重疾险购买必看3大关键词：保额、轻症、豁免
一、保额：覆盖治疗成本与收入损失的核心
保额不足等于保障失效。重疾险的核心价值在于确诊后一次性给付保险金，用于支付医疗费用、康复开支及弥补收入损失。根据临床“5年生存率”原则（重疾治疗后5年内未复发视为临床治愈），保额应为年收入的5倍。例如年收入10万元，建议保额至少50万元，确保覆盖5年收入缺口及年均30万元以上的治疗费用。
保额设定需动态调整：
家庭经济支柱：保额不低于50万元，优先覆盖房贷、子女教育等长期负债。
儿童与老人：儿童保额建议30万起（如白血病治疗费可达百万）；老人需警惕保费倒挂，保额以治疗费为主。
提示：消费型重疾险（不含身故责任）可降低保费压力，适合预算有限者。
二、轻症保障：降低理赔门槛的关键
轻症是重疾的早期阶段，发病率高但易被忽视。优质轻症保障需满足三大标准：
1.高发病种全覆盖：必须包含四大高发轻症：
极早期恶性病变（如原位癌）
冠状动脉介入术（心脏支架）
不典型急性心肌梗塞
轻微脑中风后遗症。
2.赔付比例≥30%：轻症赔付比例低于20%的产品慎选。目前第一梯队产品可达30%~45%（如太平洋重疾险），部分产品多次赔付比例递增（如首次30%、二次35%）。
3.非共用保额：避免轻症与重疾共用保额。例如80万保额中，若轻症赔付20万，重疾仅剩60万；独立保额设计才能保障赔付完整性。
警示：轻症定义无行业统一标准，需仔细对比条款。例如“轻微脑中风”需明确是否要求后遗症。
三、豁免条款：双重保障的“保险锁”
豁免功能指投保人或被保人发生约定风险（如轻症、重疾）后，免缴后续保费，保障持续有效。分为两类：
1.被保人豁免：主流产品自带轻症/中症豁免。例如被保险人确诊轻症后，剩余20年保费全免，合同仍保障重疾与身故。
2.投保人豁免：需额外附加，适用三大场景：
父母为子女投保：若父母身故或重疾，孩子保费豁免，保障不中断。
夫妻互保：夫妻互为投保人，任意一方出险，双方保费均可豁免（如丈夫患轻症，妻子的保单也免缴保费）。
优先选择轻症豁免：轻症发生率比重疾高5~8倍，触发豁免的概率更大，实用性更强。
四、高性价比产品推荐
基于上述关键词，综合保障责任与价格推荐三款产品：
1.嘉多保重疾险（多次赔付型）
保额灵活：50万保额30岁男性年缴约6000元，保单前10年且50周岁前额外赔付20%。
轻症保障：40种轻症分3次赔付（30%/35%/40%），含冠状动脉介入术等高发轻症。
豁免机制：自带被保人轻/中/重症豁免，可附加投保人豁免，支持夫妻互保。
2.太平洋重疾险（终身保障型）
轻症覆盖全：原位癌、轻微脑中风等30种轻症，赔付比例30%~45%。
豁免条款：轻症赔付后豁免保费，重疾保障延续至终身。
3.健康无忧C1（新华保险）
轻症强化：35种轻症赔3次（每次20%保额），含高发的不典型心肌梗塞、心脏瓣膜介入术。
儿童适配：支持投保人豁免，父母为孩子投保后若罹患重疾，孩子保费免缴至合同结束。
五、避坑总结：三要三不要
三要：
1.保额要达年收入5倍，终身型＞定期型（覆盖60~70岁高发期）；
2.轻症要独立保额、高发疾病全覆盖；
3.豁免要“被保人+投保人”双豁免，优先选轻症豁免。
三不要：
1.不要选共用保额产品；
2.不要忽略轻症定义差异（如轻微脑中风是否要求后遗症）；
不要为追求病种数量牺牲高发疾病质量。
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