后医改时代 我们的医疗保障在哪里？

险企发力产品创新

不过，也有专家认为，在寄希望于医保市场扩张带来销售的同时，还应先开发好目前已有的商业健康保险市场，在这方面，产品开发就是刺激消费转化的重要途径。“事实上，在这次的新医改方案中也强调在普惠制度之上，商业保险更加要强调多样化来满足市场需求。”

有专家总结认为，现在的商业医疗险市场产品供求脱节，需要保险的人买不到保险，低风险人群却要以较高的保费获得保险保障。在期限结构上，由于中国医疗体制本身的问题，医疗费用增速高企，保险公司难以对未来医疗费用情况做理性估计，因此短期产品占比较大。而险种类别中，疾病保险较多，医疗产品较少，而老年人群更几乎没有医疗险产品提供。

因此，近期有不少保险公司针对医疗保险市场推出新产品。例如信诚人寿最新推出了“安心倚”终身医疗保险计划，就是一款针对保户退休后医疗支出需求的保障产品。退休前，被保险人可以享受28种重大疾病保障，而到退休后，又能够轻松地享受28种重疾外追加14种含冠心病、糖尿病在内的常见大额花费疾病保障。与此同时，合众人寿也推出了“合众至尊安康保险计划”，与传统的重大疾病保障产品只提供一次重疾保障不同的是，该计划能为客户提供最高三次的重大疾病保障。

商业医保欲升级

虽然此次新医改方案再次强调了商业保险的作用，但业内人士认为，目前将商业保险列为基本医疗保险的补充内容仍然存在误区。据记者了解，在此次新医改方案征求意见稿出台后，保险业内还特别针对此事举行了一次论坛，主题即为“医改方案和商业健康保险发展”。在该论坛上，众多保险业内专家认为，在医改过程中，商业保险不能只局限于提供风险保障，还应参与全面健康管理，提供疾病预防管理等。根据平安健康总经理助理吴建卫的思路，改变医疗付费方式或许是确保商业健康保险发展的核心问题。“由各商业健康保险机构直接向医院付费，而不是由患者向医院付费。通过这样的付费方式，保险机构作为一个联合体，有能力与医院进行谈判，并能有效发挥对医院的监督作用。”

此外，中国人寿[21.44 3.33%]的相关人士也提出，此次医改在公益性之下，给各种力量参与预留了空间。“比如给民营资本的进入预留了空间，并第一次提出民营企业也可办非营利性质医院。商业化的力量是值得依仗的改革动力，成为基本社会医疗的有益补充。2007年国家在医药卫生领域的投入只有1000亿元左右；即使全部投入，若要满足13亿人口的医疗需求，仍显捉襟见肘。在经济发达地区这种不平衡现象会更加明显，商业保险在国民医疗保障体系当中仍然会发挥举足轻重的地位。”据其透露，在商业医疗保险与医疗机构结合方面，国寿一直有所尝试，与政府合作推行的新型农村合作医疗制度就是此类体现之一。目前，中国人寿与番禺区政府合作推行的新农合通过两年多的探索，已推广至花都、白云等地区。

而除国寿外，友邦保险等多家保险公司也在尝试其他对接方式。“在设想中，保险公司可以建立自己的专家库，从门诊预约到办理入院手续，再到后续治疗，全程都由保险公司与医院对接和结算，客户实际上是不需要支付任何的费用。”有寿险业内人士曾经表述过这样的构想，但其也坦言在目前的医疗体制下，真正实现这一流程的可能性不大。

我国医疗费用支出比例预测(单位：元)

年度 卫生费用 医疗费用 财政负担 社会负担 个人负担 商业医疗险

2008 12216 9773 2443 4031 5742 459

2009 13609 10887 3130 4627 5852 562

2010 15160 12128 4093 5306 5761 645

2011 16888 13511 4560 5911 6418 821

2012 18814 15051 5080 6585 7149 1029

2013 20958 16767 5659 7335 7964 1274

2014 23348 18678 6304 8172 8872 1420

2015 26009 20807 7023 9103 9884 1581

2016 28974 23180 7823 10141 11010 1762

2017 32278 25822 8715 11297 12265 1962

2018 35957 28766 9708 12585 13664 2186

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