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1年期重疾险VS长期重疾险怎么选?实测两款热门产品,避坑指南!

来源:沃保网编辑整理   2026-01-12 14:58:03
导读: 买重疾险纠结选 1 年期还是长期款?1 年期重疾险几百块就能搞定,长期重疾险每年要花几千块,差价背后到底差在哪?

本文拿热门长期重疾险达尔文 12 号和 1 年期众民保重疾险(免健告)做实测对比,从投保规则、保障内容、保费收益、适配场景四大维度拆解,帮你快速选对不踩坑。

一、投保规则大比拼:门槛差异明显

达尔文 12 号(长期款):投保年龄 28 天 - 55 周岁,有明确健康告知和 1-4 类职业限制;保额随年龄递减,28 天 - 40 岁最高可投 50 万,51-55 岁仅 10 万;支持最长 35 年缴费,保障期限可选保至 70 岁或终身,等待期 180 天。

众民保重疾险(1 年期):投保年龄覆盖 28 天 - 70 周岁,无健康告知、无职业限制,投保门槛极低;保额分多版本,最高 100 万(35 岁以内可投),但年龄越大保额越低;需全额缴费,保障期限仅 1 年且不保证续保,等待期 90 天。

1年期重疾险VS长期重疾险怎么选?实测两款热门产品,避坑指南!

二、保障内容拆解:全面性差距悬殊

(一)基础保障:长期款责任更全

达尔文 12 号:覆盖 120 种重疾(1 次赔付,意外重疾多赔 35%)、30 种中症(3 次,60% 保额)、45 种轻症(4 次,30% 保额),重疾赔完后轻中症仍有效,无间隔期;还自带住院津贴,5 种特定重疾未达赔付天数身故也能按重疾赔。

众民保重疾险:保障 160 种重疾(1 次赔付),轻症需额外附加(60 种,1 次 30% 保额);重疾赔完后轻症保障直接失效,但有特色责任 —— 重疾确诊 12 个月内出现特定功能损伤,可再赔 100% 保额,覆盖心脏、呼吸等 7 类功能损伤。

(二)特色与可选责任:长期款灵活性更高

达尔文 12 号:终身版 60 岁前首次重疾 / 中症 / 轻症额外赔 80%/50%/10%;可选癌症医疗津贴、重疾多次赔、投保人豁免等责任;还提供重疾绿通、多学科会诊、癌症早筛等增值服务。

众民保重疾险:责任简单,仅可选癌症、重疾二次赔;增值服务包含重疾护工、重疾绿通,相对基础。

三、保费与稳定性:短期便宜但有隐患

保费对比:30 岁投保 30 万保额,达尔文 12 号每年保费约 3663 元,保费固定不变;众民保仅需 669 元 / 年,但保费会随年龄增长上涨,老年阶段保费压力大。

稳定性差异:达尔文 12 号缴费期内确诊轻中重疾可豁免后续保费,保障期限固定,不受产品停售影响;众民保是 1 年期产品,可能面临停售无法续保的风险,且年龄增长后可能因健康状况变化无法投保其他重疾险,导致保障断档。

四、适配人群与选购建议

(一)选 1 年期重疾险(众民保)的情况

身体异常、过不了健康告知,或高危职业人群,买不到长期重疾险;

预算有限,想先获得基础重疾保障过渡;

已买长期重疾险,想补充保额,花小钱加杠杆。

(二)选长期重疾险(达尔文 12 号)的情况

身体健康、职业符合要求,追求稳定长久的保障;

希望保障全面,覆盖轻中重症,且有额外赔付和增值服务;

注重保费豁免和确定性,不想承担续保风险。

结尾

1 年期重疾险胜在门槛低、价格便宜,适合临时过渡或补充保额;长期重疾险虽保费较高,但保障全面、稳定性强,是重疾保障的核心选择。建议身体条件允许、预算充足的朋友优先选长期重疾险,锁定终身保障;身体有异常或预算有限的,可先投 1 年期产品兜底,后续再根据情况补充长期保障。记住,重疾险的核心是 “稳定赔付”,结合自身健康、职业和预算选择,才能避免踩坑。

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