走在钢索之上的财险公司

    一提起财险市场，大家的印象无外乎是“乱”、“不规范”、“亏损”等字眼。09年以来，在保监会“出重拳、动真格、见成效”的原则下，一场标本兼治、重在治本的规范市场秩序工作，已成效显现。

　　车险几乎成了财险市场的代名词，占据着财险保费收入的七成。在车险这片红海里厮杀得太久，如何求得更广阔的生存空间？财险公司们都在探索和寻找着自己的“蓝海”。

　　1、险种：从“红海”到“蓝海”

　　而车险经受难改的全行业亏损局面，又拖累着财险市场的盈利水平。在这样的拖累下，去年财险全行业亏损。

　　财险市场，除了车险就真的难有所为了吗？在大地保险日前召开的高端客户座谈会上，一位辽宁高速公路管理局人士提出，在财险领域，其实保险公司可以拓展的领域有很多，“如果只在传统领域竞争，竞争空间会受到限制。以高速公路为例，除了公路责任险，其实还有惠民险种和效益险种可以拓展和开发，这也是我们需要的。”

　　08年以来，财险市场也在进行着一场业务结构调整，目前已初见成效。今年前三季，与国计民生关系密切的信用险、工程险、农业险、房贷险等非车险业务，分别同比增长了56.9%、39.1%、31.4%和63.8%。与此同时，非寿险投资型产品锐减，8月份的投资金余额比年初减少373.7亿元。

　　一方面是效益险种保费规模的增长，一方面是综合成本率的下降。截至8月底，全国财险业综合成本率同比下降0.96个百分点，其中全国有24个省区市综合成本率同比呈现下降趋势。平均应收保费率6.66%，同比下降4.84个百分点，其中车险平均应收保费率0.84%，同比下降6.42个百分点。

　　寻找除车险以外的业务领域的“蓝海”，实质上是从以往偏重保费规模效应向承保有利润转型的发展战略和思路的改变。规模和效益，其实并不相悖。大地保险总经理蒋明表示，即使主动放弃了超过3亿多元的高风险业务，由于加大了对效益险种拓展的力度，大地保险上半年仍保持了6%的增速。

　　2、破解理赔难

　　理赔服务是财险公司最重要的服务环节之一，但是，“理赔难”却是老大难问题。在大地保险的一次客户座谈会上，一位中原油田负责人建议，保险公司需要加快到达理赔现场的时间以及处理理赔的速度，同时提高理赔质量。对于一些专业承保领域，不能因为保险公司缺乏相关专业知识，就制定过于苛刻的承保条件。此外，该人士认为，一些保单条款过于复杂晦涩、理赔程序过于复杂，在一定程度上成为客户投保的拦路虎，需要保险公司进一步改进。

　　在日前召开的第三季度保险监管工作会议上，保监会主席吴定富指出，要推进产险业务公开透明操作，建立健全承保理赔信息自主查询机制，完善理赔服务标准和车险信息平台功能，继续推广见费出单制度，逐步建立和推广保险理赔直接到客户账户制度。

　　新《保险法》的实施对财险市场的理赔工作提出了更高的要求。在解决理赔难问题方面，很多保监局都在进行着积极探索。据了解，有的保监局实施了车险保单、赔案查询和客户回访制度，增强投保、理赔数据的公开透明度。有的保监局则开展了车险理赔服务现场测试，对历年车险积压赔案进行清理；有的保监局制定车险赔款直付制度，以解决车险理赔中因代查勘、代索赔导致的道德风险和虚假赔案问题。

　　对于财险公司来说，从根本上解决理赔难，则需要从制度和机制上给予保证。蒋明在接受CBN记者采访时介绍说，在理赔队伍管理模式上，公司正在逐步推行省级集中制，除了人员管理集中，绩效考核、薪酬发放、人员聘用集中，逐步实行客服人员绩效薪酬由总公司统一发放的模式，逐步建立并实行客服部门主要负责人总、分双重管理制度。同时，正在建立和逐步实行客服总监负责制。

　  从太平洋(16.75,0.23,1.39%)产险获悉，该公司为了解决车险条款篇幅长、内容多的问题，设计了直接后附条款的车险保单，以更好地避免人为操作风险，减少法律纠纷等问题。中国人寿(31.40,-0.05,-0.16%)财险则启动了异地直赔服务，仅用两天就异地完成了调查、单证收集和赔款支付等一系列工作，比原来的理赔效率大为提升。