新婚家庭理财要量入为出 开启幸福小日子

　　【编者按】新婚家庭，温馨享受甜蜜日子的同时，也面临着诸多问题。林先生、窦女士今年“十一”新婚，林先生年收入5万元，窦女士年收入3万元，单位均交有五险一金，结婚时双方父母出首付购买了一套三居室，公积金贷款55万元。他们该怎样量入为出合理理财，开启新婚幸福小日子呢？

　　新婚家庭，面临近期要孩子的问题。林先生家庭目前处于的这个阶段，通常会面临购房偿还贷款、生活支出逐渐增加、未来子女抚养教育资金筹划等家庭财务规划问题。从林先生的理财目标上看，需要合理安排购房贷款、合理规划子女抚养教育资金、合理配置股票基金等投资工具，提高投资效率。

　　理财目标

    林先生该阶段可积累的资产不多，在家庭理财上，应首先考虑现金流的合理安排，使资金分配得科学合理，效用最大。最应优先满足的现金流量有：日常生活基本开销;已有房贷的本利还款;已有保险的保费支出。生活费不能保证，生活缺乏根本保障;贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产等，这些都是尽量要避免的。首先是攒钱储备应急资金，为将来生孩子留出足够预算。

　　资产配置

    对于新婚家庭的每一对夫妇来说，家庭理财确实是一个大问题，而理财道理化繁为简，就是量入为出四字。花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。

　　因此，婚后需要做好量入为出三件事：第一，建立一笔占自己收入20%～30%的黄金储蓄;第二，预算孩子教育支出，占自己收入10%～15%;第三，参加一份占自己收入5%～10%的健康保险。至于其他方面的投资，切忌由于自己缺乏这方面的风险防范意识而盲目跟风。

　　还贷方式：林先生在保证每年2.4万元基本生活费用支出的基础上，首先应安排规划每月房贷的还款。林先生家庭所有的房贷都是公积金贷款，住房公积金贷款采取的是自由还款法。

　　自由还款是指申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以由借款人自由设定。自由还款方式灵活，能最大限度地控制还款计划，方便债务安排。

　　理财建议

    目前林先生、窦女士每个月基本生活费2000元，还贷款3000元。除去旅游等额外开销，每年能存下1万元存款，双方父母都不需要补贴照顾，无车也无购车计划，两人理财重点应是强制储蓄，如在银行开通零存整取账户或参与黄金定投都是很好的强制储蓄的办法。

　　每月根据家庭经济状况进行黄金定投，几百元到上千元均可，长期坚持一定可以获得不错的收益。作为新新人类的80后，可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再按开支的轻重缓急细分，比如房贷、家用、交通费、餐费，然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
 

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