福州保险专家杨森

中美联泰大都会人寿保险有限公司(以下简称“大都会人寿”)是由美国大都会集团下属公司和上海联和投资有限公司合资组建而成。凭借美国大都会集团在保险业的丰富经验以及上海联和投资有限公司对中国市场的深刻认识，大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案。大都会人寿通过顾问行销、银行保险、直效行销及数字营销等多元渠道，为全国各地超过二十个城市的消费者提供人寿、健康、意外及储蓄型保险产品等保险服务。

中方股东：

上海联和投资有限公司作为上海市国资委下属的国有独资投资公司，充分利用其资源和优势，专

注于高科技产业与金融服务产业的投资，致力于推动上海市乃至全国的产业创新与发展，为国民

经济增长做出贡献。

外方股东

美国大都会集团(纽交所：MET)是全球大型寿险公司之一，在美国、日本、拉美、亚洲、欧洲和中

东地区近50个国家开展业务。美国大都会集团成立于1868年，具有近1 50年的寿险经验，通过

遍布世界各地的分支机构向全球近1亿的客户提供保险、年金、员工福利计划和资产管理业务等

服务。美国大都会集团为个人客户提供寿险、年金、汽车及家居保险、零售银行业务和其它金融

服务等。此外，还为企业和其它机构提供团体保险、退休及储蓄产品和服务。

福州：一座有2200多年建城史的“榕城”

福州地处闽江下游，三面环山、一面向海，自古便是东南重镇。这里不仅是林则徐、严复、冰心等名人的故里，还以三坊七巷的明清古建筑群闻名，青石板路间藏着半部中国近代史。满城的榕树荫蔽着市井烟火，鱼丸、肉燕的香气混着茉莉花茶的清甜，构成了福州独有的慢生活味道。

现代保障：社保与医保

• 职工社保涵盖五险一金，住院医保报销比例最高达96%（在职88%、退休93%）。
• 城乡居民基本医保年筹资标准1250元（个人缴450元），新生儿出生90天内参保可追溯出生当日待遇。

保险惠民：普惠与创新

• 政府指导的“惠闽宝”普惠保险，覆盖医保内外费用，特药保障从30种增至58种。
• 两年已为557万人次提供超3.68亿元赔付。

保险机构：多层次保障网络

• 大都会等20余家险企扎根于此，在医疗、财产领域形成多层次保障网络。

从市舶司到现代保险枢纽

从唐宋时期的市舶司到现代保险枢纽，福州始终是风险保障的探索者。

一、终身寿险分类与特点

终身寿险主要分为两类：

1. 定额终身寿险
   保额在投保时确定，终身不变，适合追求稳定保障和财富传承的人群。其优势在于保费相对较低，现金价值稳定积累，且可通过保单贷款功能解决短期资金需求。
2. 增额终身寿险
   保额随时间以复利形式递增（如年增长率3%-3.5%），兼具保障与理财功能。其现金价值随保额同步增长，长期持有可实现资产增值，适合对抗通胀和规划教育金、养老金等长期目标。例如，30岁男性投保增额终身寿险，若90岁身故，保额可能从初始的8万元增长至近300万元。

二、核心优势

1. 终身保障与确定性赔付
   终身寿险是唯一“必然赔付”的寿险类型，覆盖被保险人整个生命周期，为家庭提供长期经济安全网。
2. 资产传承与债务隔离
   
   • 通过指定受益人，保险金可直接给付，规避遗产纠纷和遗产税。
   • 若指定受益人明确，保险金不属于遗产，可避免用于清偿投保人生前债务（需符合法律条件）。
3. 储蓄与现金价值功能
   保单现金价值逐年累积，投保人可通过减保、退保或保单贷款灵活支取资金，用于教育、养老或应急周转。增额型产品尤其适合长期储蓄规划，部分产品现金价值可在缴费期满后超过已缴保费。
4. 税务优化与财富管理
   在部分国家或地区，终身寿险的保险金和现金价值可享受税收优惠，且通过保单架构设计（如设置第二被保人、附加万能账户等）能延长保障期限，实现多代财富传承。

三、适用人群

• 家庭经济支柱：保障家庭收入来源，避免因主要收入者身故导致经济危机。
• 高净值人群：用于资产隔离、规避债务风险及定向财富传承。
• 长期理财需求者：通过增额寿险实现稳健增值，补充养老金或子女教育金。
• 中小企业主：通过保单隔离企业资产与家庭资产，降低经营风险对家庭的影响。

四、注意事项

• 保费较高：终身寿险保费显著高于定期寿险（如同样保额下，保费可能高出20倍），需根据经济能力合理规划。
• 前期流动性较低：现金价值通常在投保初期较低，短期退保可能面临损失。
• 条款复杂性：需仔细理解保额增长方式、减保规则、免责条款等细节，避免理赔纠纷。

五、与定期寿险的区别