的长期投资方式，可以获取较高的收益。

　　3、教育规划

　　朱女士的子女现在处于成长期，并未说明具体处于哪个求学阶段，所以，在这里从整体上对朱女士子女的教育金的准备情况进行规划。建议朱女士采用基金定投的方式和购买教育保险的方式为子女准备教育金，这部分投资的资金来源为每月结余的资金，具体数额适孩子现在所处的求学阶段而定。

　　4、风险管理和保险规划

　　由于朱女士一家每年收入80000元左右，根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。因此朱女士家庭的年保费支出可在8000元以内，家庭保额可在80万元以内。资料中没有显示朱女士的职业和保障程度，只说明了现在有预付保险费10000元。因此在参保的过程中，要根据已有的保障程度决定再购买哪些保险。

　　最重要的是要根据自己的实际情况进行各种规划，同时规划方案也要适自身情况的变化而适时调整。