后医改时代 我们的医疗保障在哪里？

“没什么，别没钱；有什么，别有病。”这是咱老百姓的一句俗语，话虽简单但却说明了每个人都必须要面对的问题。而事实上，在过去的几十年间，包括我国在内的世界上大多数国家的医疗费用增长率都超过了国内GDP的增长速度。我国医疗卫生费用占GDP比重已从1978年的3.02%上升到2006年的4.67%，其中有一半的费用是由个人负担的。

面对攀升的医疗费用与国人越来越高的医疗及健康需求，医疗体制的改革就成为与每个人生活都密切相关的话题。10月14日，经各方酝酿并讨论长达两年之久的《关于深化医药卫生体制改革的意见(征求意见稿)》(下简称“新医改方案”)，终于又一次面向社会征求意见。在努力实现“人人享有基本医疗卫生服务”的“普惠制”宗旨之下，新医改方案也再次明确了商业保险在全民医疗保障中的定位和作用。可以预见的是，在后医改时代，虽然社会基本医疗保障覆盖面将更广，但商业保险将成为更多个人提升自身医疗保障的重要途径。

商业保险的机遇

在此次出台的新医改方案中，明确提出了“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求；鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求；继续探索商业保险机构参与新型农村合作医疗等经办管理的方式。”在基本医疗制度保障完善之后，商业保险成为满足基本保障以外的多样化需求的重要途径。

而事实上，现在我国的商业健康保险发展并不如设想中的顺利。“我国商业健康保险面临着难得的发展机遇，同时也面临着严峻的外部环境。”中国保险行业协会秘书长王治超如是说。根据保监会公布的数据显示，商业健康保险保费收入从2001年的61.5亿元上升到2007年的384亿元，年平均增长速度35%，但这种快速发展仍然严重滞后于经济和社会发展的需要。据业内专家介绍，我国商业健康保险在医疗费用融资中的比重不仅远远低于发达国家水平，即使和一些发展中国家相比，也有很大差距。另外，目前我国商业健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为8%左右，而在一个成熟的保险市场，健康险业务占人身险的比例一般为30%左右。

新医改方案出台之后，对于商业保险的发展将是一个有力的推动因素。因为受制于我国目前经济发展水平，新医改确立的覆盖面虽然有所增加，但是基本医疗保障水平不可能太高，这就给商业医疗险提供了发挥的空间。有数据统计显示，2006年，全国卫生总费用达9856.3亿元，其中个人支出为4869亿元，而同年商业健康险业务规模为375亿元，仅仅达到个人支付部分的7.7%。今年前9个月，广州地区健康保险收入18.3亿元，其中赔付达到3.4亿元。

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