泰康人寿推新型保险计划 万能并嫁接分红
【编者按】泰康人寿在4月份开始限额限量推出一款“泰康财富智选-基础设施全能保险计划”，该款保险计划可将短期理财需求与长期养老规划充分融合，让广大投保者在不同的经济周期下充分分享资本市场的投资盛宴。
当前，国内资本市场低迷、黄金市场转冷、房地产调控加剧，投资环境与投资格局正在悄然发生变化，收益稳健的债券投资受到了越来越多投资者的追捧。另一方面，银行债券类人民币理财产品偏重短期，且浮动收益不保本，百姓忧虑投资回报；而信托等各类债权投资计划起步投资动辄几百上千万元，投资门槛太高，百姓苦于投资无门。
实际上，国家经济飞速发展，基础设施建设作为国民经济命脉,已成为投资拉动经济的重要领域，而普通百姓却很难分享到国家经济腾飞的成果。
在此背景下，保险公司也纷纷开足马力，研发一系列与债权投资计划相关联的新品，希望能够将目前占据优势的债权投资计划引入保险产品，力求帮助消费者在不同的经济周期下更全面地分享资本市场的收益。
万能险挂钩基础设施债权计划
比如，泰康人寿就近期就紧跟市场需求进行创新，在4月份开始限额限量推出一款“泰康财富智选-基础设施全能保险计划”（下简称“财富智选”），该款保险计划可将短期理财需求与长期养老规划充分融合，让广大投保者在不同的经济周期下充分分享资本市场的投资盛宴。
泰康“财富智选保险计划”由主险泰康“财富人生B款”终身年金保险（分红型）和附加险“泰康附加智慧之选两全保险（万能型）”组合而成。
其中，“财富人生B”注重长期规划，终身年金分红账户每年发放生存保险金至终身，同时还享受分红，分享公司经营成果，生存保险金和红利均可复利累计生息，抵御通货膨胀，满足子女教育、养老、资产传承等人生需求，规划与生命等长的现金流。
“智慧之选”则是一款5年期的万能型产品，投保时，客户只需一次性缴纳保费即可获得一个专属保单账户，账户资金将直接挂钩关系国计民生的国家优质基础设施项目，投资安全、稳健、信用等级高。
作为一款综合保险计划，“财富智选”将客户的长短期资金相结合、养老需求和理财需求相结合，充分考虑经济运行周期性，把握配置债权投资的最佳时机，让客户的资金在做长期养老规划的同时，分享国家基础项目债权投资计划的稳定收益，实现资金安全性、流动性、收益性的相对平衡。
个人也可分享基础设施投资优势
据泰康投资专家介绍，目前，根据保监会颁布的相关政策，保险资金投资渠道逐步拓宽，可用于基础设施债权业务投资的比例已放宽至公司上季末总资产账面余额的20%，以目前全行业的保险资产规模计算，全国范围内可用于基础设施债权投资的保险资金规模可达12000亿元。截至2013年1月，各家保险公司累计备案（注册）金额3110亿元，基础设施领域的保险投资潜力较大，未来增长空间很大。
在100多家保险公司中，截至2013年3月，已成立了14家保险资产管理公司。泰康人寿旗下泰康资产管理有限责任公司（以下简称“泰康资产”）是保险业内第一批基础设施项目投资试点单位，也是首批通过保监会债权投资计划创新能力备案的公司。
作为国内资本市场大型机构投资者之一，截至2012年末，泰康资产受托资产管理总规模超4600亿元，投资能力、投资收益率均处于业内领先地位，综合投资收益率居于行业前列，卓越的资产管理能力为客户带来了丰厚的回报。泰康资产所投资的优质国家基础设施项目覆盖行业广泛，例如：“泰康-上海水务债权计划” 、“泰康中电投-北煤南运铁路债权投资计划”、“泰康京能-能源项目债权投资计划”、 “泰康-湖南国省干线公路债权投资计划”、“泰康-天津地铁债权投资计划”等项目，项目预期收益率都超过了5%。
“根据著名投资银行美林的‘投资时钟’理论，在经济周期的不同阶段，会有不同的理财产品帮助客户从经济周期波动中盈利”，泰康投资专家如是说，“比如在当下的经济期内，相比其他投资类别，基础设施债权投资计划有望提供稳定的收益，目前正是配置债权投资计划的最佳时机。”基于这样的理论基础，泰康人寿采用业内少见而大胆的手法，将专项产品资金以高比例直接投资于债权项目。
通过不同附加险增加保障功能
此外，泰康“财富智选保险计划”提供了多种附加险组合选择。比如，注重健康保障的投保人就可以选择在其之后附加泰康“健康人生”附加险来强化自身的健康医疗保障。
据泰康人寿产品专家介绍，考虑到目前中国老龄化程度越发加剧，独生子女政策后我国显现“4-2-1”型的人口结构更让老百姓沉重的养老压力陡然，越来越多的人开始关注养老财务储备，泰康“财富智选保险计划”也充分考虑到了投保客户的长期养老理财需求，该项计划中“智慧之选”万能险五年满期后，客户可将部分或全部保单账户价值一次性以优惠费率转换为主险“财富人生B款”。这一养老金转换权益的设置，给予了投保者更多自由选择的机会，可以令该款综合保险计划更加符合家庭理财的需求。
市场同类产品逐步增多
笔者还观察到，类似泰康此次新推出的“万能嫁接分红”型产品，泰康并非第一个吃螃蟹者，市场上已经有类似的产品出现，而且预计逐步还会有更多的公司推进这一类型的产品。
比如，太平人寿“太平盛世金享·南水一号全能保险计划”去年在全国上市，该计划最引人瞩目的当属其组成产品——太平附加南水一号两全保险（万能型）的保险资金将高比例直接挂钩南水北调债权投资计划，参与国家大型基础设施建设“南水北调”工程的项目建设，帮合客户获取稳健收益。
中国人寿的“福禄双喜至尊版”组合其实也是分为两部分，即“福禄双喜分红险”与“瑞盈万能险”，分红险和万能险组合在一起，通过分红、万能双账户投资增值。
华泰人寿则在去年12月推出了一款万能型“财富金账户年金保险”，可与华泰人寿在售的两款分红险组合，通过保险资金在分红险和万能险两个产品账户之间灵活转换，不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值。
采用分红险“嫁接”万能险的方式做出的这类保险计划，对于投保人来说，还有一个比较大的好处，就是万能险这一部分几乎所有的初始费用都不用再额外掏钱了。
附表：泰康资产投资管理的部分基础设施项目介绍
部分项目名称（按时间排序） 投资规模 投资期限 预期收益率
泰康-上海水务债权计划 20亿元 10年 5.84%
泰康-重庆轨道交通债权投资计划 30亿元 5年 5.81%
泰康-华能伊敏煤电债权投资计划 20亿元 8年 5.90%
泰康京能-能源项目债权投资计划 20亿元 7年 6.59%
泰康-国电福建电力债权投资计划 15亿元 7年 6.10%
泰康-湖南国省干线公路债权投资计划 30亿元 7年 6.15%
泰康-天津地铁债权投资计划 27亿元 5年 5.80%
（注：万能险账户的实际投资状况，以每月实际公布的结算利率为准）
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