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2026亲测实录:儿童保险到18岁返还多少?别被数字迷了眼!

来源:沃保网编辑整理   2026-01-11 22:48:29
导读: 核心痛点真相:看着诱人的"满期金",实际返本率可能比你想象的更低,保障质量才是关键!

2026亲测实录:儿童保险到18岁返还多少?别被数字迷了眼!核心痛点真相:看着诱人的"满期金",实际返本率可能比你想象的更低,保障质量才是关键!

18岁,孩子人生的关键分水岭。学费、未来规划的启动金,压力不小。来找我咨询的父母,十个有九个会问:"老唐啊,那种交十几年、孩子18岁就能拿回钱的保险,到底能拿回多少?现在买个安心,将来还能当笔教育金,划算吧?"

看着诱人的"返本",数字背后藏着陷阱

我干了十五年保险,经手几千个家庭单子,太熟悉这场景了。业务员展示计划书,指着"满期保险金"那一栏:"张先生您看,每年交XXXX元,交15年,孩子18岁一次性能拿回XXXXXX元!"儿童保险到18岁返还多少这个数字,总是被格外放大,金光闪闪,似乎稳赚不赔。

家长们眼睛一亮:本金回来还有多?挺好!但儿童保险到18岁返还多少的背后真相,远没这么简单,踩坑的往往就输在这儿。

算笔硬账:返本?还是"返"了个寂寞?

别急着心动,拿出计算器,跟我算笔硬账。假设一款儿童保险到18岁返还多少是卖点的产品:

  • 年交保费:1.2万元
  • 缴费期:15年
  • 返还年龄:18岁
  • 满期金:18万元

乍看,总保费18万(1.2万*15年),满期拿回18万?一分不多?真这样你还买它干嘛?利息呢?通胀呢?重点来了:这类产品绝大多数是组合型(两全+重疾/意外),那18万"满期金"往往只关联其中的"两全"部分责任,而保障成本(重疾、意外部分)其实在保费里被消耗掉了!相当一部分保费并没有参与"返本积累"。

老王家的真实账单:看似返了,血亏无声

客户老王,2020年给儿子投保。当时也是冲着"返本"买的。

  • 年交保费:8500元 (两全主险占5000元+重疾附加险3500元)
  • 缴费期:15年
  • 保障责任:重疾保额50万,意外医疗等;两全主险满期金7.5万
  • 满期时间:孩子2035年18岁

老王2026年今天再看(他已交了6年共5.1万):

2026亲测实录:儿童保险到18岁返还多少?别被数字迷了眼!

  • 两全主险部分总投入:5000元/年 * 15年 = 7.5万
  • 18岁返还:7.5万。数字上刚好"返本"。
  • 但重疾附加险:3500元/年 * 15年 = 5.25万,这部分纯保障成本消耗,一分不返!
  • 实际总支出:7.5万(两全)+5.25万(重疾) = 12.75万!
  • "返本"到手仅7.5万。
  • 实际"亏"了5.25万!(这还没算上十几年的通胀和机会成本)

老王懵了:"那保障不是白买了?" 不,保障当然有效!只是你为这份50万重疾保障支付了每年3500元的对价(在2026年的市场环境中,这费率值得商榷)。真正的迷思在于:你以为18万返还了你的"总保费",其实只覆盖了一部分。

"返还多少"?请先挖清这三条地道

想弄明白儿童保险到18岁返还多少是实打实还是花架子?必须深挖产品结构:

  1. 切开保障与储蓄:这张保单里,你交的1万块钱,有多少真在储蓄增值(为18万做准备),多少是立刻被"切走"买重疾保障了?精算基础决定了保障成本,保障越高/越全面,能拿去"返本"的钱就越少。
  2. 看透现金价值本质:计划书里"满期金"旁一定有小字注明"对应现金价值"。这个"现金价值"(保单值多少钱)才决定你退保或满期能拿回多少。并非所有"返本型"产品现金价值都会很快超过所交保费!很多前期很低,甚至退保有损失,熬到18岁才勉强"回本"——这个回本速度,在当前利率环境下只会更慢。
  3. 警惕收益率幻象:产品宣传单上印着"年化X%复利增值"? 务必算内部收益率(IRR)!用老王例子粗算,他两全部分投入7.5万,收回7.5万,15年IRR=0%(毛收益都没有),算上通胀还是亏。你以为返了18万?实际收益率可能远低于余额宝!

2026年抉择:要"返本"光环,还是要硬保障?

在利率持续走低的2026年,我对家长的核心建议是:

  1. 保障需求绝对优先:孩子保险,抵抗疾病、意外风险是核心!先把重疾(保额至少50万)、医疗险(覆盖社保外)、意外险配齐、配足、配扎实。钱先花在刀刃上。
  2. 审慎对待"返本"标签:儿童保险到18岁返还多少这问法本身没错,但不要让它冲淡保障实质。如果预算极其充裕,配少量终身带返还责任的储蓄型重疾(作为成人后终身保障托底)可考虑,但绝不该是主力。
  3. 教育金储蓄需另辟蹊径:若目标明确为孩子18岁储备资金,我反而更建议做"减法":
    • 方案A:纯保障(消费型重疾/医疗/意外)+ 单独规划储蓄(如专属教育年金、增额终身寿或稳健理财产品)。后者收益透明、流动性可能更好。
    • 方案B:如偏好保险形式积累教育金,选择设计更纯粹(主险就是储蓄增值)、现金价值增长更快、更透明的增额终身寿险。其现金价值合同确定写入,长期IRR可能高于传统返本产品。锁定利率,这才是真正意义"返本"加增值。

孩子的保险,不应是你焦虑下的仓促选择,更不该是数字游戏的牺牲品。儿童保险到18岁返还多少这个问题背后,关联着你每一分保费是否花得其所、保障是否牢靠有力。老话说得好:钱要花在看得见的地方,保障更要买在看不见的风险前头。

如需更多帮助,请点击【免费获取方案】,为孩子定制一份真正打底、兼顾成长目标的保险计划。

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