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从单身到结婚 保单应该怎样转换?

来源:沃保网编辑整理   2008-03-13 17:18:03
导读: 一个人的世界总是自由自在,单身总是与自由划上等号,但是在享受自由的同时,单身的男女也面临着种种需要自己独自承担的风险责任。生病了怎么办?发生意外怎么办?保险对于单身人士而言,也算是一种依靠。而对大部分人而言,单身的日子只是几年的逍遥,碰上一个比世上最优质的保单让你更愿意托付一生的人的时候,婚姻的到来就将颠覆你生活的点滴,于是两个人面临的风险、需要的保障,也随着这生活性质的变化面临调整。从单身到结婚

    一个人的世界总是自由自在,单身总是与自由划上等号,但是在享受自由的同时,单身的男女也面临着种种需要自己独自承担的风险责任。生病了怎么办?发生意外怎么办?保险对于单身人士而言,也算是一种依靠。

  而对大部分人而言,单身的日子只是几年的逍遥,碰上一个比世上最优质的保单让你更愿意托付一生的人的时候,婚姻的到来就将颠覆你生活的点滴,于是两个人面临的风险、需要的保障,也随着这生活性质的变化面临调整。

  从单身到结婚,保单应该进行怎样的转换?理财周报记者采访了友邦保险广东分公司资深营管处总监蔡伟兵、AFP国际理财师王莉莉和新华人寿理财顾问刘丽,深入了解最适合单身中产以及婚后中产的保单。

  单身:消费型险种为主,适当理财

  24岁的张佳佳是在广州市某政府机构工作的一名公务员,工作刚满一年,目前的工资收入每月约5500元,基本日常支出每月1900元。在工作单位享有医保和社保。由于喜好购物,所以也是个“月光族”,暂时没有多少存款,父母在外地,均有工资收入,所以家庭负担不重。

  张佳佳正好反映了典型的单身一族的情况。

  这类单身的年轻人大部分正处于个人职业生涯的初始阶段,没有银行储蓄和固定资产,无需负担家庭责任,在消费上缺乏规划。

  蔡伟兵说:“单身一族买保险首先是要考虑保障,包括意外、医疗健康、重大疾病等。”

  首先,单身一族应该购买保额足够大的意外保险,特别要附加意外医疗,一旦发生意外,不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜,可以将保额尽可能买得大些。

    其次,是费用比较便宜的定期寿险。寿险以死亡为给付条件,如果被保险人亡故,父母可以得到一笔赔付,减轻其生活压力。

  再次,医疗保险对单身一族尤为必要,特别是重大疾病险,而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。

  常见的健康类附加险有两种:附加住院险和附加住院津贴,可根据单位的医疗保险福利情况作出相应选择。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险,才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。

  除了保障以外,养老储蓄也是单身一族应该要未雨绸缪的。因为单身一族生活压力小,正是积累人生第一桶金的黄金时期。

  蔡伟兵认为,单身一族的好处在于,可以自由支配的钱比较多,再加上年轻人的养老金是最便宜的,所以这个时候规划养老有它的好处。

  针对单身一族缺乏消费规划的特点,可以选择月缴形式的养老金,进行强制理财。

  年轻人抵御投资风险的能力也较强,因此年轻人的养老金可以选择那些风险稍微高一点的保险,比如投资连结型保险,回报率高,而且越早买投资周期越长,需要时间久,回报自然比年龄大的人买更高。

  王莉莉说:“选择保险的好处在于扣费在前期,所以钱真正可以存得住,不至于像其他理财方式,看到利润就跑,达不到强制理财的目的。”

  保费支出方面,单身一族,一般只需将年收入10%左右作为每年的保费,其中5%的保费用于购买纯消费型的保障,可以购买到保额足够大的保障;另外再将5%的保费用于购买储蓄型或者投资型保险。

  二人世界:增加返还型险种

  刚刚结婚,过上二人世界的张政今年30岁,是一家地产经纪公司的项目总监,妻子29岁,在外企上班。有一套价值150万元的房产和一辆价值20万元的轿车,每月房贷还款8000元,养车费每月在2000元左右。他们的家庭月收入约28000元,都享受13个月的薪酬待遇,并且每年还有不少于10万的年终奖金。享有社会保险和单位的补充保险。他们的月生活支出约10000元,银行存款合计30万。

    这类刚结婚且过着二人世界的家庭保障跟单身时候基本相同,保障方面一定要注重购买充足的意外险医疗险和重大疾病保险等。与单身时候的情况不同的是,婚后夫妻再购买保险的时候可以适当够买一些可返还型,而不是纯消费型的。这种保险等同于储蓄,相对较贵,但是如果不出事则可以返回,经济状况较好的二人家庭现阶段既能够负担得起,又可以为将来做好准备。

  另外,婚后过着二人世界的夫妻用于投资、养老方面的保险金比例应该要提高一些,可以选择一些保证型的养老金,比如说一些按月领或者按年龄领取的养老金,夫妻都有经济来源的话,买这种固定的养老金,负担不会很大,共同资产也比较多,这种保证利益养老金保费比较贵,对于这种结婚没小孩的中产家庭来讲比较能够负担得起。

  在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。保险中可以选择的品种有分红保险、万能保险。对于分红险来说,需要时间的积累,时间越长,分红越多,准备生小孩的家庭可以用作孩子的预备金,也可用于将来夫妇的养老。

  另外,二人

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