雨雪天车主烦恼多 该补车险这一课

　  昨日的雨雪天气，使得市内保险公司接到的车险报案陡然增多，截至昨晚7时，仅人保财险长沙市分公司一家就接到车险报案361起，较平日增加20%。记者在采访中得知，有的车主不清楚如何购买车险，有的车主想调整现有车险的保障内容，有的想换一家理赔更周到的保险公司。那么，该如何选择适合自己的汽车商业险，投保理赔要注意哪些细节呢？

　　首先看险商实力

　　“选择车险，首先，要看这家财险公司的实力，比如资产规模的大小、机构网点的分布等；其次，要看售后和理赔服务，这个是很重要的。”本报“赢行家”投资理财专家团成员、平安财险专家张存荣介绍。据记者了解，各财险公司在比拼实力的同时还提供额外免费服务项目，如市区车辆故障免费拖车、应急送油服务以及异地定损、理赔等。

　　买车险很关键的一点就是选择好中介代理商。除直接向值得信赖的个人代理商(俗称业务员)购买外，还可通过相关中介代理公司购买，另有一些保险公司还逐渐引入电话投保车险。

　　有的车主在4s店、汽车修理厂购买车险。日后如果出现保险事故，不仅可通过拨打财险公司的出险电话报险，还可通过4s店、修理厂的车险顾问报险、理赔，而且其在零配件供应和维修方面比较到位，但价格可能较高。保险中介公司也是车主的选择之一，出险后拨打该公司服务热线，会有专业人员协助车主处理、提交相关材料，为车主全程代理理赔。

　　超额投保换不来“多保多赔”

　　有的车主还担心保障不足，以为“保得多就会赔得多”，事实上，保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。如一辆价值10万元的汽车投保了12万元的车损险和盗抢险，一旦发生车损事故，保险公司根据汽车出险后的实际损失进行理赔，即使发生全车盗抢，保险公司也只会按照车辆(折旧后)的实际价值进行赔偿。

　　人保财险长沙市分公司曾慧宇介绍，在出险车辆定损时，保险公司将严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额；如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话，拨打110交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。

　　交强险先行是理赔原则

　　根据保监会相关规定，交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交强险先行，商业三责险补充的原则。商业车险在扣除交强险赔偿金额后，对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率，最终确定相应理赔金额，但商业车险的理赔原则是有责赔付，无责不赔。

　　如王先生购买交强险和10万元限额的商业三责险后，不幸发生车祸致使某行人伤残，王先生承担事故全责，共需要赔偿受害方3.8万元，赔偿金额包括伤残费用2万元、医疗费用1.2万元、财产损失6000元。按照调整后的交强险的理赔项目计算，保险公司应赔偿受害人3.2万元，其中死亡伤残费2万元，医疗费1万元，财产损失费2000元；然后按照商业三责险与车损险的理赔条款计算，保险公司支付余款6000元，包括医疗费用2000元，财产损失4000元。

　　如果王先生在这起事故中无责，交强险死亡伤残和医疗费用均为限额的10%：保险公司将赔偿受害人1.21万元，其中死亡伤残1.1万元，医疗费用1000元，财产损失100元。而商业三责险的理赔宗旨却是无责不赔。

　　条款需明了理赔有依据

　　保险公司理赔时会严格按照条款进行赔付，您有不明白的地方应请保险公司专业人员解释，特别应针对责任免除和免赔率的部分多加询问，以免在理赔时产生纷争。

　　“车主需注意一些细节，如按照车险合同的特别约定，盗抢险是在新车拿到正式车牌后才能生效；车辆未年审或年审不合格、被保险车辆拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未予过户等情况，财险公司是有权拒赔的。”