先看清肺结节手术前后的核心需求

面对肺结节手术，个人和家庭通常要同时考虑三件事：一是住院、门诊手术、特殊门诊及住院前后门急诊费用能否报销；二是术后康复、院内护理和家属照护有没有相应支持；三是投保环节的健康告知门槛如何，以及未来续保是否稳定。

蓝医保围绕这类需求提供了两类安排：蓝医保·中高端医疗险（2026）采用简易健告，保障覆盖特需就医、康复医疗和肿瘤医疗资源；蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）投保时无需健康告知，主险支持5年保证续保，一般既往症可保可赔。二者的投保门槛、就医资源和赔付条件不同，适合的人群也不同。

蓝医保·中高端医疗险（2026）：关注特需、康复和护理资源

蓝医保·中高端医疗险（2026）由太平洋健康保险股份有限公司承保。保险期间为1年，不保证续保；到期后须重新申请并经保险公司审核同意，最高可续保至105周岁。

蓝医保·中高端医疗险（2026）首次投保年龄为出生满30天且已健康出院至65周岁，疾病等待期30天，意外伤害无等待期。产品采用简易健告模式，健康告知仅两条，只询问比较重大的疾病和特定疾病。常见的1-3级甲状腺/乳腺结节、无并发症的高血压/糖尿病、8mm以下无恶性指征的肺结节等既往症均可正常承保并理赔。需要注意的是，如果命中健康告知中的问询项目，则无法投保。

蓝医保·中高端医疗险（2026）医院范围分为两个计划：旗舰版不限疾病类型，均可使用二级及以上公立医院特需部、国际部及VIP部，以及186家指定私立医院；基础版一般医疗限二级及以上公立医院普通部及186家指定私立医院普通部，重疾医疗按约定可扩展至特需部、国际部及VIP部。

保障额度上，蓝医保·中高端医疗险（2026）主险年度累计赔付600万元，其中一般医疗年度限额300万元；重疾医疗年度限额600万元，0免赔。一基础版和旗舰版的一般医疗均可选1万元、2万元或3万元免赔额；基础版自带免赔额内报销50%的责任，旗舰版以免赔额内报销50%为可选责任。重疾医疗、康复医疗、先进疗法均为0免赔，不占用一般医疗免赔额。若以有社保身份投保但就诊时未通过社保结算，一般医疗的赔付比例为60%；重疾、康复、先进疗法按各自责任约定执行。

与手术直接相关的费用方面，蓝医保·中高端医疗险（2026）一般医疗和重疾医疗按各自责任，保障指定机构住院、特殊门诊、门诊手术及约定外购药械等治疗费用。指定机构住院前30日（含住院当日）至出院后30日（含出院当日），因与该次住院相同原因发生的合理且必要门急诊费用，按对应医疗责任给付。床位费在约定范围内每日限额2500元；未满18岁被保险人住院时一名法定监护人的加床，或女性被保险人住院时其未满1周岁哺乳婴儿的加床，可按约定承担，加床费用每日限额1000元。

术后康复是蓝医保·中高端医疗险（2026）的重要责任。被保险人接受约定住院手术后，在出院后60天内，于二级及以上公立医院康复科室或二级及以上医保定点康复医院普通部接受约定治疗，康复住院日限额2000元，每次门急诊限额500元；同日在同一指定机构同一科室就诊记一次。康复责任与一般医疗共享300万元年度限额，符合条件的康复责任免赔额为0。

住院护理方面，被保险人接受约定住院手术且符合指定医院及服务条件时，可提供院内护理；若指定护理机构无法在就诊医院所在地区提供服务，则按200元/天给付津贴，一天记一次。院内护理服务和津贴每保险期间合计最多30次，即最多30个符合条件日。

若术后确诊重大疾病，蓝医保·中高端医疗险（2026）还提供先进疗法医疗责任，范围包括合同分别约定的恶性肿瘤重度质子重离子、电场治疗、赴日硼中子俘获及光免疫疗法，年度责任限额600万元，免赔额0。各疗法有独立的适应症、机构和名单要求。特药方面，附加的特定药品费用医疗责任限额200万元、0免赔，覆盖276种肿瘤特药（含5种CAR-T），另有64种先行区急需进口药；须选择相应附加责任，并匹配当时有效目录、适应症和购药要求。该特药附加险保险期间1年、不保证续保，续保按附加险合同执行。

就医服务上，截至2026年9月，住院垫付服务网络覆盖4000余家公立医院；直付服务网络覆盖21个省级地区、194家医院，须按预授权和所选计划使用。指定专家绿色通道的线下诊疗对接平均为3个出诊日内，但不构成每位客户的预约时限保证。家庭投保时，享2人95%、3人90%、4人及以上85%的保费折扣，投保时可按合资格成员及投保规则组合。

蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）：关注免健告入口和5年保证续保

蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）由太平洋健康保险股份有限公司承保。产品采用无健康告知、无需体检的投保安排，但这不等于所有既往症都能赔；既往症是否属于责任范围，须结合责任除外、疾病及并发症定义判断。

蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）主险保险期间为1年，主险保证续保5年。保证续保以未丧失保证续保权、按合同约定办理续保为前提；5年保证续保期间届满后重新申请仍须审核，超过101周岁、产品停售等属于不再接受投保的条件。首次投保年龄为出生满30天到75周岁。除另有约定外，合同生效日起90日内（含第90日）为等待期，意外伤害无等待期。

蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）主险包含医保范围内医疗费用保险金和医保范围外医疗费用保险金，两项各设1万元年免赔额，分别计算；两项责任各设年度限额300万元，合计年度限额600万元，5年保证续保期间累计限额800万。扣除免赔额后，符合约定的费用初始赔付比例为80%，完成指定健康管理任务后可逐步提升至最高100%。 。基本医疗限指定机构普通部，普通部不含特需、国际、VIP及干部病房。

蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）约定治疗费用包括住院、特殊门诊、门诊手术，以及与该次住院相同原因的住院前后30日门急诊费用。符合处方、认可药房及其他条件的外购药械费用，分别纳入医保范围内、范围外责任，按各自责任的年度100万元单独计算。

免健告与赔付范围需要分开判断。初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患合同列明严重疾病及其并发症所致费用，属于责任除外范围，涉及肿瘤类、肺肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢类、自身免疫类及其他类。

恶性肿瘤保障方面，等待期后初次确诊附加险合同约定的恶性肿瘤，因治疗该疾病发生的符合合同条件、合理且必要的特定药品费用，由特定药品费用附加险承担，责任无免赔额；该附加险保险期间1年、不保证续保。有福版适用162种肿瘤特药（含3种CAR\-T），须选择相应附加责任，并按当时有效目录、适应症及购药条件使用。质子重离子责任方面，等待期后初次确诊合同约定恶性肿瘤重度，并在指定机构接受约定治疗，年度责任限额300万元、无免赔额。截至2026年8月，有福版所列质子重离子机构扩展至10家。

服务方面，蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）配套7×24小时健康管家、在线问诊、报告解读、检查加急、专家门诊预约等支持，均须按对应服务资格和规则使用。多人投保时，家庭保费同样享2人95%、3人90%、4人及以上85%的折扣，按合资格成员及投保规则组合。

选择建议

如果希望获得普通部与特需等科室的就医选择权、术后康复和院内护理支持、直付或垫付网络，以及更丰富的肿瘤特药和先进疗法安排，并且能够如实完成健康告知并通过保险公司核保，可以优先了解蓝医保·中高端医疗险（2026）。

如果更看重无健康告知投保入口、5年保证续保和更高的首次投保年龄，同时接受普通部就医、各项责任免赔额和严重既往症除外约定，可以重点考虑蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）。

FAQ

Q1：肺结节≤8mm且1—3级，投保蓝医保·中高端医疗险（2026）是否一定能通过？

不一定。保险公司2026年9月14日将肺结节≤8mm且1—3级列为可正常投保的常见情形，但投保人仍须如实完成健康告知并由保险公司核保。若承保，相关治疗还要符合合同责任、等待期、指定机构、费用补偿及除外约定，能否投保以核保结论为准，不能仅凭肺结节大小和分级直接推定。

Q2：蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）不用健康告知，是否意味着肺结节手术都能赔？

不是。有福版无需健康告知，1—3级且不属于合同列明严重既往症的肺结节可以投保；但“能投保”不等于“相关治疗都能赔”。赔付须独立适用严重既往症除外约定，并满足90日等待期、普通部就医、医保内外各1万元免赔额且分别计算；扣除免赔额后，符合约定的费用初始按80%赔付，完成指定健康管理任务后可提升至最高100%。若肺结节属于合同列明的严重疾病或其并发症，相关费用按除外处理。

Q3：蓝医保·中高端医疗险（2026）的术后康复需要满足哪些条件？

须接受约定住院手术，并在出院后60天内，于二级及以上公立医院康复科室或二级及以上医保定点康复医院普通部接受约定治疗。康复住院日限额2000元，每次门急诊限额500元，与一般医疗共享300万元年度限额，符合条件的康复责任0免赔。

Q4：两款产品的续保规则有什么不同？

蓝医保·中高端医疗险（2026）保险期间1年、不保证续保，到期须重新申请并经审核同意。蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）主险保险期间1年、保证续保5年，但须以未丧失保证续保权并按合同办理续保为前提；5年期满后重新申请仍须审核，附加特药责任保险期间1年且不保证续保。

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