单亲家庭如何理财？

    案例：

    王女士与丈夫离婚后与5岁的女儿在一起生活。王女士自己开有公司，每年能有十多万的收入。而离婚后，丈夫每月还给孩子1500元的生活费。女儿正在上幼儿园，每月支出2500元，而王女士的生活费在2000元/月左右，其中包括赡养父母的费用500元/月。

　　王女士有一套价值30万元的房子，银行定期存款15万元，不过有6万元无息亲属借贷，约定2012年年底还清。

　　王女士平时工作较忙，没有时间打理资金，因此，王女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”，以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。

　　其实通过财务分析，我们能得知，王女士家庭财务状况良好，收入支出比例合理，结余比率较高，但过于注重流动性，而投资结构不尽合理，可增加投资，进一步利于杠杆效应提高资产的整体收益性。

　　而王女士作为单亲家庭中的唯一的经济支柱，承担着较大压力。家庭理财规划建议以安全稳健为重，首要保障家庭的财务安全。所谓财务安全，是指无论在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。

　　王女士今年34岁，正是事业发展的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。同时，随着孩子长大入学和父母年迈，现有支出也会增加。随着王女士年龄增长，保健和医疗费用也会有所增加。另外三年后，6万元借贷也需还清，这是一笔较大的支出，届时需做好准备。

　　1、留足家庭紧急备用金

　　建议王女士首先留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用，额度一般为家庭月支出的3-6倍，考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱，且王女士的保险不足，应多准备一些。王女士当前月支出为4500元，建议留出月支出的8倍即36000元作为紧急备用金。

　　2、做好教育规划，让孩子上学无忧

　　孩子从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下，孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，筹集时宽松些，以防有超计划的需要。

　　王女士可从现在开始为女儿做教育规划，经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资，积累女儿的教育资金。当前适合王女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金。建议王女士两种工具组合使用。

　　王女士可以根据女儿需要，适量购买教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但教育保险有两个优势是存款和其它投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能，保障性强;投保人出意外保费可豁免。所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金，这一条款对孩子来说非常重要。这也是教育保险与银行存款比最大的优点。

　　因教育保险回报率不高，应适量购买，能满足最基本需求就可。

　　同时，王女士还可以投资基金来为女儿储备教育费用。建议王女士每月投资一笔钱，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中三分之一为债券型基金，三分之一为平衡型基金，三分之一为股票型基金，这样一个稳健型的组合既可以规避风险，又能获得相对较高的收益。

　　3、适当投资，让闲散资金动起来

　　当前王女士没有任何投资，只有15万定期存款，在近期利率不断调降之际，建议王女士降低存款比例，再辅以其它较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀，仅存为定期存款可能会出现实际负收益，且不利于资产的增长，需适当进行投资，在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到王女士的家庭是单亲家庭，建议投资采用稳健保守的风格。

　　首先，建议王女士20%的资金继续保持定期存款。进行定期存款也有一定的技巧，从定期存款的期限来看，宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大。另一方面，如今存款利率较低，一般来说，这种状况不可能持续几年，一旦经济形势好转，走出通货紧缩，利率必然相应调高。

　　其次，建议王女士30%的资金用于购买国债。

　　第三，建议王女士另外50%的资金建立一个基金投资给合。王女士有自己的生意，精力和现状都不适宜直接参与股市，也很难从中获利，因此建议王女士通过购买基金间接投资。

　　王女士基金投资部分建议进行如下分配:高风险高收益的股票型基金占总投资的30%，平衡型基金30%，债券型基金占40%。根据上述投资安排资产分散投入到不同的投资产品中，加权平均后将会获得6%-12%的预期年收益，且有一定的保障性。

　　基金投资建议以基金定投的方式定期定额投入，以降低平均成本，避免系统性风险。

　　4、及早规划养老，轻松攒够百万养老金

　　王女士的理财目标中并没有考虑养老资金准备，在很多人看来养老似乎是很遥远的事，与自己无关。由于王女士职业的不稳定性以及单亲家庭的特殊性，养老必须早作打算，王女士现在34岁，离退休还有21年，如果从现在起早做打算，及早筹备，老年生活会安逸富足。

　　王女士家庭当前每年有64000元的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。

　　建议王女士通过基金定投方式建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。基金投资是有一定的风险，但采用定投方式连续投资5年以上就几乎没有风险了。

　　假设王女士每月投资1000元购买基金，基金年收益为8%，坚持21年，通过计算，届时将有65.04万元用于养老。如果基金年收益为12%，则在王女士55岁时，可积累112.74万元。

　　5、购买足够保险，为自己和孩子撑好保护伞

　　王女士作为单亲家庭中的主要经济来源与唯一支柱，所承担的家庭责任很大，王女士没有社保，也没有任何商业保险，如果发生事故或丧失劳动能力，很容易让家庭经济陷入危机之中，对女儿的影响将是巨大的。因此建议王女士适当购买保险，构建家庭的保护伞。

　　首先建议王女士购买一份保障18年或以上，赔偿金额在30万元左右的消费型定期寿险。再购买一份保额在30万元左右的意外伤害险;其次，建议王女士购买社会保险;第三，建议王女士为自己购买重大疾病保险和住院津贴险;第四，为孩子购买意外及医疗保险。另外，对于生意上的财产也建议购买适当的财产保险。

　　TIPS:

　　结余比率是指一年内结余/与收入的比值。