夫妻年入37万 如何设计科学的家庭保障方案？
【编者按】家庭经济支柱年收入30万元，妻子年入7.2万，家中有30万元存款，且妻子刚刚生产下一个男婴，如何合理为家庭成员都购买保险？
家庭情况
李先生是一家私营公司的合伙人。自六年前辞职创业以来，经多年努力，目前其年收入已达30万元。他的妻子在一家国企做人事工作，月收入6000元。前不久，妻子诞下一个男孩，升级当爸爸的李先生喜不自禁，高兴之余，他想到应当为自己、妻子和孩子都购买保险，这样才能让宝宝在未来的成长过程中获得更多保障。目前，李先生已购置一套商品房（现市值为226万元，尚有50万元贷款未还清），家中有30万元存款，并购买了25万元的银行理财产品。他希望保险专家根据其经济现状，为他们设计一套科学的保障计划。
保险规划
保险方案一
李先生夫妇的事业均处于上升期，对孩子的抚养和教育也将成为最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时期。
首先，家庭主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活。重疾保障可以补充医疗费用，补充收入的损失，补充后期营养和调理支出等。建议李先生利用带储蓄功能并带轻症的重疾险作为未来的专项健康基金储备，这样不仅在重疾发生时有充足的医疗费用，且在病症较轻，未达重疾理赔时也能有相应的保障。
其次，可考虑给孩子购买少儿险，为教育基金作出安排。教育金储备可利用储蓄、基金、保险进行规划。储蓄有灵活方便的特性，流动性强，收益较低；基金有较高的预期收益，但风险性较高；保险有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。
如果预算充足，李先生也可投保养老险，对晚年生活做好规划和养老金补充。
保障范围建议李先生夫妇投保"工银安盛人寿超级御立方"，李先生保额30万元，20年交费期，每年12990元；李太太保额30万元，20年交费期，每年11520元。投保人不仅拥有高达30万元的40种重疾保障，且可分三组不同疾病，最高三重理赔至保额300%即90万元，另有额外20%保额即6万元的12种轻症的疾病赔付。
建议为宝宝投保"工银安盛人寿富享金生"，保额10万元，15年交费期，每年11871元。该计划自第三年起每年返还4000元，返至100岁，另有公司每年现金分红，并享有终了红利。既可解决现金流，又给宝宝解决部分大学教育金。
李先生夫妇作为家庭经济支柱，通过该方案，在健康保障和应急费用方面有了较大的加强。如果预算允许，还可增加一些定期寿险和意外险，加高身故保障，给孩子和家庭以安心。
宝宝的保单既可作为将来的教育金储备，也可以作为每年宝宝基本费用的支出，同时有非常稳定的现金流，在未来更长一段时间内可以安排更多的费用支出，比如父母亲的养老补充，给自己将来买保险，或者作为婚嫁生子备用金，同时还可享有公司长期稳定的分红，所谓一张保单三代受益。
保险方案二
考虑到李先生是家庭主要经济来源，且有房贷没还清，建议先规划好自身保障。他可以购买一份定期寿险，万一不幸身故，每月房贷能依靠寿险保险金支付。此外，由于李先生是私营公司合伙人，缺乏较完备的医疗保险，建议购买重疾和医疗保险，如果不幸罹患重疾，可为他提供一笔医疗费用。此外，为保证孩子的生活和教育不受家庭经济倘遭变故的影响，可为孩子购买两全保险（分红型）并附加投保人保费豁免定期寿险。
具体而言，李先生可为自己投保复星保德信保得安定期寿险及保得康B款重疾养老保障计划。保得安定期寿险可保障到60周岁，基本保额3500元／月，交费期间20年，每年保费约2182元；保得康B款重疾养老保障计划可保障到80周岁，保险金额20万元，交费期间20年，每年保费约10448元。
同时，李先生可为儿子投保一份复星保德信保得福两全保险（分红型）并附加投保人保费豁免定期寿险，可保障到88周岁，保额10万元，交费期间20年，每年保费约18574元。
保障范围保得康B款重疾养老保障计划提供多达50种重大疾病保障，给李先生带来周全的健康守护。若其不幸罹患重大疾病，可获得20万元的重疾治疗费用补贴，减轻家庭财务负担。
除了重疾保险金，该计划还提供和重疾保障相同额度的寿险保障，作为寿险保障的有效补充（重疾保险金和身故保险金不可皆得）。若李先生生存至80周岁，且未提出任何理赔，保险公司将给付20万元作为贺寿金。并且，该计划从第三个保单年度末开始即可每年领取2000元作为每年体检、旅游、自身充电等费用的补贴。如选择留存公司累积生息，更可灵活领取，和累积红利一起用于养老补充等多种理财用途。
此外，李先生儿子的保单在第三年年末可领取生存金18000元，之后每年6000元，61岁开始每年可领取12000元，再加上每年分红，可视李先生的家庭财务状况自由支配。若李先生手头宽裕，可让生存金和红利继续留存公司累积生息。反之，也可随时领取支付儿子的教育费用等。万一李先生遭遇不测导致身故或全残，则儿子保单的保费不需再交纳，保障继续有效，生存金可继续领取。
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