年收入约10万元 如何完善家庭保障方案？

   【编者按】三口之间，儿子2岁，一家年收入约10万元，年支出约5万元。已经购买了商品房一套，并已还完贷款。家庭支柱已买了养老保险和重大疾病险，那么家庭保障方案如何完善规划？

    基本情况

    项女士，今年33岁，是大学教师；先生36岁，在企业工作。项女士一家年收入约10万元，年支出约5万元。现有一个2岁的孩子，已经购买了商品房一套，并已还完贷款。1998年，项女士给先生买了养老保险和重大疾病险，每年需支付5000元；2005年，项女士为自己购买了1万元/年的万能险，需支付10年。今年还购买了货币基金2万元，复合基金3万元，目前有定期存款2万元，活期存款2万元。

　　保险理财方案一：准备教育基金

　　这是一个典型进取型家庭，夫妻从事的工作比较稳定，收入未来增长空间大，且房子已供完，负担少，支出相对宽裕。夫妻俩的保险意识非常好，都购买了一定的保险，使自己家庭无后顾之忧，专心工作。但就目前而言，市场环境虽好转，但基金产品毕竟属于进取型投资，有一定风险，因此，应量力而为。该家庭的小孩年龄小，应趁早为他准备教育基金。方法很多，保险理财是首选，一方面将孩子成长中的意外风险转移，另一方面随着年龄增大，孩子的教育账户将不断保值增值。

　　市面上有很多适合项女士小孩的教育保险，比如“平安财富一生”分红型保险就是一个不错的选择。你只需为孩子开设一个分红帐户，每年存28888元，连续存5年，就完成了这个教育金计划了。

　　当然，作为家庭的支柱，项女士和丈夫也应该有相应的保障，虽然你们工作都比较稳定，单位都购买了必须的保险，但为了家庭生活质量在任何情况下都不至于下降，还是应该有针对性地购买保险，让自己的每一分保费都用到刀刃上。比如根据自己的健康状况、职业规划，选择最适合的产品。

　　保险理财方案二：做好教育和养老投资

　　1、夫妻保险计划：由于家庭没有负债，家庭保障需求较少，但是考虑到家庭收入的稳定，建议夫妻双方购买重大疾病保障、个人住院医疗保障、意外伤害医疗保障以及投保人豁免保费定期寿险，这部分保费支出控制在每年5000元左右。另外，家庭实际已购买了部分保险产品，最好将家庭总保费支出不超过1万元，也就是家庭年收入的10%。（不包括万能险和养老险）家庭保险的购买应遵循先父母后小孩的顺序，因为父母才是家庭的主要经济支柱。

　　2、两位的工作收入相对比较稳定，家庭紧急预备金不用太多，建议用3至6个月的家庭开支来作为紧急预备金，即2万元，以防止未来由于工作收入的影响而导致的家庭生活水平的波动。

　　3、建议建立孩子的教育基金和自己的养老基金：这个方面可以分两个部分来投入。第一，投资年缴的少儿教育保险，从现在开始到孩子18岁每年支付一定金额的保额。项女士自己购买的万能险可以作为将来养老保险的一部分。第二，采取定期定额的方式，每月为孩子购买一定份额的基金，如果每年投入4万元，年收益率保持在8%左右，则16年后孩子到了上大学的年龄，可以获得121万的资产，既可以实现孩子的大学梦，也可以为自己储备一笔养老金。
 

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