当前位置: 保险资讯 > 保险测评

买保险
获取验证码
您需要
1位
2位
3位
保险专家为您服务
【多家对比更放心】
我已阅读并同意沃保网的用户协议
张女士预算1万,通过沃保顾问的规划每年保费7200元,每年节省28%
李女士找亲戚投大病险,因妇科病被免责承保通过沃保顾问推荐对比多家,被正常承保

小沃说说必须要关注的,几个看保险条款的必要内容

来源:沃保网编辑整理   2020-02-13 18:27:44
导读: 相信各位不论是买了保险还是没买保险的朋友,从头到尾能把保险条款看完的一定寥寥无几。

相信各位不论是买了保险还是没买保险的朋友,从头到尾能把保险条款看完的一定寥寥无几。

有的人是因为条款晦涩难懂,读起来如天书一般,太费劲;而有的人就只看宣传的文字,以为那就是合同约定,懒得再翻条款。

殊不知,宣传的文字往往有一些夸大或者不够详实。而真正的权利和义务,却都在保险条款中了。那条款这么多内容,该怎么看呢?

今儿小编就教你从4个方面看条款,把这4个点弄清楚,基本上就没问题了。

保险条款

一般打开条款后,都会有一个“条款目录”。

重点关注这4个方面:

1、保什么?

2、不保什么?

3、如何领取保险金

4、续保条款

我们来一个一个看下。

一、保什么?

在条款中一般是指“保险责任”。条款中的这一段,可以说是整个的核心,讲的就是这份保险产品约定的保障范围。

记住,是保障范围,而不是保多少。保多少就是保险金额,是根据你购买的额度在保险合同中单独约定的,不会在条款中体现。

所以在这段条款中,通常会讲到这么几个内容:

1. 等待期,即什么时候保障正式生效。通常,只有意外险没有等待期,而重疾险、寿险和医疗险都是有等待期的。

等待期都是针对疾病而言的,在等待期内因为疾病导致的保险责任,保险公司是不做赔偿的,一般是退还保费。这也是保险公司为了防止投保人带病投保的一种自我保护措施。

2.保障责任,即提供的保障内容,这是核心中的核心。每一类险种都不一样:

重疾险:重点看“医院限制、赔付条件、赔付比例、赔付次数、每次间隔、赔付后合同变化”这么几个要素;

医疗险:重点看“医院限制、免赔额、支付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时间限制(比如住院有天数限制)、赔付项目”这几个要素;

意外险:重点看“免赔额、支付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时间限制”这几个要素;

寿险:没有特别需要关注的地方,毕竟只有身故和全残两种情况才赔付;

年金险:重点看“几种年金可领、年金领取开始时间、领取比例、保证领取期、领取间隔时间、身故保障”这几个要素。

这里要说明的一点是,像医疗险、意外险这类保险的条款,保险公司通常会做一个通用条款,一个条款可以对应多个不同保障责任的产品。

像赔付比例、免赔额、天数限制等,都会在具体的产品中进行约定,而不是在条款里统一约定。

看清楚“保什么”很重要,会让你更清楚保险的实际保障是否如宣传所讲一致,也会有助于你了解“在什么情况下出险”可以使用保险。

二、不保什么?

不保什么,其实就是每个保险条款当中都有的“免责条款”,这里约定了在什么情况下出险“不可以”获得赔偿的条件。

这些条件,通常包括一些违法违规、战争暴乱、先天性疾病等,是属于非正常情况下发生的情况。

一般责任免除条款都会用粗体或深底色明显的标出,一眼就可以看到。

像有些医疗险的责任免除条款建议要更仔细的查看,因为有一些疾病,比如腰椎间盘突出,起保之日起 120 天内的扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等也是属于不保范围的。

所以一个保险到底保什么我们要弄清楚,不保什么也一定要弄清楚才行。

三、如何领取保险金

“如何领取保险金”在保险条款中都会专门的一大段进行阐述,其实就是写的“怎么理赔”。

这部分条款,一般会约定谁可以领保险金,即“受益人”。如果一个保险里有几种责任,那可能受益人不是同一个人。比如重疾的受益人一般为被保险人本人,而身故受益人需要指定或法定。

然后就是“保险事故通知”,大部分产品都会要求发生保险事故后10内通知保险,也就是“报案”。

是不是必须严格10日内?并不是,只是越早越有利于保险公司立案调查。像一些很小的意外情况,治疗完再申请都是可以的。

理赔申请书(保险公司官网下载)、保险合同(电子的或纸质的都行)、被保险人身份证明、代申请人的身份证明和关系证明、医院确诊的所有相关诊断报告等。

各家公司对同一种保险金的申请资料基本上都是一致的。所以买了多份重疾险、多份寿险时,理赔资料双份准备就行。

那什么时候可以领到保险金呢?就要看“保险金支付”部分啦。通常对于保险金支付的要求是这样的:

资料提交后,保险公司5日内必须答复;

情形复杂的,最迟30日内也要给出结果;

可以理赔的,确定理赔金额后10日内支付;

不能理赔的,核定后3日内给答复;

如果理赔金额60内还无法确定的,先部分给付,日后补差额。

所以,国内的保险金申请环节,都是有确定的时间可依循,最长也不会超过2个月的。

如果你认为该赔但保险公司不给赔怎么办?这一段条款最后还有一个“诉讼时效”或“争议处理”,通常是先协商,协商不成,可以进行12378投诉,最后再不成的,只能进行仲裁或法院见了。

四、续保条款

这个条款,仅在1年期的医疗险中“可能”会出现,比如百万医疗险、防癌医疗险都会有,而一些小额的医疗险不一定有。

需要说明的是,当前市场上还没有出现一款能100%保证续保的普通医疗险,因为要想满足“保证续保”,条件非常苛刻。

什么叫“保证续保”?依据《健康险管理办法》中的定义:

“保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”:停售后可投保、费率不变、条款不变。

所以,你在挑选医疗险时,尤其当前大家都在买的“百万医疗险”时,一定要仔细看清“续保条款”,如果有“停售后不再接受续保”的字样,那肯定不是保证续保的。

不过好在现在大多数产品都会在续保条款中一开始就声明“本合同为非保证续保合同”,免得误导用户。

声明:凡本网站注明“来源:沃保网”的文章,版权均属沃保网所有,如需转载,请先阅读《内容转载授权说明》,按照相关规定获得授权。未经授权,禁止转载、摘编,如有违反,追究法律责任;资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如有涉及信息准确性偏差,请联系沃保官方客服。
0
分享到:

微信扫一扫

分享至好友和朋友圈

相关资讯
热门评论
发送
购买
请留下您的信息,沃保网立即指派 [平安人寿] 的优秀代理人为您服务:
* 您的姓名:
 电子邮箱:
* 手机号码:
* 所属地区:
恭喜您,提交成功!
  • 为了使您及时获得专业服务,请谨记您的沃保账号:
  • 登录邮箱:
  • 初始密码: 123456 修改密码
我们将在24小时内与您联系,为您安排咨询和报价。
您还可以拨打沃保服务热线:4006-779-889,我们欢迎您的咨询!
扫描沃保微信
右击另存为下载到本地

小沃说说必须要关注的,几个看保险条款的必要内容