调整投保组合主险附加险双得利

来源：沃保网编辑整理 2008-12-25 09:16:15

导读：受金融危机影响，投保人纷纷转投以附加险形式出现的重疾险产品。同时，为了节约保费支出，就将主险保障额度降低，但随之而来的是，附加重大疾病险的保额也相应降低。那么，如何能使在主险保额降低的同时，让附加险维持一个较高的额度水平呢？泰康寿险专家朱春林建议可选用主险型的重疾险。年轻夫妇可选主险型重疾险年轻的夫妻投保时大多以寿险和意外险为主，同时将重大疾病险提前考虑进来，基本上用的是“终身寿险＋附加重疾险”的

　受金融危机影响，投保人纷纷转投以附加险形式出现的重疾险产品。同时，为了节约保费支出，就将主险保障额度降低，但随之而来的是，附加重大疾病险的保额也相应降低。那么，如何能使在主险保额降低的同时，让附加险维持一个较高的额度水平呢？泰康寿险专家朱春林建议可选用主险型的重疾险。

　　年轻夫妇可选主险型重疾险

　　年轻的夫妻投保时大多以寿险和意外险为主，同时将重大疾病险提前考虑进来，基本上用的是“终身寿险＋附加重疾险”的组合。泰康保险专家认为，这个组合有一定的弊端，首先，终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，因此在生存期没有太大意义。如何能选择一个在“退休后降低寿险额度时，也不影响重疾险的保额”的组合是年轻夫妻的首选。朱春林认为，完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式，直接加以解决。

　　寿险保障额度可自主调整

　　对于投连险，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的，比如说在你们没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。

　　另外，选择独立投保的重疾险产品，是避免因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。比如，投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品)，其保障额在整个保险期内就是10万元；投保了20万元，重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度，变更了多少额度，都与他无关。这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。

　　同时，作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，随着投保年龄的变化而会有所变化的。通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。

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