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100万存银行vs分红增额寿,20年后差距有多大?

来源:沃保网编辑整理   2026-06-10 14:47:20
导读: 手里攥着100万闲钱,每隔几年就会纠结一次:继续放银行吃利息,还是买个分红型增额寿?今天就用真实数据算一笔账,看看两者的差距到底有多大。

一、存银行20年:100万变成114万

先按当前市场真实行情测算。现在5年期大额存单年化利率约1.3%,考虑到近些年持续降息,保守估计每5年利率下降0.4%(过去5年从4.0%降到1.5%,这个假设已经很温和了)。

100万存定期,到期本息自动转存:

第一个5年:年化1.3%,期满本息106.5万

第二个5年:利率降到0.9%,满10年本息111万

第三个5年:利率跌至0.5%,满15年本息113.5万

第四个5年:利率只剩0.1%,满20年本息仅114万

也就是说,100万在银行老老实实存20年,最后到手只有114万,只赚了14万利息。叠加物价通胀,实际购买力缩水多少,不用多说大家心里都有底。

100万存银行vs分红增额寿,20年后差距有多大?

二、分红增额寿20年:保底+分红,差距拉大

同样的100万,如果放进分红型增额寿(以某央企出品的优质产品为例),总利益由两部分组成:保底现价(写进合同,100%确定) + 预期分红(浮动)。

时间拉长看,差距非常明显:

第6年:增额寿领先银行存款16.2万

第10年:领先28.4万

第15年:领先50.1万

第20年:领先78万

换算成单利更直观:第6年单利3.78%,第10年单利3.94%,而同期银行存款利率已降到0.9%以下。

很多人会纠结:分红不确定,万一分红达不到演示怎么办?做个保守测算:哪怕后续分红只拿到演示的30%,增额寿的总收益依旧跑赢逐年降息的银行定存。更何况保底现价是白纸黑字写进合同的,这部分收益100%确定,不受未来降息、市场波动影响。

再看长期潜力:30年预期单利5.48%、45年7.27%、65年10.92%。时间越拉长,复利增值的优势越突出。而银行存款每一期到期,你都不知道利率会降到多少——5年前你面对4%的定存,一定不相信今天只剩1.5%了。

三、保单的法律功能,是银行永远给不了的

很多人只盯着利息看,忽略了分红增额寿独有的几个功能:

第一,自带身故赔付杠杆。 18-40岁身故,赔付160%已交保费;41-60岁赔付140%;61岁以上赔付120%。100万本金,万一离世家人能拿到160万。而银行存款,储户身故后只能按活期计息,本金是多少就剩多少,没有任何加成。

第二,把钱给想给的人。 增额寿可以指定受益人,身故后理赔金直接给到写的那个人,不用走遗产公证、不用所有法定继承人签字分割。而银行存款在储户离世后,若无遗嘱,所有法定继承人(配偶、子女、父母)共同平分,想取钱还要跑公证处开各类证明,手续繁琐,极易引发家庭纠纷。尤其想单独给子女留一笔钱的家庭,这个法律属性无比实用。

第三,终身持续复利增值。 银行存款固定存期,3年、5年到期后必须重新存,遇上降息只能被动接受更低利率。增额寿只要被保人生存,保单现价+分红终身复利滚存,不存在到期降息,不受市场利率变动干扰,反而越存单利越高。

四、短板也要说清楚:前5年不如银行灵活

客观地说,分红增额寿也有短板:前5年现金价值低于本金,如果3-5年内就要动用全部资金,不如银行存取灵活,甚至可能亏本。所以它适合的是5年以上用不到的闲钱。

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