外企白领月入2.3万 如何完善家庭理财方案？

   【编者按】外企白领家庭月收入2.3万，月平均支出为10000元。夫妇希望能够供女儿在国内读书至大学本科毕业，并且能够去美国继续深造至研究生毕业。家庭现有定期存款60万元，无负债、无其他投资，请问理财师，该如何完善家庭理财方案？

　  一、背景介绍
 
　　客户白先生、邢女士夫妇均是外企白领，月工资税后收入分别为15000元和8000元，家庭月平均支出为10000元。夫妇俩有一个可爱的女儿，今年10岁，白先生夫妇希望能够供女儿在国内读书至大学本科毕业，并且能够去美国继续深造至研究生毕业。夫妇俩为女儿投保了某少儿两全保险，缴费期8年，年缴20000元。家庭现有定期存款60万元，无负债、无其他投资。

　　二、家庭财务诊断

　　理财师通过对白先生家庭情况分析判定家庭目前处于“满巢期”，这个时期的特征是由于家庭成员数固定导致家庭支出较为固定，收入逐年增加，处于资产积累阶段。这样的资产状况初看非常理想，其实细想之下还是存在隐忧的。

　　(一)隐忧一：保障缺失

　　1.表现

　　夫妻二人是收入的主要来源，但并没有投保任何寿险，这样就存在着由于失能或身故导致的收入下降风险。

　　2.理财师提示

　　很多家庭在投保险时喜欢优先给子女投保，其实这里存在着一个误区：保险最应优先保障的是家庭收入的来源，然后才是子女、年迈父母等；选择险种应根据收入状况及应有保额来确定，针对此案中工薪族家庭类型，理财师推荐的投保优先顺序是：定期寿险-意外险-终身寿险。

　　3.解决方案

　　理财师为夫妇二人选择了期限为20年、保额为300万元的定期寿险，白先生年缴保费15600元，白太太年缴10800元。这样一旦出现一方身故的不幸状况，身故赔偿金额可以覆盖配偶生活费、子女教育金、父母赡养费等方面的缺口。

　　(二)隐忧二：投资效率较低

　　1.表现

　　家庭现有投资效率过低，在经济增速放缓、CPI下降的阶段，降息通道已经打开，此时仅存定期存款获得的收益太少了，难以达到跑赢CPI的目的。

　　2.解决方案

　　理财师建议夫妇二人可将现有存款分为三部分投资，分别为财富保值(保本/固定收益产品)、财富增值(浮动收益，中低风险产品)、财富创造(浮动收益，中高风险产品)，比例分别为30%、40%、30%。

　　三、理财规划

　　(一)规划整体构想

　　由于目前市场短期方向不明，长期趋势较为积极，因此财富创造部分主要进行长线布局，配置了较为稳定且长期潜力较大的纸黄金和保本基金。财富增值部分，由于目前处于降息预期市场环境适合配置债券产品，因此配置了信用债基，在兼顾一定流动性的同时，一旦市场出现趋势性机会还可以转换为股票基金。财富保值部分选取了目前收益较高的国债和万能型保险。整体规划既满足了夫妇二人短期的资金需求，又兼顾到了长期的教育费用投入。

　　(二)规划方案

　　四、资产配置建议

　　上一部分仅仅完成了理财规划的一小步，理财师的最终作用是使客户的人生目标诸如子女教育、退休、保障、赡养老人等得以达成，通过资产配置的安排，使客户每一笔净资产，以及未来每一笔净储蓄都得到合理利用。

　　教育金按现行学费高中之前每年1万元、大学本科每年2万元、留学阶段每年20万元、学费增长率5%计算，届时家长需要准备的费用高达百万元，而如果现在就按照投资组合准备出一笔教育金，只需要40.51万元。

　　为应对失业的可能，预留出6个月生活费作为紧急备用金。同时考虑到“满巢期”家庭赡养老人的需求，每年储蓄24000元用于养亲。

　　最后现有资产的结余和年储蓄的结余可全部配置于夫妻退休的目标上，不仅可以作为现有养老金账户的补充，也可作为弹性资金应对家庭理财目标的变动及调整，如可作为创业启动资金等。假定按照现有投资组合配置，夫妇俩15年后退休，退休时可一次性领取的资金高达167万元。

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