一分钟了解保险理赔流程，即使出险也不会慌

买保险容易，但是理赔的过程却没有那么容易，程序繁琐。保险产品和其他商品不一样，买了不是马上可以用，而是要几年甚至几十年才有可能用上，如果一直没有出险则一辈子都用不上。那么，如果出险了，发生理赔，应该如何避开一些不必要的麻烦，快速理赔？

今天我就和大家说说理赔过程中需要注意的一些事，以及如何理赔？主要内容如下：

● 投保前要注意的事项

● 患病后如何申请理赔？

● 理赔中常见的问题有哪些？

● 新冠病毒肺炎的理赔过程是什么？

一、投保前要注意的事项

买了保险后是一个长久过程，保障几年甚至几十年一辈子，所以在投保前一定要先了解产品，注意以下几点：

1、了解投保的保险产品

保险条款相对复杂，有不少消费者在投保前没有做到充分了解产品，只了解了基本的保障内容以及保额，没有看清条款，等到出险时，才了解到有些事项是不符合条款约定的，如免责条款等，所以就容易遭到拒赔，引起理赔纠纷。

2、注意如实告知

投保保险产品都需要如实告知，如果对保险公司隐瞒健康状况，等情况发生时，保险公司也会因为隐瞒病情而拒赔的。

3、注意免赔额

免赔额就是指保险公司不赔付的，由被保险人自行承担损失的额度。医疗险中一般都设有免赔额，比如，某医疗险产品，免赔额是1000元，那么，在出险后，1000元以下的免赔额都是由被保险人自己承担，如果损失费用超过1000元，保险公司也只赔偿超出的部分。

4、了解理赔时效

保险公司理赔都是有理赔时效的，就像重疾险的理赔时效通常为2年。根据相关法律规定，保险公司在收到被保险人的理赔书申请后，应当及时作出核定，在30天内及时支付保险金。

二、患病后如何申请理赔？

当被保险人患病后，首先要到保险公司指定的医院就诊，这个在合同条款中也会有特别说明，在指定医疗机构范围内进行治疗才是作为赔付的基本条件。除非特殊情况，已经征得保险公司同意，否则极有可能会遭拒赔的。

申请理赔过程：

（1）判断出险情况是否符合理赔条件

在发生事故后，除了到指定医院就诊外，还要确认所患疾病是否包含在保障范围内，出险情况有没有在免除条款里。

（2）及时报案

当发生疾病和事故时，要立刻通知保险公司，报案时间越快越好，大部分保险公司约定的期限为10天，意外险是24小时。一般合同都有约定，如果超出了这个时间报案，不仅会加大保险公司审核判定的难度，还会延缓理赔的速度，甚至还要承担保险公司因此增加调差、检验的费用。

报案方式：

① 可直接拨打保险公司客服电话

② 登陆保险公司的官网

③去所在地的分支机构进行柜台办理

（3）提交理赔资料

要想快速获得理赔，被保险人需要保存好各类证明单据，按照和保险公司沟通过的情况准备理赔资料，提交的方式如下：

① 电子版材料上传至保险公司官网

② 纸质材料通过邮寄方式到保险公司

③ 直接带纸质资料到当地分支机构的柜台提交

（4）保险公司审核材料

保险公司在收到后资料后，会由审核员进行审核对于简单的案件，材料没什么问题的，一般会在一个星期内下理赔通知，并将理赔金打到受益人的银行账户中。

对于存在怀疑，或者没有如实告知健康状况等行为，保险公司也会重新调查审核。

（5）等待理赔金给付

所有的资料上交后，保险公司会在审核结束后向受益人支付赔偿款，一般会在10-15日内，完成理赔金到账，情况复杂的案件则在30天内完成赔付。

不过，有一点需要注意，对于保险金的给付是不能确定的，因为保险公司是根据已有证明材料把能确定的部分保险金先进行赔付。对于不能确定的金额部分，还需要进一步审核，才能确定给付。

比如：对于疾病案件，保险公司刚开始不能确定患者所患疾病是轻症还是重症，那保险公司只会先按照轻症的标准来先进行赔付，等之后指定医院确认了，给出确诊重疾的证明材料后，保险公司才会把相应剩余的金额赔付给受益人。

三、理赔中常见的问题有哪些？

1、理赔时需提交哪些资料？

只要出险，所有相关的证明都必须保存，再根据不同情况提供相关资料给保险公司。

（1）理赔申请书

保险公司会提供申请书，由被保险人填写并签字。

（2）被保险人身份证明

需要提供被保险人的投保证件，即被保人的法定有效身份证明，如果是在境外出险除了身份证外，还需要提供护照等能证明身份的证件。另外，如果有资格获得理赔金的人提交的资料，还需要提交申请人的法定有效身份证明及关系证明。

（3）门急诊病例

向接诊医生要门急诊病例并复印一份。

（4）诊断说明书

如果是疾病、伤残的理赔，需要提供保险公司认可的医院开出的医学鉴定证明，如疾病诊断书，由接诊医生出具，需要加盖诊断证明或病情证明专用章。

（5）完整的住院病历

到医院病案室复印完整的住院病历。

（6）检查报告单

如果保险公司需要还要提供检查的结果报告单。

（7）住院发票及汇总费用

提供发票联即可，如果已经在其他保险公司报销过，需提供结算单原件或分割单原件、报销单位盖章的发票复印件。向收费处索要住院费用总清单并盖章。

（8）被保险人关联银行卡

提供给保险公司被保险人的银行卡复印件。

2、如何查询理赔进度？

保险公司会定期向消费者推送短信的，告知理赔进度，除此外，还可以拨打客服热线寻求帮助。

3、医疗费用多家报销，发票如何进行分割？

由社保报销的时候要求参保人提供医疗费用原始单据，社保报销后需要提供加盖社保章的社保结算单及原始单据复印件到保险公司理赔。

保险理赔过程会相对繁琐一些，毕竟理赔的金额也不是小数目。那像目前全国都关注的疫情，如果不幸患上新冠肺炎，是不是理赔也这么繁琐呢？

四、新冠病毒肺炎的理赔过程是什么？

因为疫情特殊，不仅确诊患者的个人医疗费用由国家兜底，各家保险公司也都开通了绿色通道，第一时间启动应急预案，便捷服务各类客户，推出以下服务：

① 开启紧急医疗垫付

从之前的先看病再报销的流程，变成主动垫付、主动预付，确保患者第一时间支付医疗费。

② 开通绿色通道

专人对接理赔，简化了理赔流程，缩短了赔付时间。

③ 取消医院等级限制

保险公司都对就诊医院有要求，但是疫情特殊，就取消了这个限制，可以让患者就近医院接受治疗。

④ 取消用药限制

不管是社保内还是社保外用药，都可以报销。

⑤ 取消等待期限制

保险产品都有等待期，只有在等待期过后才可以享受保障，但是因为疫情，不少保险公司都取消了等待期限制。

⑥ 取消免赔额

不少保险公司取消了免赔额，确诊患者产生的医疗费用，符合约定都可以报销。

【写在最后】

从这次疫情也可以看出，保险公司为患者提供更便捷的服务，简化了理赔手续，也体现了商业保险的贴心服务。买保险就是买保障，转移风险，虽然过程看不到，但是保障却是实实在在的，当出险后，也就体现保险的价值所在了。