调整投保组合 主险附加险双得利

　  受金融危机影响，投保人纷纷转投以附加险形式出现的重疾险产品。同时，为了节约保费支出，就将主险保障额度降低，但随之而来的是，附加重大疾病险的保额也相应降低。那么，如何能使在主险保额降低的同时，让附加险维持一个较高的额度水平呢？泰康寿险专家朱春林建议可选用主险型的重疾险。

　　年轻夫妇可选主险型重疾险

　　年轻的夫妻投保时大多以寿险和意外险为主，同时将重大疾病险提前考虑进来，基本上用的是“终身寿险＋附加重疾险”的组合。泰康保险专家认为，这个组合有一定的弊端，首先，终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，因此在生存期没有太大意义。如何能选择一个在“退休后降低寿险额度时，也不影响重疾险的保额”的组合是年轻夫妻的首选。朱春林认为，完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式，直接加以解决。

　　寿险保障额度可自主调整

　　对于投连险，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的，比如说在你们没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。

　　另外，选择独立投保的重疾险产品，是避免因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。比如，投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品)，其保障额在整个保险期内就是10万元；投保了20万元，重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度，变更了多少额度，都与他无关。这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。

　　同时，作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，随着投保年龄的变化而会有所变化的。通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。